Banco perde direito à indenização por quebra antecipada após decisão do BGH – Az.: XI ZR 75/23
Quando um empréstimo é quitado antecipadamente, bancos e caixas econômicas podem exigir uma indenização por quebra antecipada como compensação pelos juros perdidos. No entanto, eles perdem esse direito se a cláusula para o cálculo da indenização por quebra antecipada não for formulada de maneira “clara e compreensível” para o mutuário. O Tribunal Federal de Justiça deixou claro isso em decisão de 3 de dezembro de 2024 (Az.: XI ZR 75/23). A decisão oferece a muitos consumidores a possibilidade de exigir a restituição da indenização por quebra antecipada já paga ao banco.
Se o mutuário quita um empréstimo antecipadamente, o banco perde os juros com os quais poderia ter planejado devido à vinculação de juros contratualmente acordada. Como compensação, ele pode exigir uma indenização por quebra antecipada. De acordo com o § 502 Abs. 2 BGB, o banco perde seu direito à indenização por quebra antecipada se não informar o mutuário adequadamente sobre a duração do contrato, os direitos de rescisão ou o cálculo da indenização, de acordo com o escritório de advocacia econômico MTR Legal Rechtsanwälte, que, entre outras coisas, assessora em direito bancário.
Empréstimo imobiliário quitado antecipadamente
Bancos e caixas econômicas repetidamente cometeram erros que permitem ao mutuário evitar o pagamento de uma indenização por quebra antecipada ou solicitar a devolução de uma indenização já efetuada do banco.
No caso subjacente perante o BGH, tratava-se de uma cláusula para o cálculo da indenização por quebra antecipada, encontrada especialmente em contratos de empréstimos dos bancos cooperativos e de outras cooperativas de crédito.
O autor do caso contraiu dois empréstimos imobiliários no banco e os quitou antecipadamente. O banco exigiu uma indenização por quebra antecipada conforme acordado contratualmente. Na cláusula 8 do contrato de empréstimo, declara-se, entre outras coisas, que o dano por deterioração dos juros do banco deriva da diferença entre a taxa de juros contratual e o rendimento das obrigações hipotecárias com um prazo correspondente ao prazo restante do empréstimo a ser quitado.
Ação para devolução bem-sucedida
O autor pagou inicialmente a indenização por quebra antecipada sob reserva e finalmente a solicitou de volta ao banco. Com sua ação, teve êxito no Tribunal Regional Superior de Zweibrücken. O tribunal decidiu que o autor tinha direito à devolução da indenização por quebra antecipada, pois as informações do banco para cálculo eram insuficientes e, portanto, perdeu seu direito ao pagamento de uma indenização.
O Tribunal Federal de Justiça confirmou esta decisão em recurso. O BGH esclareceu que em um contrato de empréstimo para financiamento imobiliário, o consumidor deve ser informado clara e compreensivelmente sobre as condições e o método de cálculo para o direito do banco a uma indenização por quebra antecipada. Essas condições não foram cumpridas, as informações do banco sobre o método de cálculo eram insuficientes. Assim, não tinha direito a uma indenização por quebra antecipada de acordo com o § 502 Abs. 2 Nr. 2.
BGH: Cláusula para cálculo da indenização por quebra antecipada insuficiente
O BGH também deixou claro que a cláusula que se refere ao “prazo restante do empréstimo a ser quitado” para o cálculo do dano de juros do banco é insuficiente. Segundo jurisprudência constante, o dano de juros é compensável apenas para o período da expectativa de juros legalmente protegida. Mas uma expectativa de juros legalmente protegida existe apenas até o momento de vencimento do direito de reembolso acordado ou até o momento do próximo possível cancelamento ou até o término do prazo de fixação dos juros acordados. Um empréstimo imobiliário geralmente pode ser cancelado pela primeira vez com seis meses de antecedência, dez anos após o desembolso da soma total do empréstimo. O consumidor entende por “prazo restante do empréstimo a ser quitado” o prazo total restante do empréstimo e não apenas o período da expectativa de juros legalmente protegida.
Isso leva a que o consumidor acredite que o dano de juros seja calculado de acordo com o prazo contratual significativamente mais longo. Isso tem, naturalmente, impacto no valor da indenização por quebra antecipada e pode dissuadir o consumidor de exercer seu direito de quitação antecipada do empréstimo. Portanto, a cláusula usada é insuficiente e o autor tem direito à devolução da indenização por quebra antecipada já paga, conforme o BGH.
Recuperar indenização por quebra antecipada
Em empréstimos imobiliários, a indenização por quebra antecipada rapidamente se eleva a valores de cinco dígitos. A decisão pioneira do BGH oferece aos consumidores a possibilidade de não ter que pagar uma indenização por quebra antecipada ou de exigi-la de volta do banco.
MTR Legal Rechtsanwälte aconselha sobre indenizações por quebra antecipada e outros temas do direito bancário.
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