Сберкасса теряет право на компенсацию по решению ВГС Штутгарта
Поскольку сберкасса недостаточно объяснила расчёт компенсации за досрочное погашение займа, два заемщика не обязаны платить компенсацию за досрочное погашение или получают её обратно от сберкассы. Это постановил Верховный земельный суд Штутгарта своим решением от 7 февраля 2024 года (дело №: 9 U 124/23).
При досрочном погашении займа кредитное учреждение теряет проценты. Для возмещения этой потери оно может требовать от заемщика уплаты компенсации за досрочное погашение. Однако банк или сберкасса могут утратить своё право на получение компенсации за досрочное погашение в соответствии с § 502 абз. 2 ГК, если они недостаточно проинформировали своих клиентов о сроке действия кредитного договора, праве заемщика на досрочное погашение, а также о расчёте компенсации за досрочное погашение, как поясняет экономическая юридическая фирма MTR Legal Rechtsanwälte, имеющая большой опыт в области банковского права.
Согласована компенсация за досрочное погашение
В ходе процесса в ВГС Штутгарта сберкасса не выполнила свою обязанность по информированию. Истцы по делу заключили в октябре 2016 года кредитный договор на сумму 263,000 евро с ответственной сберкассой. Кредит использовался для финансирования недвижимости. Стороны договорились о процентной ставке 1,45% годовых, которая была зафиксирована до августа 2036 года. Заемщикам было предоставлено право на специальные погашения в размере 13,150 евро в год.
Также было договорено, что сберкасса может требовать разумную компенсацию за досрочное погашение займа во время периода фиксированной процентной ставки. Расчет компенсации производится по так называемой активной/пассивной методике. В результате, сберкасса будет находиться в таком же положении, как если бы кредит продолжал действовать до окончания периода фиксированной ставки, как это указано в кредитном договоре.
Имущественный кредит досрочно погашен
Поскольку заемщики продали финансируемую недвижимость уже в 2020 году, они также хотели досрочно погасить свой имущественный кредит. Со сберкассой они договорились о досрочном погашении остатка долга по кредиту при условии уплаты компенсации за досрочное погашение в размере около 12,500 евро. Заемщики первоначально уплатили компенсацию за досрочное погашение, но затем потребовали её возврата от сберкассы. Они обосновывали это тем, что недостаточно проинформированы о расчёте компенсации за досрочное погашение. Так, сберкасса не учла разницу между окончанием срока фиксированной ставки и ожидаемыми процентами. Кроме того, заключенное соглашение о возврате было недействительным из-за нарушения § 512 ГК, так как это являлось недопустимой схемой обхода.
ВГС Штутгарта: заемщик имеет право на возврат
ВГС Штутгарта согласился с аргументацией истцов-заемщиков. Он постановил, что они имеют право на возврат компенсации за досрочное погашение.
Суд пояснил, что оплата компенсации за досрочное погашение истцами основывалась на заключенном соглашении о возврате. Это соглашение, как указали истцы, является недопустимой и, следовательно, недействительной схемой обхода § 502 абз. 2 ГК. Согласно этому положению, требование сберкассы об уплате компенсации за досрочное погашение было исключено из-за недостаточной договорной информации о расчёте компенсации.
Расчёт компенсации за досрочное погашение неясен и непонятен
Из-за продажи недвижимости истцы имели законный интерес в досрочном погашении займа в период действия фиксированной процентной ставки, которая продолжалась до 2036 года, установил ВГС. Сберкасса, следовательно, имела право на получение компенсации за досрочное погашение, однако это право утратило силу. Поскольку сберкасса не предоставила информацию о расчёте компенсации за досрочное погашение достаточно ясно и понятно в нарушение принципов, установленных Верховным судом ФРГ, заемщик не может понять расчет компенсации и надежно оценить свое финансовое положение, заключил ВГС Штутгарта. Следовательно, истцы имеют право на возврат уже выплаченной компенсации за досрочное погашение, постановил суд.
Банки и сберкассы повторяют ошибки, которые приводят к утрате их права на получение компенсации за досрочное погашение. Информирование о расчёте компенсации часто является ключевой точкой. Поэтому проверка кредитного договора может быть выгодной для заемщиков. Особенно при имущественном кредите компенсация за досрочное погашение часто составляет значительные суммы.
MTR Legal Rechtsanwälte консультирует по вопросам компенсации за досрочное погашение и другим темам банковского права.
Пожалуйста, свяжитесь с нами!
