Банк теряет право на требование досрочной выплаты по решению Верховного суда – Аз.: XI ZR 75/23
При досрочном погашении кредита банки и сберегательные кассы могут иметь право на досрочную компенсацию как замену за утерянные проценты. Однако они теряют это право, если положение о расчете досрочной компенсации для заемщика не сформулировано «ясно и понятно». Это ясно дал понять Федеральный суд своим решением от 3 декабря 2024 года (Аз.: XI ZR 75/23). Этот вердикт дает многим потребителям возможность требовать уже уплаченную досрочную компенсацию обратно от банка.
Если заемщик погашает кредит досрочно, банк теряет проценты, на которые он мог планировать из-за договорного фиксирования ставки. В качестве компенсации он может требовать досрочную компенсацию. Согласно § 502 абз. 2 BGB, банк теряет свое право на досрочную компенсацию, если он не проинформировал заемщика достаточно о сроке действия договора, правах на расторжение или расчете досрочной компенсации, так поясняет адвокатская фирма MTR Legal Rechtsanwälte, которая советует в том числе в области банковского права.
Ипотечный кредит досрочно погашен
Банки и сберегательные кассы неоднократно совершали ошибки, которые предоставляют заемщику возможность не платить досрочную компенсацию или требовать уже уплаченную компенсацию обратно от банка.
В рассматриваемом деле перед Верховным судом шла речь о положении о расчете досрочной компенсации, которое встречается в кредитных договорах Volksbanken и других кооперативных банков.
Истец в деле взял два ипотечных кредита в банке и досрочно их погасил. Банк требовал предусмотренную договором досрочную компенсацию. Пункт 8 кредитного договора гласит, что расчёт ущерба от ухудшения процентной ставки банка происходит из разницы между договорной ставкой и доходностью ипотечных облигаций с сроком, соответствующим остаточному сроку погашаемого кредита.
Иск о возврате средств успешен
Истец изначально уплатил досрочную компенсацию с оговоркой и в конце концов потребовал деньги обратно от банка. Со своим иском он добился успеха в Апелляционном суде Цвайбрюкена. Апелляционный суд постановил, что истец имеет право на возврат досрочной компенсации, так как данные банка о расчете были недостаточными, и поэтому банк утратил право на получение компенсации.
Верховный суд подтвердил это решение в апелляционной инстанции. Верховный суд уточнил, что в договоре займа для финансирования недвижимости потребителю нужно ясно и понятно объяснить условия и метод расчета для требования банка на досрочную компенсацию. Эти условия не были выполнены, информация банка о методе расчета была недостаточной. Таким образом, согласно § 502 абз. 2 пункта 2, у него нет права на досрочную компенсацию.
Верховный суд: положение о расчете досрочной компенсации недостаточно
Верховный суд также уточнил, что положение, касающееся расчета процентного ущерба банка по «остаточному сроку погашаемого кредита», является недостаточным. Поскольку согласно установленной судебной практике, компенсация процентного ущерба возможна только в период законно защищенного ожидания процентной ставки. Законно защищенное ожидание процентной ставки существует только до согласованного срока погашения обязательства, до момента следующего возможного расторжения или до окончания согласованного фиксирования процентной ставки. Как правило, ипотечный кредит может быть впервые расторгнут через десять лет после выплаты всей суммы кредита с уведомлением за шесть месяцев. Потребитель понимает под «остаточным сроком погашаемого кредита» весь оставшийся срок кредита, а не только период законно защищенного ожидания процентной ставки.
Это приводит к тому, что потребитель считает, что процентный ущерб рассчитывается по значительно более длительному сроку договора. Это, конечно, влияет на размер досрочной компенсации и может удержать потребителя от использования своего права на досрочное погашение кредита. Использованное положение недостаточно, и истец имеет право на возврат уплаченной досрочной компенсации, так сообщил Верховный суд.
Вернуть досрочную компенсацию
При ипотечных кредитах досрочная компенсация быстро достигает пятизначной суммы. Важное решение Верховного суда дает потребителям возможность не платить досрочную компенсацию или требовать её обратно от банка.
MTR Legal Rechtsanwälte консультирует по вопросам досрочной компенсации и другим темам банковского права.
Пожалуйста, свяжитесь с нами!
