Bank mister krav på kompensasjon ved førtidig tilbakebetaling etter en dom i BGH – Sak: XI ZR 75/23
Når et lån betales tilbake før tiden, kan banker og sparebanker ha krav på en kompensasjon for tapte renter. Imidlertid mister de dette kravet hvis klausulen for beregning av kompensasjonen for låntakeren ikke er «klar og forståelig» formulert. Dette ble gjort klart av Bundesgerichtshof i en dom den 3. desember 2024 (Sak: XI ZR 75/23). Dommen gir mange forbrukere muligheten til å kreve tilbake en allerede betalt kompensasjon fra banken.
Hvis låntakeren betaler tilbake et lån før tiden, mister banken renter som den kunne planlegge med på grunn av den avtalte rentebindingen. Som kompensasjon kan den kreve en kompensasjon for førtidig tilbakebetaling. I henhold til § 502 Abs. 2 BGB mister banken sitt krav på kompensasjon hvis den ikke har forklart låntakeren tilstrekkelig om kontraktens løpetid, oppsigelsesrettigheter eller beregning av kompensasjonen, ifølge næringsadvokatfirmaet MTR Legal Rechtsanwälte, som rådgiver blant annet innen bankrett.
Nedbetaling av boliglån før tiden
Banker og sparebanker har gjentatte ganger gjort feil som gir låntakeren muligheten til å slippe å betale kompensasjon eller kreve tilbake en allerede betalt kompensasjon fra banken.
I den aktuelle saken for BGH handlet det om en klausul for beregning av kompensasjonen, spesielt funnet i låneavtaler i Volksbanken og andre kooperative banker.
Saksøkeren i saken hadde tatt opp to boliglån i banken og betalt dem tilbake før tiden. Banken krevde kompensasjon som avtalt i kontrakten. Under punkt 8 i låneavtalen er det angitt at bankens tap på renteforskjell stammer fra differansen mellom kontraktsrenten og utbyttet på pantebrevobligasjoner med en løpetid som tilsvarer gjenstående løpetid for lånet som løses inn.
Krav om tilbakebetaling vellykket
Saksøkeren betalte kompensasjonen først under forbehold og krevde den deretter tilbake fra banken. Med sin sak hadde han suksess ved OLG Zweibrücken. Overretten besluttet at saksøkeren hadde krav på tilbakebetaling av kompensasjonen fordi bankens opplysninger om beregningen var utilstrekkelige, og de dermed mistet sitt krav på betaling av kompensasjon.
Bundesgerichtshof bekreftet denne avgjørelsen i ankesaken. BGH gjorde det klart at i en låneavtale for boligfinansiering må forbrukeren informeres klart og forståelig om kravene og beregningsmetoden for bankens krav på kompensasjon. Disse kravene var ikke oppfylt, bankens opplysninger om beregningsmetode var utilstrekkelige. Derfor har de i henhold til § 502 Abs. 2 Nr. 2 ikke krav på kompensasjon.
BGH: Klausul for beregning av kompensasjon utilstrekkelig
BGH klargjorde videre at klausulen som tar for seg «gjenstående løpetid for lånet som løses inn» for beregning av bankens rentetap, er utilstrekkelig. Ifølge den gjeldende rettspraksis er rentetapet kun erstatningsberettiget for perioden med lovbeskyttet renteforventning. En lovbeskyttet renteforventning eksisterer kun frem til det avtalte forfallstidspunktet for tilbakebetalingskravet, det neste mulige oppsigelsestidspunktet, eller utløpet av den avtalte rentebindingen. Et boliglån kan vanligvis sies opp på vanlig måte for første gang ti år etter utbetaling av hele lånesummen, med seks måneders oppsigelse. Forbrukeren forstår «gjenstående løpetid for lånet som løses inn» imidlertid som den gjenværende totale løpetiden for lånet, og ikke bare perioden for lovbeskyttet renteforventning.
Dette fører til at forbrukeren tror at rentetapet beregnes etter den betydelig lengre kontraktløpetiden. Dette har selvfølgelig innvirkning på størrelsen av kompensasjonen og kan hindre forbrukeren i å benytte seg av sin rett til førtidig tilbakebetaling av lånet. Den anvendte klausulen er derfor utilstrekkelig, og saksøker har krav på tilbakebetaling av den betalte kompensasjonen, sa BGH.
Krev kompensasjonen tilbake
For boliglån kan en kompensasjon raskt komme i femsifret området. Den banebrytende dommen fra BGH gir forbrukerne muligheten til å slippe å betale kompensasjonen eller kreve den tilbake fra banken.
MTR Legal Rechtsanwälte gir råd om kompensasjon og andre emner innen bankrett.
Ta gjerne kontakt med oss!
