Sparkasse mister erstatningskrav etter dom fra OLG Stuttgart
Fordi en sparebank ikke tilstrekkelig opplyste om beregningen av en førtidig tilbakebetalingskompensasjon ved tidlig tilbakebetaling av et lån, må to låntakere ikke betale førtidig tilbakebetalingskompensasjon, eller de får det tilbake fra sparebanken. Dette ble avgjort av Oberlandesgericht Stuttgart i en dom av 7. februar 2024 (Az.: 9 U 124/23).
Når et lån tilbakebetales tidlig, mister kredittinstitusjonen renter. For å kompensere for dette tapet, kan den kreve betaling av en førtidig tilbakebetalingskompensasjon fra låntakeren. Banken eller sparebanken kan imidlertid også miste kravet på betaling av en førtidig tilbakebetalingskompensasjon i henhold til § 502 Abs. 2 BGB, hvis den ikke tilstrekkelig har opplyst sine kunder om løpetiden på låneavtalen, låntakerens oppsigelsesrett samt beregningen av førtidig tilbakebetalingskompensasjonen, ifølge advokatfirmaet MTR Legal Rechtsanwälte, som har stor erfaring innen bankrett.
Førtidig tilbakebetalingskompensasjon avtalt
I saken for OLG Stuttgart hadde sparebanken brutt sin opplysningsplikt. Saksøkerne i saken hadde i oktober 2016 inngått en låneavtale på 263 000 euro med sparebanken som saksøkt. Lånet hadde til formål å finansiere en eiendom. Partene ble enige om en rente på 1,45 prosent p.a., bundet frem til august 2036. Låntakerne fikk rett til å foreta ekstraordinære innbetalinger på 13.150 euro årlig.
Det ble også avtalt at sparebanken, ved en tidlig tilbakebetaling av lånet under rentesatsen, kan kreve en passende førtidig tilbakebetalingskompensasjon. Beregningen av kompensasjonen skulle skje etter den såkalte Aktiv/Passiv-metoden. Sparebanken ble dermed stilt som om lånet ble videreført planmessig frem til slutten av rentebindingsperioden, het det videre i låneavtalen.
Eiendomslån tilbakebetalt tidlig
Da låntakerne allerede i 2020 solgte den finansierte eiendommen, ønsket de også å tilbakebetale eiendomslånet sitt tidlig. Derfor avtalte de en tidlig tilbakebetaling av resten av lånesummen med sparebanken mot betaling av en førtidig tilbakebetalingskompensasjon på ca. 12.500 euro. Låntakerne betalte først den førtidige tilbakebetalingskompensasjonen, men krevde deretter beløpet tilbake fra sparebanken. De begrunnet dette med at de ikke hadde blitt tilstrekkelig opplyst om beregningen av førtidig tilbakebetalingskompensasjonen. Slik hadde sparebanken ikke skilt mellom slutten av rentebindingen og den berettigede rente-forventningen. Dessuten var den inngåtte tilbakebetalingsavtalen ugyldig på grunn av brudd på § 512 BGB, da det var en ulovlig omgåelsesforretning.
OLG Stuttgart: Låntakerne har krav på tilbakebetaling
OLG Stuttgart fulgte argumentasjonen fra saksøkerlåntakerne. Den bestemte at de har krav på tilbakebetaling av førtidig tilbakebetalingskompensasjonen.
Til begrunnelsen forklarte Oberlandesgericht at betalingen av førtidig tilbakebetalingskompensasjonen fra saksøkeren var basert på den inngåtte tilbakebetalingsavtalen. Som saksøkeren påpekte, dreide denne avtalen seg om en uhjemlet og dermed ugyldig handling i henhold til § 512 BGB for å omgå § 502 Abs. 2 BGB. Ifølge denne regelen var sparebankens krav på betaling av førtidig tilbakebetalingskompensasjon utelukket på grunn av utilstrekkelige kontraktuelle opplysninger om beregningen av kompensasjonen.
Beregning av førtidig tilbakebetalingskompensasjon ikke klar og forståelig
På grunn av salget av eiendommen hadde saksøkerne en berettiget interesse i en tidlig tilbakebetaling av lånet mens rentebindingsperioden fortsatt løp til 2036, fastslo OLG. Sparebanken hadde derfor krav på betaling av en førtidig tilbakebetalingskompensasjon, men dette kravet var bortfalt. For sparebanken hadde ikke fremstilt opplysningene om beregningen av førtidig tilbakebetalingskompensasjonen i tråd med de prinsippene som ble satt av BGH på en tilstrekkelig klar og forståelig måte, slik at låntakeren ikke kunne forstå beregningen av kompensasjonen og ikke kunne pålitelig anslå sin finansielle byrde, sa OLG Stuttgart. Saksøkerne har derfor krav på tilbakebetaling av betalt førtidig tilbakebetalingskompensasjon, bestemte retten.
Banker og sparebanker begår til stadighet feil som fører til at de mister sine krav på betaling av førtidig tilbakebetalingskompensasjon. Særlig opplysningene om beregningen av kompensasjonen er ofte et avgjørende punkt. Det kan derfor lønne seg for låntakerne å gjennomgå låneavtalen. Spesielt ved et eiendomslån forekommer førtidig tilbakebetalingskompensasjoner ofte i femsifrede beløp.
MTR Legal Rechtsanwälte gir råd om førtidig tilbakebetalingskompensasjon og andre temaer innen bankrett.
Ta gjerne kontakt med oss!
