Banca pierde dreptul la despăgubire pentru rambursare anticipată conform deciziei BGH – Az.: XI ZR 75/23
Dacă un împrumut este rambursat anticipat, băncile și casele de economii pot avea dreptul la o despăgubire pentru rambursare anticipată ca înlocuire pentru dobânzile pierdute. Totuși, acestea își pierd acest drept dacă clauza privind calculul despăgubirii pentru rambursare anticipată nu este formulată „clar și inteligibil” pentru debitor. Acest lucru a fost clarificat de Curtea Federală de Justiție prin hotărârea din 3 decembrie 2024 (Az.: XI ZR 75/23). Hotărârea oferă multor consumatori posibilitatea de a solicita de la bancă restituirea unei despăgubiri pentru rambursare anticipată deja efectuate.
Când debitorul rambursează anticipat un împrumut, banca pierde dobânzi pe care se putea baza datorită angajamentului contractual. Pentru a compensa, poate solicita o despăgubire pentru rambursare anticipată. Conform § 502 alin. 2 BGB, banca își pierde dreptul la o despăgubire pentru rambursare anticipată dacă nu a informat suficient debitorul despre durata contractului, drepturile de reziliere sau calculul despăgubirii pentru rambursare anticipată, conform casei de avocatură MTR Legal, care oferă consultanță inclusiv în drept bancar.
Împrumuturi imobiliare rambursate anticipat
Băncilor și caselor de economii le-au scăpat din vedere în mod repetat greșeli care oferă debitorului posibilitatea de a nu plăti o despăgubire pentru rambursare anticipată sau de a solicita restituirea unei despăgubiri deja efectuate de la bancă.
În cazul analizat de BGH, a fost vorba despre o clauză de calcul a despăgubirii pentru rambursare anticipată, care se regăsește în special în contractele de împrumut ale băncilor Volksbanken și altor bănci cooperative.
Reclamantul în acest caz a contractat două împrumuturi ipotecare la bancă și le-a rambursat anticipat. Banca a cerut o despăgubire pentru rambursare anticipată, stabilită contractual. La punctul 8 din contractul de împrumut, referitor la calculul despăgubirii pentru rambursare anticipată, se precizează, printre altele, că pierderea de dobândă a băncii rezultă din diferența între dobânda contractuală și randamentul obligațiunilor ipotecare cu o scadență echivalentă cu perioada rămasă din împrumutul care urmează să fie rambursat.
Cazul de restituire câștigat
Reclamantul a plătit inițial despăgubirea pentru rambursare anticipată cu reținere și apoi a solicitat rambursarea acesteia de la bancă. Acțiunea sa a avut succes la OLG Zweibrücken. Curtea de Apel a decis că reclamantul are dreptul la rambursarea despăgubirii pentru rambursare anticipată deoarece informațiile băncii privind calculul erau insuficiente și, prin urmare, aceasta și-a pierdut dreptul la despăgubire.
Curtea Federală de Justiție a confirmat această decizie în recurs. BGH a clarificat că într-un contract de împrumut pentru finanțarea imobiliară, consumatorul trebuie să fie informat clar și inteligibil cu privire la condițiile și metoda de calcul pentru dreptul băncii la o despăgubire pentru rambursare anticipată. Aceste condiții nu au fost îndeplinite, iar informațiile băncii cu privire la metoda de calcul erau insuficiente. Astfel, conform § 502 alin. 2 nr. 2, banca nu are dreptul la o despăgubire pentru rambursare anticipată.
BGH: Clauza de calcul a despăgubirii pentru rambursare anticipată este insuficientă
BGH a mai clarificat că clauza care stabilește calculul pierderii de dobândă a băncii în funcție de „durata rămasă a împrumutului care urmează să fie rambursat” este insuficientă. Conform jurisprudenței constante, pierderea de dobândă poate fi acoperită doar pentru perioada așteptării protejate legal a dobânzii. Dar o așteptare protejată legal a dobânzii există doar până la termenul convenit al momentului de rambursare, până la momentul rezilierii posibile următoare sau până la expirarea fixării dobânzii convenite. Un împrumut imobiliar poate fi, de obicei, reziliat ordonat pentru prima dată la zece ani după plata integrală a sumei împrumutului, cu un preaviz de șase luni. Consumatorul înțelege prin „durata rămasă a împrumutului care urmează să fie rambursat” restul perioadei totale care a rămas din împrumut și nu doar perioada așteptării protejate legal a dobânzii.
Acest lucru duce la faptul că consumatorul presupune că pierderea de dobândă se calculează după o durată contractuală semnificativ mai lungă. Desigur, acest lucru are repercusiuni asupra valorii despăgubirii pentru rambursare anticipată și poate descuraja consumatorul să utilizeze dreptul la rambursare anticipată a împrumutului. Clauza utilizată este, prin urmare, insuficientă și reclamantul are dreptul la rambursarea despăgubirii pentru rambursare anticipată efectuate, conform BGH.
Recuperați despăgubirea pentru rambursare anticipată
La împrumuturile imobiliare, o despăgubire pentru rambursare anticipată ajunge rapid în cinci cifre. Hotărârea de referință a BGH oferă consumatorilor posibilitatea de a nu trebui să plătească o despăgubire pentru rambursare anticipată sau de a o solicita de la bancă.
MTR Legal oferă consultanță cu privire la despăgubirea pentru rambursare anticipată și alte subiecte de drept bancar.
Vă invităm să ne contactați !
