Panträtt på fastighet som säkerhet för ett fastighetslån
För att säkerställa banken vid beviljande av ett fastighetslån brukar vanligtvis en inteckning eller hypotek inskrivas i fastighetsregistret. Båda utgör panträtter på fastighet, men de skiljer sig juridiskt åt.
Utan att ta ett lån är det i regel inte möjligt att köpa en fastighet. Eftersom banken tar en risk genom att bevilja ett lån, beviljas de en panträtt på fastigheten som säkerhet. Inskrivningen av inteckningen eller hypoteket i fastighetsregistret ger banken möjligheten att sälja fastigheten på auktion om låntagaren inte längre kan betala avbetalningarna, säger affärsjuridiska byrån MTR Legal Rechtsanwälte, som bland annat ger råd inom bankrätt.
Inteckning mer flexibelt användbar
Mellan inteckning och hypotek finns juridiska skillnader som låntagaren bör beakta vid avslutandet av en fastighetsfinansiering. Fördelen med inteckningen ligger framför allt i att den inte är avsedd för ett specifikt ändamål. Detta betyder för låntagaren att han kan använda inteckningen som säkerhet inte bara vid fastighetsköpet utan även vid andra finansieringar.
Inskrivningen av inteckningen i fastighetsregistret utförs av notarien med fastighetsägarens godkännande. Brevgrundskulden är en speciell form där notarien dessutom lämnar ut ett grundskuldsbrev. Detta grundskuldsbrev kan även överföras till en annan borgenär. Det ger fördelen att en ny inskrivning i fastighetsregistret inte behöver göras. Dock kan fordringar endast göras gällande av innehavaren av grundskuldsbrevet.
Hypotek är bunden till ett specifikt ändamål
Hypoteket kan inte användas lika flexibelt som en inteckning. Det är alltid bunden till ett specifikt lån som säkras genom hypoteket. Om låntagaren har betalat av detta specifika lån kan han inte använda hypoteket för att säkra andra finansieringar. Det är en skillnad mellan en fast hypotek och en variabel hypotek. Medan räntesats och löptid är fastställda vid fast hypotek, fluktuerar de vid variabel hypotek. Viktiga parametrar för räntesats och löptid är då utvecklingen på kapitalmarknaden. Detta kan erbjuda fördelar för låntagaren, men innebär också en högre risk.
Inteckning erbjuder fördelar
Bokförd inteckning föredras ofta framför hypoteket eftersom den kan användas mer flexibelt och ofta också räntevillkor kan vara mer flexibla. Medan hypotekets förfall vanligen är kopplad till lånets löptid kvarstår inteckningen tills alla med den anslutna krav från borgenären har blivit uppfyllda.
Dessutom kan inteckningen endast sägas upp av banken på ett extraordinärt sätt. En anledning för en extraordinär uppsägning kan t.ex. föreligga om låntagarens ekonomiska förhållanden har försämrats. Om banken då vill säga upp lånet måste den också säga upp inteckningen.
Uppsägning av inteckning
Uppsägning av inteckning av banken är i regel möjlig om kundens ekonomiska förhållanden har försämrats, hans säkerheters värde har försämrats, eller han är försenad med avbetalningarna.
Vad som gör situationen svår för bankkunden är att försämringen av hans tillgångar inte redan måste ha inträffat för att banken ska få säga upp inteckningen. Istället är det tillräckligt om försämringen bara hotar.
Inteckningen är en säkerhet som låntagaren lämnar vid fastighetslånet. Om fastigheten minskar i värde av olika skäl minskar också värdet på inteckningen och därmed den lämnade säkerheten.
Den vanligaste anledningen till att banken säger upp inteckningen är dock troligen att bankkunden ligger efter med sina avbetalningar. Bankerna måste dock påminna om de utestående betalningarna innan de får säga upp. Dessutom måste låntagaren vara minst två på varandra följande betalningar försenad innan banken har rätt att säga upp. Dessutom måste man ge låntagaren en frist på minst två veckor för att återställa skuldstatus.
En låntagare bör överväga om hypoteket eller inteckningen utgör det bättre alternativet för honom. MTR Legal Rechtsanwälten ger råd i frågor om Inteckning och hypotek och andra ämnen inom bankrätt.
Tveka inte att kontakta oss!
