Vendimi i GJED-së i datës 13.02.2025 – C-472/23Kush merr një hua nga banka, duhet të paguajë interesa. Megjithatë, banka mund ta humbasë pretendimin e saj për interesat nëse shkel detyrimet e saj informuese. Kështu, banka ka obligacionin t’u komunikojë qartë dhe në mënyrë të kuptueshme klientëve të saj normën efektive vjetore të interesit dhe llogaritjen e saj si dhe çdo ndryshim në kontratë. Këtë ka vendosur GJED me vendimin e 13 shkurtit 2025 (Az.: C-472/23).
Për huamarrësit është e rëndësishme që të mund të vlerësojnë barrën e tyre financiare në lidhje me dhënien e kredisë. Për këtë, ata varen nga informacionet e bankës. Gjykata Evropiane e Drejtësisë ka shprehur qartë në vendimin e saj se një bankë duhet të marrë seriozisht detyrimet e saj informuese ndaj klientëve. Sepse në rast të një shkeljeje, mund të humbasë pretendimin për interesa dhe kosto, thotë MTR Legal Rechtsanwälte, e cila ndër të tjera këshillon në të drejtën bankare.
Përcaktimi i normës efektive vjetore të interesit
Në procedurën para GJED, një konsumator nga Polonia kishte mbyllur një kontratë kredie me një bankë për një shumë të barabartë me rreth 9,600 euro. Për këtë shumë u shtuan interesa dhe kosto të tjera në vlerë totale prej rreth 5,600 euro. Norma efektive vjetore për kredi u deklarua me 11,18 për qind. Për më tepër, sipas kontratës së kredisë, banka mund të ngarkonte tarifa të tjera për operacione në lidhje me përpunimin e kredisë dhe ndryshimin e kushteve të kontratës.
Sipas kushteve të kontratës, banka mund të rrisë tarifat dhe komisionet, nëse vetëm një nga kushtet e përcaktuara në kontratë ndodh. Kjo përfshinte, për shembull, ndryshimin e pagës minimale, ndryshimin e pagave mesatare, zhvillimin e çmimeve në fusha të ndryshme ose ndryshimin e normave të interesit të vendosura nga banka kombëtare polake.
Nga kontrata e kredisë kuptohej gjithashtu se banka nuk ngarkonte vetëm interesa mbi kontratën e kredisë së shpërndajtur, por mbi koston e përgjithshme të kontratës së kredisë. Kështu erdhi deri tek norma e lartë efektive vjetore.
Banka shkel detyrimet informuese
Konsumatori u ndje i diskriminuar dhe dorëzoi të drejtat e tij nga kontrata e kredisë në një kompani inkasimi. Kjo argumentoi se banka kishte shkelur detyrimet e saj informuese dhe prandaj kërkoi pagesën e rreth 2,900 euro, që konsumatori kishte paguar deri tani për interesa dhe kosto bankës.
Kompania e inkasimit argumentoi se banka kishte deklaruar një normë efektive vjetore të interesit të lartë dhe në këtë mënyrë kishte shkelur detyrimet e saj informuese sipas ligjit për kreditin e konsumatorit. Klauzola e përdorur ishte e abuzueshme. Për më tepër, banka nuk kishte deklaruar konkretisht në cilat kushte mund të rriteshin tarifat për kontratën e kredisë. Për shkak të këtyre shkeljeve, ajo kishte humbur pretendimin e saj për interesa dhe kosto.
Gjykata kompetente polake ishte e dyshimtë nëse shkelja e detyrimit informues çonte vërtet në humbjen e pretendimit të bankës për interesa dhe kosto dhe për këtë arsye iu drejtua Gjykatës Evropiane të Drejtësisë.
GJED forcon të drejtat e konsumatorit
GJED forcoi të drejtat e konsumatorëve dhe sqaroi se banka mund të humbasë pretendimin e saj për interesa dhe kosto, nëse ka shkelur detyrimet e saj informuese dhe konsumatori për këtë arsye nuk mund të vlerësojë masën e detyrimeve të tij financiare nga kontrata e kredisë.
Gjykatësit në Luksemburg fillimisht theksuan se norma efektive vjetore e interesit dhe shuma e përgjithshme që duhet të paguajë konsumatori në kohën e nënshkrimit të kontratës së kredisë duhet të deklarohen qartë dhe shkurtimisht. Një deklarim i gabuar i normës efektive vjetore të interesit ekziston zakonisht kur kjo normë deklarohet shumë e ulët ose shumë e lartë. Në llogaritjen e normës efektive vjetore të interesit pritet që kontrata e kredisë të zbatohet për periudhën e rënë dakord dhe që kredidhënësi dhe konsumatori të përmbushin obligimet e tyre nga kontrata e kredisë. Një shkelje e detyrimit informues nuk ekziston akoma, nëse norma efektive vjetore e interesit është deklaruar shumë e lartë, sepse klauzolat e përdorura më vonë rezultojnë abuzive.
Huamarrësi duhet të mund të vlerësojë detyrimet e tij financiare
Megjithatë, banka duhet të formulonte qartë dhe në mënyrë të kuptueshme kushtet për një ndryshim të tarifave të aplikueshme. Nëse në kontratë mbështetet në indikatorë që klienti e ka të vështirë për të kontrolluar, kjo mund të përbëjë një shkelje të detyrimit informues, sipas GJED. Nëse kjo shkelje e informacionit çon në faktin që huamarrësi nuk mund të vlerësojë detyrimet e tij financiare nga kontrata, banka mund të humbasë pretendimin e saj për interesa dhe kosto. Një ndëshkim i tillë është gjithashtu proporcional, ka theksuar GJED, megjithëse ndëshkimet mund të ndryshojnë në varësi të gravitetit të shkeljes.
Vendimi i GJED është i rëndësishëm për kontratat e kredisë në të gjithë BE-në. Në rastin e kushteve të gabuara ose të pasakta për normën efektive vjetore të interesit, bankat mund të humbasin pretendimin e tyre për interesa dhe kosto.
MTR Legal Rechtsanwälte këshillon për Huadhënie dhe çështje të tjera të të drejtës bankare.
Ju ftojmë të na kontaktoni !
