Hotărâri ale Tribunalului Federal de Justiție privind comisioanele de depunere – Nr. dosar: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 și XI ZR 183/23
În perioada îndelungată de dobânzi reduse, o serie de bănci au început să solicite de la clienții lor așa-numite comisioane de depunere, adică dobânzi negative pentru solduri. Aceste comisioane de depunere pentru economii și conturi de economii zilnice sunt inadmisibile. Tribunalul Federal de Justiție a decis acest lucru prin hotărârile din 4 februarie 2025 (nr. dosar: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 și XI ZR 183/23). În plus, dobânzile negative pot fi, de asemenea, inadmisibile la conturile curente, dacă banca nu a formulat suficiente clauzele în mod clar și neechivoc pentru client.
Mult timp a existat un mediu de dobânzi reduse. Banca Centrală Europeană (BCE) a început în 2014 să solicite dobânzi negative pentru depozite. Aceste costuri suplimentare au fost transferate de diverse bănci și case de economii către clienții lor sub formă de comisioane de depozit pentru solduri. Afectate de această practică erau, pe lângă conturile de economii și de economii zilnice, și conturile curente. Practica băncilor de a percepe dobânzi negative a fost controversată din punct de vedere legal. Tribunalul Federal de Justiție s-a poziționat acum clar de partea clienților bancari și le-a întărit drepturile. El a clarificat că comisioanele de depunere la conturile de economii zilnice și depozitele de economii sunt inadmisibile și chiar la conturile curente sunt permise doar condiționat. Clienții bancari vizați pot cere acum de la banca lor dobânzile negative percepute, așa cum a informat MTR Legal Rechtsanwälte, care oferă consultanță, printre altele, în dreptul bancar.
Dobânzile negative la conturile de economii și conturile de economii zilnice sunt inadmisibile
Tribunalul Federal de Justiție a examinat cazurile aduse de federația centrală a consumatorilor, precum și centrele de protecție a consumatorilor din Saxonia și Hamburg. Acestea au considerat că comisioanele de depunere percepute de diverse instituții financiare sunt inadmisibile. Acțiunile lor au avut în mare parte succes.
Comisioanele de depunere la conturile de economii zilnice și depozitele de economii au constituit o dezavantajare inechitabilă a clienților, a subliniat Tribunalul Federal de Justiție. Depozitele în conturile de economii zilnice și conturile de economii nu servesc doar pentru păstrarea în siguranță a fondurilor, ci și pentru scopuri de investiții și economisire. Acest caracter este modificat în dezavantajul clienților prin impunerea de dobânzi negative contrar principiilor echității, au clarificat judecătorii de la Karlsruhe.
Dezavantajare inechitabilă a clienților bancari
Astfel, un cont de economii zilnice își pierde complet scopul de economisire și investiție, dacă comisionul de depunere perceput este mai mare decât dobânda depozitului. În final, aceasta duce la reducerea depozitului, a explicat Tribunalul Federal de Justiție. La depozitele de economii, scopul este de a acumula avere pe termen mediu și lung și de a-l proteja de inflație prin dobânzi. Acest scop este subminat prin perceperea de comisioane de depunere. Aceasta duce la scăderea valorii depozitului de economii. Aceasta reprezintă o dezavantajare inechitabilă a consumatorilor, care nu poate fi justificată nici prin faptul că instituțiile de credit au trebuit, eventual, să plătească dobânzi negative pentru depozitele lor la banca centrală între iunie 2014 și iulie 2022, a susținut Tribunalul Federal de Justiție.
Comisioanele de depunere pot fi, de asemenea, inadmisibile la conturile curente
La conturile curente, situația este mai complexă. Aici, impunerea de comisioane de depunere poate fi, în principiu, permisă. Clauzele din contractele de cont curent privind impunerea de comisioane de depunere sunt însă inadmisibile față de consumatori dacă încalcă principiul transparenței conform § 307 aliniat 1 frază 2 BGB, au explicat judecătorii de la Karlsruhe. Clauzele trebuie să informeze clientul cu privire la valoarea comisionului de depunere astfel încât acesta să își poată recunoaște povara economică. Soldul unui cont curent poate varia de mai multe ori pe parcursul unei zile prin încasări și retrageri. Pentru titularul contului, trebuie să fie clar care este soldul concret relevant pentru calculul comisionului de depunere și până la ce moment sunt luate în considerare încasările zilnice, conform Tribunalului Federal de Justiție. Dacă aceste cerințe nu sunt îndeplinite, dobânzile negative nu sunt permise nici la conturile curente.
Solicitarea rambursării dobânzilor negative
După hotărârile Tribunalului Federal de Justiție, clienții bancari afectați au șanse bune să recupereze dobânzile negative plătite de la banca lor. Ei ar trebui să fie atenți la termenul de prescripție al cererilor lor. Datorită termenului de prescripție de trei ani, comisioanele de depunere din anul 2022 pot fi recuperate. În cazul cererilor mai vechi, problema termenului de prescripție nu a fost încă clarificată definitiv. Totuși, se presupune că și comisioanele mai vechi pot fi recuperate, deoarece situația juridică a fost clarificată abia acum de Tribunalul Federal de Justiție.
MTR Legal Rechtsanwälte vă consiliază cu privire la recuperarea dobânzilor negative și alte teme din dreptul bancar.
Contactați-ne cu plăcere pentru a lua legătura cu noi!
