Решения Федерального суда по начислениям комиссии за хранение – дело №: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 и XI ZR 183/23
В условиях длительного периода низких процентных ставок ряд банков начали взимать с клиентов т.н. комиссии за хранение, то есть отрицательные проценты на вклады. Такие комиссии за хранение на сберегательные и срочные банковские счета недопустимы. Это было решено Федеральным судом в решениях от 4 февраля 2025 года (дело №: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 и XI ZR 183/23). Кроме того, отрицательные проценты также могут быть недопустимы для расчетных счетов, если банк недостаточно четко и однозначно формулирует соответствующие положения для клиентов.
Длительное время проценты были низкими. Европейский центральный банк (ЕЦБ) начал взимать отрицательные проценты на депозиты в 2014 году. Эти дополнительные расходы различные банки и сберегательные кассы передали своим клиентам в форме комиссий за хранение для вкладов. Это касалось не только сберегательных и срочных банковских счетов, но и расчетных счетов. Практика банков по введению отрицательных процентов была юридически спорной. Федеральный суд теперь однозначно встал на сторону клиентов банков и укрепил их права. Он четко указал, что комиссии за хранение на срочные банковские счета и сберегательные вклады недопустимы, а также на расчетных счетах они допустимы лишь ограниченно. Затронутые клиенты банков теперь могут требовать возврат отрицательных процентов из своего банка, сообщает юридическая фирма MTR Legal Rechtsanwälte, которая в числе прочего консультирует по банковскому праву.
Отрицательные проценты на сберегательные и срочные банковские счета недопустимы
Федеральный суд рассмотрел иски центра защиты прав потребителей Германии, а также центров защиты прав потребителей Саксонии и Гамбурга. Они сочли, что взымаемые различными финансовыми учреждениями комиссии за хранение недопустимы. Их иски в значительной степени были успешны.
Комиссии за хранение на срочные и сберегательные банковские счета представляли собой необоснованную ущемление клиентов, указал Федеральный суд. Депозиты на срочные и сберегательные счета служат не только для безопасного хранения средств, но и для сбережения и инвестиций. Этот характер изменяется сбором отрицательных процентов, что противоречит принципам добросовестности в ущерб клиентам, объяснили судьи в Карлсруэ.
Необоснованное ущемление клиентов банков
Так, срочный депозит полностью теряет свою функцию сбережения и инвестирования, если взымаемая комиссия за хранение превышает начисление на депозит. В результате это приводит к уменьшению депозита, отметил Федеральный суд. Средний и долгосрочный цель сберегательного вклада заключается в накоплении капитала и защите его от инфляции процентами. Однако этот цель нарушается взиманием комиссий за хранение, так как это приводит к уменьшению сберегательного вклада. Это представляет собой необоснованное ущемление потребителей, которое не может быть оправдано тем, что кредитные учреждения, возможно, должны были платить отрицательные проценты на свои депозиты в центральный банк с июня 2014 по июль 2022, отметил Федеральный суд.
Комиссии за хранение также могут быть недопустимы для расчетного счета
Для расчетных счетов ситуация более сложная. В данном случае взимание комиссий за хранение может быть по сути допустимо. Однако положения в договорах на расчетные счета о взимании комиссий за хранение недопустимы для потребителей, если они противоречат требованию прозрачности согласно § 307 абз.1 предложение 2 Гражданского кодекса Германии, пояснили судьи в Карлсруэ. Положения должны настолько информировать клиента о размере вознаграждения, что он сможет оценить свое экономическое бремя. Остатки на расчетных счетах могут меняться в течение дня в результате поступлений и списаний. Для владельца счета должно быть понятно, какой конкретный остаток используется для расчета вознаграждения и до какого времени учета ежедневных операций, так Федеральный суд. Если эти требования не выполняются, отрицательные проценты также недопустимы для расчетных счетов.
Требовать возврат отрицательных процентов
После решений Федерального суда пострадавшие клиенты банков имеют хорошие шансы вернуть уплаченные отрицательные проценты из своего банка. Им следует учитывать сроки давности своих исков. Из-за трехлетнего срока давности можно требовать возврата комиссий за хранение из 2022 года. По более старым требованиям вопрос о давности еще не окончательно урегулирован. Однако можно предположить, что и более старые комиссии за хранение могут быть возвращены, поскольку правовая ситуация была разрешена Федеральным судом только теперь.
MTR Legal Rechtsanwälte консультирует Вас по возврату отрицательных процентов и другим вопросам банковского права.
Пожалуйста, свяжитесь с нами!
