Dommene fra Tysklands føderale domstol angående oppbevaringsgebyrer – Saknr.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 og XI ZR 183/23
I den langvarige lavrenteperioden har en rekke banker begynt å kreve såkalte oppbevaringsgebyrer av sine kunder, det vil si negative renter på innskudd. Slike oppbevaringsgebyrer på spareinnskudd og brukskontoer er ulovlige. Det har Tysklands føderale domstol bestemt i dommer 4. februar 2025 (Saknr.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 og XI ZR 183/23). Videre kan også negative renter på brukskontoer være ulovlige, dersom banken ikke har formulert de relevante klausulene klart og entydig nok for kunden.
I lang tid var det et lavrenteomgivelse. Den europeiske sentralbanken (ESB) begynte i 2014 å kreve negative renter på innskudd. Disse ekstra kostnadene videreførte ulike banker og sparebanker til sine kunder i form av oppbevaringsgebyrer for innskudd. Dette gjaldt både spareinnskudd, brukskontoer, og sparekonti. Praksisen med å kreve negative renter var juridisk omstridt. Nå har Tysklands føderale domstol klart stilt seg på siden av bankkundene og styrket deres rettigheter. Domstolen tydeliggjorde at oppbevaringsgebyrer på brukskontoer og spareinnskudd er ulovlige, og kun delvis tillatt for lønnskontoer. Berørte bankkunder kan nå kreve tilbake betalte negativerenter fra sin bank, ifølge advokatfirmaet MTR Legal Rechtsanwälte som blant annet rådgiver innen bankrett.
Negative renter på spare- og brukskontoer er ulovlige
Tysklands føderale domstol behandlet søksmål fra den føderale forbrukerorganisasjonen samt forbrukerorganisasjonene i Sachsen og Hamburg. De anså de ulike finansinstitusjonenes oppkrevde oppbevaringsgebyrer som ulovlige. Søksmålene deres var i stor grad vellykkede.
Oppbevaringsgebyrer på brukskontoer og spareinnskudd utgjorde en urimelig ulempe for kundene, presiserte Tysklands føderale domstol. Innskudd på brukskontoer og sparekontoer tjener ikke bare formålet med sikker oppbevaring av penger, men også til investering og sparing. Disse formålene endres til kundens disfavør når det innkreves negative renter, i strid med prinsippene om god tro, gjorde domstolen i Karlsruhe klart.
Urimelig ulempe for bankkunder
Da vil en brukskonto fullstendig miste sin spares- og investeringsformål hvis oppbevaringsgebyret er høyere enn renten på innskuddet. Resultatet vil være at innskuddet reduseres, forklarte Tysklands føderale domstol. Når det gjelder spareinnskudd, er formålet på mellomlang og lang sikt å bygge opp formue og beskytte den mot inflasjon gjennom renter. Dette formålet undergraves ved å kreve oppbevaringsgebyrer, da dette fører til at spareinnskuddet synker. Dette utgjør en urimelig ulempe for forbrukerne, som ikke kan rettferdiggjøres med at kredittinstitusjoner eventuelt måtte betale negative renter på sine innskudd hos sentralbanken mellom juni 2014 og juli 2022, ifølge Tysklands føderale domstol.
Oppbevaringsgebyrer kan også være ulovlige for lønnskontoer
Når det gjelder lønnskontoer, er situasjonen mer nyansert. Her kan kreving av oppbevaringsgebyrer i utgangspunktet være lovlig. Klausuler i lønnskontrakter for å kreve oppbevaringsgebyrer er imidlertid ulovlige overfor forbrukerne hvis de bryter med transparensprinsippet i henhold til § 307 Abs. 1 Satz 2 BGB, forklarte dommerne i Karlsruhe. Klausulene må informere kunden om oppbevaringsgebyrets størrelse slik at han kan gjenkjenne sin økonomiske belastning. Innskudd på lønnskontoer kan endre seg flere ganger på en dag gjennom innbetalinger og uttak. For kontohaveren må det være klart hvilken konkret saldo som er relevant for beregningen av oppbevaringsgebyret, og til hvilken tid dagsomsetningene vurderes, ifølge Tysklands føderale domstol. Hvis disse kravene ikke oppfylles, er negative renter også ulovlige for lønnskontoer.
Krev tilbake negative renter
Etter dommene fra Tysklands føderale domstol har berørte bankkunder gode sjanser for å hente tilbake betalte negative renter fra sin bank. De bør imidlertid være oppmerksomme på foreldelsen av sine krav. På grunn av tre års foreldelsesfrist kan oppbevaringsgebyrer fra 2022 kreves tilbake. For eldre krav er spørsmålet om foreldelse ennå ikke endelig avklart. Det antas imidlertid at også eldre oppbevaringsgebyrer kan kreves tilbake, siden den juridiske situasjonen først nå er avgjort av Tysklands føderale domstol.
MTR Legal Rechtsanwälte rådgiver deg ved tilbakekreving av negative renter og andre temaer innen bankrett.
Ta gjerne kontakt med oss!
