Bank förlorar anspråk på förtidsbetalningsavgift efter BGH-dom – Ref.nr: XI ZR 75/23
Om ett lån betalas tillbaka i förtid kan banker och sparkassor ha rätt till en förtidsbetalningsavgift som kompensation för förlorade räntor. De förlorar dock denna rätt om klausulen för beräkning av förtidsbetalningsavgiften inte är ”klar och begriplig” för låntagaren. Detta har Bundesgerichtshof klargjort med en dom den 3 december 2024 (Ref.nr: XI ZR 75/23). Domen ger många konsumenter möjlighet att återkräva redan betalda förtidsbetalningsavgifter från banken.
När låntagaren betalar tillbaka ett lån i förtid förlorar banken räntor som de kunde planera med utifrån den avtalsenliga räntebindningen. Som kompensation kan de kräva en förtidsbetalningsavgift. Enligt § 502 Abs. 2 BGB förlorar dock banken sin rätt till förtidsbetalningsavgiften om de inte tillräckligt informerar låntagaren om avtalets löptid, uppsägningsrättigheter eller beräkningen av förtidsbetalningsavgiften, enligt affärsjuridiska byrån MTR Legal Rechtsanwälte, som bl.a. ger råd inom bankrätt.
Fastighetslån lösts i förtid
Banker och sparkassor har upprepade gånger gjort misstag som ger låntagaren möjlighet att inte behöva betala en förtidsbetalningsavgift eller att återkräva en redan betald kompensation från banken.
I det aktuella ärendet inför BGH rörde det sig om en klausul för beräkning av förtidsbetalningsavgiften, vilken speciellt återfinns i låneavtal hos Volksbanken och andra kreditföreningsbanker.
Käranden i ärendet hade tagit två fastighetslån hos banken och betalat tillbaka dessa i förtid. Banken krävde en avtalsenlig förtidsbetalningsavgift. Under avsnitt 8 i låneavtalet anges för beräkning av förtidsbetalningsavgiften bl.a. att bankens ränteförlust beräknas som skillnaden mellan den avtalsenliga räntan och avkastningen på hypotekspapper med en löptid motsvarande den återstående löptiden för det lån som löses.
Framgångsrik talan om återbetalning
Käranden betalade först förtidsbetalningsavgiften under förbehåll och krävde slutligen återbetalning från banken. Med sin talan hade han framgång hos Oberlandesgericht Zweibrücken. Domstolen beslutade att käranden hade rätt till återbetalning av förtidsbetalningsavgiften, då uppgifterna från banken kring beräkningen var otillräckliga och de därmed förlorat sin rätt till betalning av en kompensation.
Bundesgerichtshof har bekräftat detta beslut i revisionsförfarandet. BGH klargjorde att i ett låneavtal för fastighetsfinansiering måste konsumenten tydligt och begripligt bli informerad om kraven och beräkningsmetoden för bankens rätt till en förtidsbetalningsavgift. Dessa krav var inte uppfyllda, bankens uppgifter om beräkningsmetoden var otillräckliga. Således har banken enligt § 502 Abs. 2 Nr. 2 ingen rätt till en förtidsbetalningsavgift.
BGH: Klausulen för beräkning av förtidsbetalningsavgift är otillräcklig
BGH klargjorde vidare att klausulen som för beräkning av bankens ränteförlust ser till ”resterande löptid för det återstående lånet” är otillräcklig. Enligt ständigt rättspraxis är ränteförlust endast ersättningsberättigad för perioden av den juridiskt skyddade ränteförväntningen. Men en juridiskt skyddad ränteförväntan existerar endast fram till tidpunkten för den avtalade förfallotiden för återbetalningskravet, tidpunkten för den nästa möjliga uppsägningspunkten eller till slutet av den avtalade räntebindningstiden. Ett fastighetslån kan vanligtvis sägas upp för första gången tio år efter det att hela lånebeloppet betalats ut med en uppsägningstid på sex månader. Konsumenten förstår dock under ”resterande löptid för det återstående lånet” den totala återstående löptiden för lånet och inte bara perioden för den juridiskt skyddade ränteförväntningen.
Detta leder till att konsumenten utgår ifrån att ränteförlusten beräknas efter den betydligt längre avtalslöptiden. Detta har naturligtvis inverkan på storleken av förtidsbetalningsavgiften och kan avhålla konsumenten från att ta i bruk sin rätt till förtida återbetalning av lånet. Den använda klausulen är därmed otillräcklig och käranden har rätt till återbetalning av den betalda förtidsbetalningsavgiften, enligt BGH.
Återkräva förtidsbetalningsavgift
Vid fastighetslån kan en förtidsbetalningsavgift snabbt nå upp till ett femsiffrigt belopp. Den banbrytande domen från BGH ger konsumenterna möjlighet att slippa betala en förtidsbetalningsavgift eller att återkräva den från banken.
MTR Legal Rechtsanwälte ger råd om förtidsbetalningsavgiften och andra ämnen inom bankrätt.
Vänligen kontakta oss!
