Dom av EU-domstolen fra 13.02.2025 – C-472/23Den som tar opp et lån i banken, må betale renter. Imidlertid kan banken miste kravet på renter hvis den har brutt sine informasjonsplikter. Banken er pålagt å tydelig og forståelig informere sine kunder om den effektive årlige renten og dens beregning, samt enhver endring i kontrakten. Dette har EU-domstolen bestemt i en dom fra 13. februar 2025 (referanse: C-472/23).
For låntakere er det viktig å kunne vurdere den økonomiske belastningen forbundet med kreditten. De er derfor avhengige av informasjon fra banken. Den europeiske domstolen har i sin avgjørelse gjort det klart at en bank bør ta sine informasjonsplikter overfor kundene på alvor. For ved brudd kan den miste sitt krav på renter og kostnader, ifølge advokatfirmaet MTR Legal som blant annet rådgir innen bankrett.
Angivelse av den effektive årlige renten
I saken for EU-domstolen hadde en forbruker fra Polen inngått en kredittavtale med en bank for et beløp tilsvarende rundt 9.600 euro. Denne summen kom med renter og andre kostnader på totalt ca. 5.600 euro. Den effektive årlige renten for kreditten ble oppgitt til 11,18 prosent. I tillegg kunne banken ifølge kredittavtalen kreve ytterligere gebyrer for transaksjoner knyttet til behandlingen av lånet og endringer i avtalebetingelsene.
I henhold til avtalevilkårene kunne banken øke gebyrer og provisjoner hvis bare én av de avtalte betingelsene oppstod. Dette inkluderte for eksempel endring av minstelønn, endring av gjennomsnittlige lønninger, prisutvikling i forskjellige områder eller endringer i rentene fastsatt av den polske nasjonalbanken.
Fra kredittavtalen gikk det også fram at banken ikke bare krevde renter på den utbetalte kredittsummen, men også på de totale kostnadene for kredittavtalen. Dette førte til den høye effektive årlige renten.
Bank bryter informasjonsplikter
Forbrukeren følte seg diskriminert og overlot sine rettigheter fra kredittavtalen til et inkassoselskap. Dette argumenterte med at banken hadde brutt sine informasjonsplikter og krevde derfor tilbake ca. 2.900 euro, som forbrukeren hittil hadde betalt i renter og kostnader til banken.
Inkassoselskapet hevdet at banken hadde oppgitt en for høy effektiv årlig rente og dermed hadde krenket sine informasjonsplikter i henhold til forbrukerkredittloven. Den anvendte klausulen var misbrukelig. Videre hadde ikke banken spesifisert klart under hvilke betingelser gebyrene for kredittavtalen kunne økes. På grunn av disse overtrampene hadde den mistet sitt krav på renter og kostnader.
Den ansvarlige polske domstolen var usikker på om et brudd på informasjonsplikten faktisk førte til et tap av bankens krav på renter og kostnader og involverte derfor EU-domstolen.
EU-domstolen styrker forbrukerrettigheter
EU-domstolen styrket forbrukerrettighetene og presiserte at banken kan miste sitt krav på renter og kostnader hvis den bryter sine informasjonsplikter, og forbrukeren derfor ikke kan vurdere omfanget av sine økonomiske forpliktelser fra kredittavtalen.
Dommerne i Luxembourg fastslo først at den effektive årlige renten og det totale beløpet som forbrukeren skal betale ved inngåelsen av låneavtalen, må oppgis klart og kortfattet. En feilaktig angivelse av den effektive årlige renten foreligger prinsipielt når denne angis for lavt eller også for høyt. Ved beregning av effektiv årlig rente antas det imidlertid at kredittavtalen gjelder for den avtalte perioden, og at långiver og forbruker overholder sine forpliktelser i henhold til kredittavtalen. Det foreligger imidlertid ikke et brudd på informasjonsplikten bare fordi den effektive årlige renten ble angitt for høyt, fordi anvendte avtalevilkår senere viser seg å være misbrukelige.
Låntaker må kunne vurdere sine økonomiske forpliktelser
Imidlertid må banken formulere betingelsene for en endring av de påløpende gebyrene klart og tydelig. Dersom den i avtalen viser til indikatorer som kunden har vanskelig for å kontrollere, kan dette utgjøre et brudd på informasjonsplikten, ifølge EU-domstolen. Hvis denne informasjonsforpliktelsen fører til at låntakeren ikke kan vurdere sine økonomiske forpliktelser ut fra kontrakten, kan banken miste sitt krav på renter og kostnader. En slik sanksjon er også rimelig, påpekte EU-domstolen, hvor sanksjonene kan variere avhengig av bruddets alvorlighetsgrad.
EU-domstolens avgjørelse er avgjørende for kredittavtaler i hele EU. Ved feilaktige eller uklare betingelser for den effektive årlige renten kan banker miste sitt krav på renter og kostnader.
MTR Legal rådgir innen Lån og andre temaer innen bankrett.
Kontakt oss gjerne Kontakt oss!
