E drejta e barrës për të siguruar një hua hipotekore
Për sigurimin e bankës kur merret një hua për pronë të paluajtshme, zakonisht regjistrohet një shkëmbim kolateral ose hipotekë në regjistrin e pasurive të paluajtshme. Të dyja janë të drejta të barrës, por juridikisht kanë dallime.
Pa marrjen e një huaje, blerja e një pasurie të paluajtshme zakonisht nuk është e mundur. Duke qenë se banka merr një rrezik me dhënien e kredisë, i jepet një e drejtë e barrës si sigurim. Regjistrimi i kolateralit ose hipotekës në regjistrin e pasurive të paluajtshme i jep mundësi bankës të ankandojë pasurinë nëse huamarrësi nuk është më në gjendje të përmbushë pagesat e kësteve të tij, siç thekson zyra e avokatëve MTR Legal, që këshillon, ndër të tjera, në të drejtën bankare.
Kolaterali përdorim më i ndryshueshëm
Ndërmjet kolateralit dhe hipotekës ekzistojnë dallime ligjore që huamarrësit duhet t’i konsiderojnë kur përfundojnë financimin e pronës. Avantazhi i kolateralit qëndron veçanërisht në faktin se nuk është i lidhur ngusht me qëllim specifik. Kjo do të thotë për huamarrësin që ai mund të përdorë kolateralin jo vetëm në blerjen e pronës, por edhe në financime të tjera si sigurim.
Regjistrimi i borxhit në regjistrin e pasurive të paluajtshme kryhet nga noteri me pëlqimin e pronarit të pasurisë. Kolaterali në formë letre përbën një formë të veçantë, ku noteri lëshon edhe një letër kolaterale. Kjo letër kolaterale mund të transferohet te një kreditor tjetër. Kjo ofron avantazhin që një regjistrim i ri në regjistrin e pasurive të paluajtshme nuk është i nevojshëm. Megjithatë, kërkesat mund të plotësohen vetëm nga mbajtësi i letrës kolaterale.
Hipoteka e lidhur me një qëllim të caktuar
Hipoteka nuk mund të përdoret aq fleksibël si kolaterali. Ajo është gjithmonë e lidhur me një hua të caktuar që mbështetet nga hipoteka. Nëse kredimarresi ka shlyer këtë hua të caktuar, ai nuk mund të përdorë hipotekën për të siguruar financime të tjera. Është e nevojshme të dallojmë ndërmjet një hipotekë të fiksuar dhe një hipotekë të ndryshueshme. Ndërsa norma e interesit dhe koha e maturitetit janë të fiksuara në rastin e hipotekës së fiksuar, ato ndryshojnë në hipotekën e ndryshueshme. Parametrat thelbësorë për normën e interesit dhe kohën janë zhvillimet në tregun e kapitalit. Kjo mund të ofrojë përfitime për huamarrësin, por gjithashtu bart një rrezik më të lartë.
Kolaterali ofron përfitime
Kolaterali në regjistrin e pasurive shpesh preferohet në vend të hipotekës, pasi është më ndryshueshëm për t’u përdorur dhe interesat shpesh mund të përshtaten më fleksibël. Ndërsa afati i maturitetit të hipotekës zakonisht lidhet me kohëzgjatjen e kredisë, kolaterali mbetet deri sa të gjitha kërkesat e shoqëruara të kreditorit të jenë shlyer.
Për më tepër, kolaterali mund të anulohet vetëm në mënyrë të jashtëzakonshme nga banka. Një arsye për një anulim të jashtëzakonshëm mund të shfaqet, për shembull, kur gjendja financiare e huamarrësit është përkeqësuar. Nëse banka dëshiron të anulojë huanë më tej, ajo gjithashtu duhet të anulojë kolateralin.
Anulimi i kolateralit
Anulimi i kolateralit nga banka është zakonisht i mundur kur gjendja financiare e klientit është përkeqësuar, vlera e sigurisë së tij është përkeqësuar ose ai është në prapambetje me pagesat e kësteve.
Ajo që vështirëson situatën për klientin e bankës është se përkeqësimi i vlerave të tij financiare nuk duhet të ketë ndodhur ende që banka të ketë të drejtë të anulojë kolateralin. Për më tepër, mjafton që përkeqësimi vetëm të kërcënojë.
Kolaterali është një siguri që huamarrësi depoziton kur merr një hua për pronë. Nëse pasuria, për arsye të ndryshme, humbet vlerën e saj, gjithashtu reduktohet vlera e kolateralit dhe në këtë mënyrë e sigurisë së depozituar.
Arsyeja më e shpeshtë për anulimin e kolateralit nga banka mund të jetë që klienti i bankës është në prapambetje me pagesat e tij të kësteve. Bankat duhet të paralajmërojnë pagesat e prapambetura më parë, para se të flasin për anulim. Për më tepër, huamarrësi duhet të jetë të paktën në prapambetje me dy pagesa të njëpasnjëshme të kësteve para se banka të jetë e autorizuar për të anuluar. Gjithashtu duhet t’i japë huamarrësit një afat minimal prej dy javësh për të adresuar prapambetjen.
Një huamarrës duhet të peshësë nëse hipoteka ose kolaterali është varianta më e mirë për të. Avokatët e MTR Legal këshillojnë për pyetjet rreth Kolateral dhe hipotekë dhe tema të tjera të së drejtës bankare.
Ju lutemi merrni kontakt me ne!
