Sparkasse förlorar efter dom av OLG Stuttgart rätten till ersättning
Eftersom en sparkassa inte tillräckligt har klargjort beräkningen av en förtidsbetalningsersättning vid förtida återbetalning av ett lån, behöver två låntagare inte betala någon förtidsbetalningsersättning eller får tillbaka ersättningen från sparbanken. Detta har Oberlandesgericht Stuttgart beslutat i en dom den 7 februari 2024 (Az.: 9 U 124/23).
När ett lån betalas tillbaka i förtid går kreditinstitutet miste om räntor. För att kompensera för denna förlust kan det kräva betalning av en förtidsbetalningsersättning från låntagaren. Banken eller sparkassan kan dock också förlora sin rätt till betalning av en förtidsbetalningsersättning enligt § 502 Abs. 2 BGB om den inte tillräckligt har informerat sina kunder om kreditavtalets löptid, låntagarens rätt till uppsägning samt beräkningen av förtidsbetalningsersättning, enligt advokatbyrån MTR Legal, som har stor erfarenhet inom bankrätt.
Förtidsbetalningsersättning avtalad
I förfarandet inför OLG Stuttgart hade sparkassan brutit mot sin informationsplikt. Kärandena i fallet hade i oktober 2016 ingått ett låneavtal på 263 000 euro med den svarande sparkassan. Lånet användes för finansiering av en fastighet. Parterna hade kommit överens om en räntesats på 1,45 % per år, som var bunden till augusti 2036. Låntagarna beviljades rätten till särskilda betalningar på 13 150 euro årligen.
Dessutom avtalades det att sparkassan vid förtida återbetalning av lånet under räntesatsbindningen kan kräva en rimlig förtidsbetalningsersättning. Beräkningen av ersättningen sker enligt den s.k. aktiv/passiv-metoden. Sparkassan skulle därför behandlas som om krediten hade fortsatt planmässigt fram till räntesatsbindningens slut, hette det vidare i låneavtalet.
Fastighetslån återbetalt i förtid
Eftersom låntagarna redan 2020 sålde den finansierade egendomen ville de också återbetala sitt fastighetslån i förtid. Med sparkassan kom de därför överens om förtida återbetalning av den återstående låneskulden mot betalning av en förtidsbetalningsersättning på cirka 12 500 euro. Låntagarna betalade initialt förtidsbetalningsersättningen, men krävde sedan tillbaka den från sparkassan. De motiverade detta med att de inte hade fått tillräcklig information om beräkningen av förtidsbetalningsersättningen. Sparbanken hade inte skiljt mellan slutet av räntesatsbindningen och den berättigade ränteförväntningen. Dessutom var det redan ingångna återbetalningsavtalet ogiltigt på grund av brott mot § 512 BGB, eftersom det rörde sig om en otillåten kringgåendetransaktion.
OLG Stuttgart: Låntagaren har rätt till återbetalning
OLG Stuttgart följde låntagarnas argumentation. Det beslutade att de har rätt till återbetalning av förtidsbetalningsersättningen.
Som motivering framhöll Oberlandesgericht att betalningen av förtidsbetalningsersättningen från kärandena grundade sig på det ingångna återbetalningsavtalet. Enligt kärandens uppgifter rörde det sig vid detta avtal om en otillåten och därmed ogiltig transaktion i syfte att kringgå § 502 Abs. 2 BGB. Enligt denna regel var sparkassans rätt till betalning av förtidsbetalningsersättning utesluten på grund av otillräckliga avtalsangivelser om ersättningsberäkningen.
Beräkningen av förtidsbetalningsersättningen inte klar och tydlig
På grund av försäljningen av fastigheten hade kärandena ett berättigat intresse av förtida återbetalning av lånet under den fortfarande gällande räntesatsbindningen fram till 2036, konstaterade OLG. Sparkassan hade därmed rätt till betalning av en förtidsbetalningsersättning, men denna rätt hade gått förlorad. För sparkassan hade inte tillräckligt klart och tydligt angett hur förtidsbetalningsersättningen beräknades, i motsättning till de principer som fastställdes av BGH, så att låntagaren inte kunde förstå beräkningen av ersättningen och inte pålitligt uppskatta sin finansiella belastning, förklarade OLG Stuttgart. Kärandena har därför rätt till återbetalning av den erlagda förtidsbetalningsersättningen, beslöt domstolen.
Banker och sparkassor gör ständigt misstag som leder till att de förlorar sin rätt till betalning av förtidsbetalningsersättning. Just informationen om ersättningsberäkningen är ofta en avgörande punkt. För låntagaren kan det därför löna sig att granska låneavtalet. Särskilt vid ett fastighetslån förekommer ofta förtidsbetalningsersättningar i femsiffriga belopp.
MTR Legal rådgiver om förtidsbetalningsersättning och andra frågor om bankrätt.
Vänligen ta kontakt med oss!
