Julgamentos do Tribunal Federal de Justiça sobre taxas de custódia – Processo nº: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 e XI ZR 183/23
Durante o longo período de baixas taxas de juros, uma série de bancos começaram a cobrar dos seus clientes as chamadas taxas de custódia, ou seja, juros negativos sobre depósitos. Tais taxas de custódia sobre poupanças e contas de depósito a prazo são ilegais. O BGH decidiu isso com sentenças de 4 de fevereiro de 2025 (Processo nº: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 e XI ZR 183/23). Além disso, os juros negativos também podem ser ilegais em contas correntes, se o banco não tiver formulado claramente as cláusulas correspondentes para o cliente.
Por muito tempo, prevaleceu um ambiente de baixa taxa de juros. O Banco Central Europeu (BCE) começou em 2014 a exigir juros negativos sobre depósitos. Esses custos adicionais foram repassados por vários bancos e caixas econômicas aos seus clientes na forma de taxas de custódia sobre saldos. Foram afetadas, além de contas de poupança e depósito a prazo, também contas correntes. A prática dos bancos de aplicar juros negativos era juridicamente controversa. O BGH agora se posicionou claramente ao lado dos clientes bancários e fortaleceu seus direitos. Ele afirmou que taxas de custódia em contas de depósito a prazo e poupança são ilegais e que, também em contas correntes, são apenas parcialmente permitidas. Os clientes bancários afetados agora podem reclamar os juros negativos aplicados de volta ao banco, explica o escritório de advocacia MTR Legal, que oferece consultoria em direito bancário entre outros.
Juros negativos em contas de poupança e depósito a prazo são ilegais
O BGH julgou ações do Centro Federativo de Consumidores e dos centros de consumidores da Saxônia e Hamburgo. Eles consideraram ilegais as taxas de custódia cobradas por várias instituições financeiras. Suas ações foram, em grande parte, bem-sucedidas.
O BGH afirmou que as taxas de custódia em contas de depósito a prazo e poupança representavam uma desvantagem indevida para os clientes. Depósitos em contas de poupança e depósito a prazo não servem apenas para a segura custódia do dinheiro, mas também para propósitos de investimento e poupança. Esse caráter é alterado em detrimento dos clientes pela aplicação de juros negativos, contrariando os princípios de boa fé, esclareceram os juízes de Karlsruhe.
Desvantagem indevida para os clientes bancários
Assim, uma conta de depósito a prazo perde completamente seu propósito de poupança e investimento se a taxa de custódia aplicada for maior que o rendimento do depósito. No final, isso leva à redução do valor depositado, explicou o BGH. No caso das poupanças, o objetivo é construir riqueza a médio e longo prazo e protegê-la da inflação através de juros. Esse propósito é, no entanto, frustrado pela aplicação de taxas de custódia. Isso faz com que o valor da poupança diminua. Isso representa uma desvantagem indevida para os consumidores, que não pode ser justificada pelo fato de que instituições de crédito possivelmente tiveram que pagar juros negativos em seus depósitos no banco central entre junho de 2014 e julho de 2022, segundo o BGH.
Taxas de custódia também podem ser ilegais em contas correntes
Para contas correntes, a situação é mais diferenciada. Aqui, a aplicação de taxas de custódia pode ser, em princípio, permitida. No entanto, cláusulas em contratos de conta corrente para a aplicação de taxas de custódia são ilegais em relação aos consumidores se violarem o requisito de transparência conforme § 307, parágrafo 1, frase 2 do BGB, explicaram os juízes em Karlsruhe. As cláusulas devem informar os clientes sobre o valor da taxa de custódia de maneira que eles possam reconhecer sua carga econômica. Os saldos em contas correntes podem mudar várias vezes ao longo de um dia devido a recebimentos e débitos. Deve ficar claro para o titular da conta qual saldo específico é relevante para o cálculo da taxa de custódia e até que momento as transações diárias são consideradas, afirmou o BGH. Se esses requisitos não forem cumpridos, os juros negativos também são ilegais em contas correntes.
Reclamar os juros negativos
Após as decisões do BGH, os clientes bancários afetados têm boas chances de recuperar os juros negativos pagos do seu banco. Devem, porém, estar atentos à prescrição de suas reivindicações. Devido ao prazo de prescrição de três anos, taxas de custódia de 2022 podem ser reclamadas. Para reivindicações mais antigas, a questão da prescrição ainda não está completamente esclarecida. No entanto, presume-se que também taxas de custódia mais antigas possam ser reclamadas, já que a situação legal só foi agora esclarecida de forma final pelo BGH.
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