Domar från den federala domstolen om förvaringsavgifter – Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 och XI ZR 183/23
Under den långvariga lågräntemiljön började en rad banker ta ut så kallade förvaringsavgifter av sina kunder, dvs. negativa räntor på tillgodohavanden. Sådana förvaringsavgifter på sparkonton och dagkonton är olagliga. Detta har den federala domstolen beslutat i sina domar den 4 februari 2025 (Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 och XI ZR 183/23). Dessutom kan negativa räntor även vara olagliga på transaktionskonton, om banken inte har formulerat de relevanta klausulerna klart och tydligt för kunden.
Under lång tid rådde en lågräntemiljö. Europeiska centralbanken (ECB) började 2014 med att ta ut negativa räntor på insättningar. Dessa extra kostnader överförde olika banker och sparbanker till sina kunder i form av förvaringsavgifter på tillgodohavanden. Förutom sparkonton och dagkonton drabbades även transaktionskonton. Bankernas praxis att ta ut negativa räntor var rättsligt omtvistad. Den federala domstolen har nu tydligt ställt sig på bankkundernas sida och stärkt deras rättigheter. Den klargjorde att förvaringsavgifter på dagkonton och sparkonton är olagliga och även på transaktionskonton endast till viss del tillåtna. Berörda bankkunder kan nu kräva tillbaka debiterade negativa räntor från sin bank, enligt den affärsjuridiska byrån MTR Legal Rechtsanwälte , som bland annat rådgör i bankrätt.
Negativa räntor på spar- och dagkonton är olagliga
Den federala domstolen behandlade stämningar från konsumentcentralens förbund samt konsumentcentralerna i Sachsen och Hamburg. De ansåg att de debiterade förvaringsavgifterna från olika finansinstitut var olagliga. Deras stämningar var i stor utsträckning framgångsrika.
Förvaringsavgifter på dagkonton och sparkonton utgjorde en oskälig nackdel för kunderna, gjorde den federala domstolen klart. Insättningar på dag- och sparkonton tjänade inte bara till säker förvaring av pengar, utan även till investeringar och sparande. Denna karaktär förändrades genom debitering av negativa räntor i strid med principerna om tro och heder till nackdel för kunderna, gjorde domarna i Karlsruhe tydligt.
Oskälig nackdel för bankkunder
Så förlorar ett dagkonto helt sin syfte som sparande och investeringar om förvaringsavgiften som tas ut är högre än räntan på insättningen. Resultatet blir att insättningen minskas, förklarade den federala domstolen. För sparkonton är syftet att bygga upp förmögenhet på medellång och lång sikt och skydda den mot inflation genom räntor. Detta syfte undergrävs dock genom debitering av förvaringsavgifter. Detta leder till att volymen av sparkontot minskar. Det utgör en oskälig nackdel för konsumenterna, vilket inte kan rättfärdigas av det faktum att kreditinstitut från juni 2014 till juli 2022 eventuellt var tvungna att betala negativa räntor på sina insättningar hos centralbanken, enligt den federala domstolen.
Förvaringsavgifter kan även vara olagliga på transaktionskonton
För transaktionskonton är situationen mer differentierad. Här kan debitering av förvaringsavgifter principiellt vara tillåten. Klausuler i transaktionsavtal om att debitera förvaringsavgifter är dock olagliga gentemot konsumenterna om de bryter mot transparenskravet enligt § 307 Absatz 1 Satz 2 BGB, förklarade domarna i Karlsruhe. Klausulerna måste informera kunden om förvaringsavgiftens storlek så att han kan förstå sin ekonomiska belastning. Tillgodohavanden på transaktionskonton kan förändras flera gånger om dagen genom betalningsmottagningar och debiteringar. Det måste vara klart för kontoinnehavaren vilken specifik tillgodohavandeposition som är avgörande för beräkningen av förvaringsavgiften och vilken tids gräns dagstransaktioner beaktas, enligt den federala domstolen. Om dessa krav inte uppfylls, är negativa räntor även olagliga på transaktionskonton.
Kräv tillbaka negativa räntor
Efter den federala domstolens domar har berörda bankkunder goda möjligheter att få tillbaka betalda negativa räntor från sin bank. De bör dock ha preskriptionstiden i åtanke. På grund av treårspreskriptionstiden kan förvaringsavgifter från år 2022 återkrävas. För äldre anspråk är frågan om preskription ännu inte slutgiltigt klarlagd. Det är dock rimligt att anta att även äldre förvaringsavgifter kan återkrävas, eftersom rättsläget nu slutligen har klargjorts av den federala domstolen.
MTR Legal Rechtsanwälte rådgör dig gällande återkrav av negativa räntor och andra frågor inom bankrätt.
Välkommen att kontakta oss!
