Banka humb pretendimin për dëmshpërblim nga kthimi i hershëm i kredisë sipas vendimit të BGH – Az.: XI ZR 75/23
Nëse një kredi shlyhet përpara kohe, bankat dhe kursimet mund të kenë pretendim për një dëmshpërblim nga kthimi i hershëm i kredisë si zëvendësim për interesat e humbur. Megjithatë, ato humbasin këtë pretendim nëse klauzola për llogaritjen e dëmshpërblimit nga kthimi i hershëm i kredisë nuk është “e qartë dhe e kuptueshme” për marrësin e kredisë. Kjo është bërë e qartë nga Gjykata Federale më 3 dhjetor 2024 (Az.: XI ZR 75/23). Ky vendim i hap mundësinë shumë konsumatorëve për të kërkuar kthimin e një dëmshpërblimi të paguar tashmë nga banka.
Nëse marrësi i kredisë e shlyen kredinë përpara kohe, banka humb interesat me të cilat kishte planifikuar në bazë të lidhjes së interesave të caktuara me kontratë. Si zëvendësim, ajo mund të kërkojë një dëmshpërblim nga kthimi i hershëm i kredisë. Sipas § 502 Abs. 2 BGB, banka humbet pretendimin për një dëmshpërblim nga kthimi i hershëm nëse nuk e ka informuar mjaftueshëm marrësin e kredisë për kohëzgjatjen e kontratës, të drejtat e pagesës apo llogaritjen e dëmshpërblimit nga kthimi i hershëm, sipas avokatisë ekonomike MTR Legal Rechtsanwälte, e cila këshillon ndër të tjera në të drejtën bankare.
Kredi për pasuri të paluajtshme të shlyera përpara kohe
Bankat dhe kursimet shpesh kanë bërë gabime që i hapin mundësinë marrësit të kredisë që të mos duhet të paguajë një dëmshpërblim nga kthimi i hershëm apo të kërkojë kthimin e një dëmshpërblimi të paguar tashmë nga banka.
Në çështjen përpara BGH-së, bëhej fjalë për një klauzolë për llogaritjen e dëmshpërblimit nga kthimi i hershëm e cila gjendet veçanërisht në kontratat e kredive të Volksbanken dhe bankave të tjera të kooperativës.
Paditësi në rast kishte marrë dy kredi për pasuri të paluajtshme nga banka dhe i kishte shlyer përpara kohe. Banka kërkoi një dëmshpërblim të caktuar me kontratë nga kthimi i hershëm. Nën paragrafi 8 në kontratën e kredisë për llogaritjen e dëmshpërblimit nga kthimi i hershëm, thuhet ndër të tjera se humbja e interesave të bankës varet nga diferenca midis interesave me kontratë dhe kthimit nga bondet e hipotekës me një kohëzgjatje që korrespondon me kohëzgjatjen e mbetur të kredisë së shlyer.
Padia për kthimin e parave e suksesshme
Paditësi pagoi dëmshpërblimin nga kthimi i hershëm fillimisht me rezervë dhe më pas e kërkoi atë nga banka. Me padinë e tij, ai pati sukses në Gjykatën e Apelit Zweibrücken. Gjykata e Apelit vendosi që paditësi kishte të drejtë për kthimin e dëmshpërblimit nga kthimi i hershëm sepse informacionet e bankës për llogaritjen ishin të pamjaftueshme dhe për këtë arsye ajo kishte humbur pretendimin për pagesën e një dëmshpërblimi.
Gjykata Federale ka konfirmuar këtë vendim në procedurën e rishikimit. BGH sqaroi se në një kontratë për financimin e pasurive të paluajtshme konsumatori duhej të informohej qartë dhe kuptueshëm mbi kushtet dhe metodën e llogaritjes për pretendimin e bankës për një dëmshpërblim nga kthimi i hershëm. Këto kushte nuk ishin plotësuar, informacionet e bankës mbi metodën e llogaritjes ishin të pamjaftueshme. Kështu, sipas § 502 Abs. 2 Nr. 2, banka nuk kishte të drejtë për një dëmshpërblim nga kthimi i hershëm.
BGH: Klauzola për llogaritjen e dëmshpërblimit nga kthimi i hershëm e pamjaftueshme
BGH sqaroi më tej se klauzola që referon llogaritjen e dëmit në interesa të bankës në “kohëzgjatjen e mbetur të kredisë së shlyer” është e pamjaftueshme. Sepse sipas jurisprudencës së vazhdueshme, dëmi në interesa është i dëmshpërblueshëm vetëm për periudhën e parashikimit të interesave të mbrojtura ligjërisht. Një parashikim i interesave të mbrojtura ligjërisht ekziston vetëm deri në pikën e rënë dakord për ripagimin e pretendimit ose deri në momentin e ndarjes së ardhshme të mundshme ose deri në skadimin e fiksimit të rënë dakord të interesave. Një kredi për pasuri të paluajtshme zakonisht mund të anulohet për herë të parë dhjetë vjet pas dhënies së shumës së plotë të kredisë me një afat prej gjashtë muajsh. Konsumatori kupton me “kohëzgjatjen e mbetur të kredisë së shlyer” periudhën e mbetur të përgjithshme të kredisë dhe jo vetëm periudhën e parashikimit të interesave të mbrojtura ligjërisht.
Kjo bën që konsumatori të mendojë se dëmi në interesa llogaritet bazuar në kohëzgjatjen e kontratës që është dukshëm më e gjatë. Kjo sigurisht ndikon në shumën e dëmshpërblimit nga kthimi i hershëm dhe mund të pengojë konsumatorin që të përdorë të drejtën për ripagim të hershëm të kredisë. Klauzola e përdorur është për këtë arsye e pamjaftueshme dhe paditësi ka pretendim për kthimin e dëmshpërblimit nga kthimi i hershëm të paguar, theksoi BGH.
Merrni përsëri dëmshpërblimin nga kthimi i hershëm
Tek kreditë për pasuri të paluajtshme, një dëmshpërblim nga kthimi i hershëm arrin shpejt në shumën me pesë shifra. Vendimi çelës i BGH i jep mundësinë konsumatorëve që të mos duhet të paguajnë një dëmshpërblim nga kthimi i hershëm ose ta kërkojnë përsëri nga banka.
MTR Legal Rechtsanwälte këshillon për dëmshpërblimin nga kthimi i hershëm dhe tema të tjera të të drejtës bankare.
Ju lutemi të merrni me kënaqësi kontakt me ne!
