Dom av EU-domstolen av den 13.02.2025 – C-472/23Den som tar ett lån hos banken måste betala ränta. Men banken kan förlora sin rätt till räntorna om den bryter mot sina informationsskyldigheter. Banken är skyldig att klart och tydligt informera sina kunder om den effektiva årsräntan och dess beräkning samt varje ändring i avtalet. Detta fastställdes av EU-domstolen i en dom den 13 februari 2025 (ärende nr.: C-472/23).
För låntagare är det viktigt att kunna bedöma sin ekonomiska belastning i samband med lånet. De är beroende av bankens information. EU-domstolen klargjorde i sitt beslut att en bank bör ta sina informationsskyldigheter gentemot kunderna på allvar. Vid lagbrott kan den förlora sin rätt till räntor och kostnader, enligt affärsjuristen MTR Legal Rechtsanwälte, som bland annat rådgiver i bankrätt.
Angivelse av effektiv årsränta
I förfarandet vid EU-domstolen hade en konsument från Polen slutit ett låneavtal med en bank för motsvarande cirka 9 600 euro. Till detta belopp kom räntor och andra kostnader på totalt cirka 5 600 euro. Den effektiva årsräntan för lånet angavs till 11,18 procent. Enligt låneavtalet kunde banken dessutom ta ut avgifter för transaktioner i samband med hanteringen av lånet och ändring av avtalsvillkor.
Enligt avtalsvillkoren kunde banken höja avgifter och provisioner om endast ett av de avtalade villkoren inträffade. Detta innefattade exempelvis ändring av minimilönen, förändring av genomsnittslöner, prisutveckling inom olika områden eller ändring av räntesatser fastställda av Nationella Banken i Polen.
Av låneavtalet framgick också att banken inte bara tar ut ränta på det utbetalda lånebeloppet utan även på de totala kostnaderna för låneavtalet. Därmed uppstod den höga effektiva årsräntan.
Banken bryter mot informationsskyldigheter
Konsumenten kände sig missgynnad och överlät sina rättigheter från låneavtalet till ett inkassobolag. Detta hävdade att banken hade brutit mot sina informationsskyldigheter och krävde därför betalning av motsvarande cirka 2 900 euro, som konsumenten hittills betalat för räntor och kostnader till banken.
Inkassobolaget argumenterade att banken hade angett en för hög effektiv årsränta och därmed bröt mot informationskraven i konsumentkreditlagen. Den använda klausulen var missbrukande. Banken hade dessutom inte specificerat under vilka omständigheter avgifterna för låneavtalet får höjas. På grund av dessa brott hade banken förlorat sin rätt till räntor och kostnader.
Den ansvariga polska domstolen var osäker på om brott mot informationsskyldigheten faktiskt ledde till att banken förlorade sin rätt till räntor och kostnader och vände sig därför till Europeiska unionens domstol.
EU-domstolen stärker konsumenträttigheter
EU-domstolen stärkte konsumenträttigheterna och klargjorde att banken kan förlora sin rätt till räntor och kostnader om den bryter mot sina informationsskyldigheter och konsumenten därför inte kan bedöma omfattningen av sina ekonomiska skyldigheter från låneavtalet.
Domarna i Luxemburg klargjorde först att den effektiva årsräntan och det totala belopp som konsumenten ska betala vid tidpunkten för låneavtalets ingående måste anges klart och tydligt. Ett felaktigt uppgivet effektivt årsränta föreligger i princip om den anges för lågt eller för högt. Vid beräkningen av den effektiva årsräntan antas dock att låneavtalet gäller för den överenskomna perioden och att kreditgivare och konsument följer sina skyldigheter i låneavtalet. Ett brott mot informationsskyldigheten föreligger dock ännu inte om den effektiva årsräntan angetts för högt eftersom de använda avtalsklausulerna senare visade sig vara missbrukande.
Låntagare måste kunna bedöma sina ekonomiska skyldigheter
Banken måste dock klart och tydligt formulera villkoren för en ändring av de avgifter som tas ut. Hänvisar den i avtalet till indikatorer som kunden har svårt att kontrollera, kan detta utgöra ett brott mot informationsskyldigheten, enligt EU-domstolen. Om denna informationsmisslyckande leder till att låntagaren inte kan bedöma sina ekonomiska skyldigheter enligt avtalet, kan banken förlora sin rätt till räntor och kostnader. En sådan sanktion ansågs också rimlig av EU-domstolen, även om sanktionerna kan variera beroende på överträdelsens allvarlighetsgrad.
EU-domstolens beslut är vägledande för låneavtal inom hela EU. Vid felaktiga eller oklara villkor angående den effektiva årsräntan kan banker förlora sin rätt till räntor och kostnader.
MTR Legal Rechtsanwälte rådgiver om lån och andra frågor inom bankrätt.
Kontakta gärna oss !
