Panterettighet for å sikre et eiendomslån
For å sikre banken ved innvilgningen av et eiendomslån blir det som regel registrert en pantobligasjon eller hypotek i grunnboken. Begge er panterettigheter, men de har juridiske forskjeller.
Uten å ta opp et lån er kjøp av en eiendom som regel ikke mulig. Siden banken tar en risiko ved å gi lånet, gis det en panterettighet som sikkerhet. Registreringen av pantobligasjonen eller hypoteket i grunnboken gir banken muligheten til å auksjonere bort eiendommen dersom låntakeren ikke lenger kan betale avdragene, ifølge advokatfirmaet MTR Legal, som blant annet gir råd i bankrett.
Pantobligasjon mer fleksibel i bruk
Det er juridiske forskjeller mellom pantobligasjon og hypotek som låntakere bør være oppmerksomme på når de inngår eiendomsfinansiering. Fordelen med pantobligasjonen er spesielt at den ikke er formålbundet. Det betyr for låntakeren at han kan bruke pantobligasjonen ikke bare ved kjøp av eiendommen, men også ved andre finansieringer som sikkerhet.
Registreringen av pantobligasjonen blir utført av notaren med eiers samtykke i grunnboken. Pant i form av et ‘brevpant’ er en spesialform der notaren også utsteder et pantbrev. Dette pantbrevet kan også overføres til en annen kreditor. Dette gir fordelen at en ny innføring i grunnboken da ikke er nødvendig. Krav kan likevel bare gjøres gjeldende av innehaveren av pantbrevet.
Hypotek er bundet til et bestemt formål
Hypoteket kan ikke brukes like fleksibelt som en pantobligasjon. Det er alltid bundet til et bestemt lån som blir sikret av hypoteket. Har låntakeren nedbetalt dette bestemte lånet, kan han ikke bruke hypoteket til å sikre andre finansieringer. Det er forskjell mellom et fast hypotek og et variabelt hypotek. Mens rentesats og løpetid er fastsatt ved et fast hypotek, varierer de ved et variabelt hypotek. Viktige parametere for rentesats og løpetid er da utviklingen på kapitalmarkedet. Dette kan gi fordeler for låntakeren, men innebærer også høyere risiko.
Pantobligasjon gir fordeler
Pantobligasjonen foretrekkes ofte fremfor hypoteket siden den kan brukes mer variabelt og ofte har en mer fleksibel rentestruktur. Mens forfall av hypoteket vanligvis er knyttet til lånets løpetid, forblir pantobligasjonen inntil alle tilknyttede krav fra kreditoren er innfridd.
Dessuten kan pantobligasjonen bare i unntakstilfeller bli sagt opp av banken. En grunn for en ekstraordinær oppsigelse kan for eksempel foreligge hvis låntagerens økonomiske forhold har forverret seg. Hvis banken deretter ønsker å si opp lånet, må den også si opp pantobligasjonen.
Oppsigelse av pantobligasjon
Oppsigelse av pantobligasjonen av banken er vanligvis mulig når kundens økonomiske forhold har forverret seg, verdien av hans sikkerheter har forverret seg, eller han er i etterskudd med avdragene.
Det som gjør situasjonen vanskeligere for bankkunden er at forverring av hans verdier ikke må ha funnet sted for at banken skal kunne si opp pantobligasjonen. Det er tilstrekkelig at forverringen bare truer.
Pantobligasjonen er en sikkerhet som låntakeren stiller ved et eiendomslån. Når eiendommen av ulike grunner faller i verdi, reduseres også verdien av pantobligasjonen og dermed sikkerheten som er stilt.
Den hyppigste grunnen til at banken sier opp pantobligasjonen er antakelig at bankkunden er i etterskudd med sine avdrag. Banker må imidlertid først minne om de utestående betalingene før de kan si opp. Låntakeren må i tillegg være i minst to påfølgende forsinkelser med avdragsbetalingene før banken har rett til å si opp. I tillegg må banken gi låntakeren en frist på minst to uker for å utligne etterskuddet.
En låntaker bør vurdere om hypoteket eller pantobligasjonen er det beste alternativet for ham. MTR Legal gir råd om spørsmål relatert til pantobligasjon og hypotek og andre temaer innen bankrett.
Ta gjerne kontakt med oss!
