Vendimet e Gjykatës Federale të Drejtësisë për tarifat e ruajtjes – Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 dhe XI ZR 183/23
Në fazën e gjatë me norma të ulëta interesi, disa banka kaluan në kërkesë ndaj klientëve të tyre të paguanin të ashtuquajturat tarifa ruajtjeje, domethënë interesa negative për balancat. Këto tarifa ruajtjeje për depozitat e kursimeve dhe llogaritë e përditshme janë të palejueshme. Kjo u vendos nga Gjykata Federale e Drejtësisë me vendime nga 4 shkurti 2025 (Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 dhe XI ZR 183/23). Për më tepër, interesat negative gjithashtu mund të jenë të palejueshme nëse në një llogari rrjedhëse banka nuk ka formulour klauzolat përkatëse për klientin në mënyrë të qartë dhe të padiskutueshme.
Për një kohë të gjatë ekzistonte një rreth me norma të ulëta interesi. Banka Qendrore Evropiane (BQE) filloi në vitin 2014 të kërkonte interesa negative mbi depozitat. Këto kosto shtesë u kaluan nga banka të ndryshme dhe kursimeve te klientët e tyre në formë tarifash ruajtjeje për përmbajtjet. Përveç llogarive të kursimit dhe të përditshme, ishin të prekura gjithashtu edhe llogaritë rrjedhëse. Praktika e bankave për të arkëtuar interesa negative ishte juridikisht e diskutueshme. BGH tani ka pozicionuar qartë në anën e klientëve bankar dhe ka forcuar të drejtat e tyre. Ai e bëri të qartë se tarifat e ruajtjes në llogaritë e përditshme dhe depozitat e kursimeve janë të palejueshme, dhe gjithashtu në llogaritë rrjedhëse vetëm ndoshta të lejueshme. Klientët bankar të prekur tani mund të kërkojnë kthimin e interesave negative të mbledhura nga banka e tyre, sipas firmës së avokatisë MTR Legal Rechtsanwälte, e cila ndryshe këshillon në të drejtat bankare.
Interesat negative në llogaritë e kursimit dhe të përditshme janë të palejueshme
BGH vlerësoi padi të paraqitura nga Shoqata Federale e Organizatave Konsumatore dhe Shoqatat e Konsumatorëve të Saksonisë dhe Hamburgut. Ata i konsideruan tarifat e mbledhura të ruajtjes nga shumë institucionet financiare si të palejueshme. Paditë e tyre ishin kryesisht të suksesshme.
Tarifat e ruajtjes në llogaritë e përditshme dhe depozitat e kursimit përfaqësonin një mosbalancim të padrejtë për klientët, bëri të qartë BGH. Depozitat në llogaritë e përditshme dhe të kursimeve shërbenin jo vetëm për ruajtjen e sigurt të fondeve, por edhe për qëllimet e investimit dhe kursimit. Ky karakterë ndryshohet duke mbledhur interesa negative në kundërshtim me parimet e mirëbesimit, në dëm të klientëve, bëri të qartë gjykatësit e Karlsruhe-it.
Binafam e padrejtë e klientëve bankar
Kështu, një llogari përditshme humbet plotësisht qëllimin e saj të kursimit dhe investimit, nëse tarifa e ruajtjes e mbledhur është më e lartë se interesat e depozitës. Në përfundim, kjo çon në reduktimin e depozitës, shpjegoi BGH. Për depozitat e kursimeve, qëllimi është të ndërtosh pasuri në afat të mesëm e të gjatë dhe ta mbrosh atë nga inflacioni me anë të interesave. Ky qëllim ndërprehet nga mbledhja e tarifave të ruajtjes. Kjo sepse kjo çon në uljen e nivelit të depozitës së kursimit. Kjo përbën një binfam të padrejtë ndaj konsumatorëve, që nuk mund të justifikohet me faktin që institucionet financiare, nga qershori 2014 deri në korrik 2022, mund të kenë paguar interesa negative mbi depozitat e tyre në bankën qendrore, siç tha BGH.
Tarifat e ruajtjes mund të jenë gjithashtu të palejueshme për llogarinë rrjedhëse
Për llogaritë rrjedhëse, situata është më e diferencuar. Këtu, mbledhja e tarifave të ruajtjes mund të jetë tërësisht e lejueshme. Por klauzolat në kontratat e llogarisë rrjedhëse për mbledhjen e tarifave të ruajtjes janë të palejueshme përsa i përket konsumatorëve, nëse ato shkelin parimin e transparencës sipas § 307, paragrafi 1, fjalia 2 e BGB, deklaruan gjykatësit në Karlsruhe. Klauzolat duhet të informojnë klientët në lidhje me lartësinë e tarifës së ruajtjes, në mënyrë që ai të mund të identifikojë barrën e tij ekonomike. Balancat në llogaritë rrjedhëse mund të ndryshojnë disa herë gjatë një dite për shkak të hyrjeve dhe daljeve të pagesave. Për poseduesin e llogarisë duhet të jetë i qartë se cili është bilanci konkret për kalkulimin e tarifës së ruajtjes dhe deri në çfarë momenti të ardhura ditore janë marrë parasysh, sipas BGH. Nëse këto kërkesa nuk plotësohen, interesat negative gjithashtu janë të palejueshme edhe për llogaritë rrjedhëse.
Kerkoni kthimin e interesave negative
Pas vendimeve të BGH, klientët bankar të prekur kanë mundësi të mira për të kërkuar kthimin e interesave negative të paguara nga banka e tyre. Ata duhet të mbeten të vetëdijshëm për përfundimin e afatit të pretendimeve të tyre. Për shkak të afatit treshë përfundimtar, tarifat e ruajtjes nga viti 2022 mund të kërkohen për kthim. Për pretendimet më të vjetra, çështja e përfundimit të afatit ende nuk është përfundimisht e qartësuar. Por pritet që edhe tarifat më të vjetra të mund të kërkohen për kthim, pasi situata juridike tani është qartësuar përfundimisht nga BGH.
MTR Legal Rechtsanwälte ju këshillon për kthimin e interesave negative dhe çështje të tjera të drejtat bankare.
Na kontaktoni me kënaqësi Kontakt me ne!
