은행이 BGH 판결 후 조기 상환 수수료 청구권을 상실 – Az.: XI ZR 75/23
대출이 조기 상환될 경우, 은행과 저축은행은 손실된 이자의 대가로 조기 상환 수수료를 청구할 수 있습니다. 그러나, 대출자에게 조기 상환 수수료의 계산에 대한 조항이 “명확하고 이해 가능하게” 작성되지 않으면 이 청구권을 상실하게 됩니다. 독일 연방 대법원은 2024년 12월 3일자 판결에서 이를 명확히 했습니다(Az.: XI ZR 75/23). 이번 판결은 이미 지급된 조기 상환 수수료를 은행으로부터 환급받을 수 있는 기회를 소비자에게 제공합니다.
대출자가 대출을 조기에 상환하면, 은행은 계약상 정해진 이자율로 인해 계획했던 이자를 잃게 됩니다. 이를 보상하기 위해 은행은 조기 상환 수수료를 요구할 수 있습니다. 그러나 MTR Legal Rechtsanwälte 법률사무소의 설명에 따르면, 은행이 대출자에게 계약 기간, 해지 권리 또는 조기 상환 수수료의 계산에 대해 충분히 설명하지 않았을 경우, BGB § 502 Abs. 2에 따르면 조기 상환 수수료 청구권을 상실하게 됩니다.
부동산 대출 조기 상환
은행과 저축은행은 반복적으로 실수를 범했으며, 이는 대출자가 조기 상환 수수료를 지불하지 않거나 이미 지불된 수수료를 은행에서 환급받을 수 있는 기회를 제공합니다.
BGH에 의하면, 이 문제는 특히 Volksbank 및 기타 협동조합 은행의 대출 계약에서 발견되는 조기 상환 수수료 계산에 대한 조항에 관한 것입니다.
사례의 원고는 은행에서 두 건의 부동산 대출을 받아 조기 상환했습니다. 은행은 계약상 합의된 조기 상환 수수료를 요구했습니다. 대출 계약의 8항에 따르면 조기 상환 수수료 계산은 은행의 금리 손실이 계약 금리와 상환 예정 대출의 잔여 기간과 일치하는 저당권의 수익률 간의 차이에서 나온다고 합니다.
환급 청구 소송 성공
원고는 처음에 조건부로 조기 상환 수수료를 지불하고 결국 은행에 환급을 요구했습니다. 그의 소송은 OLG Zweibrücken에서 성공을 거두었습니다. 고등법원은 은행의 계산 설명이 불충분하므로, 원고가 조기 상환 수수료 환급 청구권을 가졌다고 판결했습니다.
독일 연방 대법원은 항소심에서 이 결정을 확인했습니다. BGH는 부동산 금융을 위한 대출 계약에서 소비자가 은행의 조기 상환 수수료 청구권에 대한 전제 조건과 계산 방법에 대해 명확하고 이해 가능하게 설명을 받아야 한다고 명확히 했습니다. 이러한 조건이 충족되지 않았으며, 은행의 계산 방법 설명이 불충분하다고 지적했습니다. 따라서 § 502 Abs. 2 Nr. 2에 따라 조기 상환 수수료 청구권이 없습니다.
BGH: 조기 상환 수수료 계산에 대한 조항 불충분
BGH는 계속해서 은행의 금리 손실 계산을 “상환 예정 대출의 잔여 기간”에 초점을 맞추는 조항이 불충분하다고 명확히 했습니다. 지속적인 판례에 따르면, 금리 손실은 법률적으로 보호된 이자 기대 기간 동안에만 보상받을 수 있습니다. 법률적으로 보호된 이자 기대는 상환 청구의 합의된 지급 기한이나 차기 해지 가능 시점 또는 약정된 이자 고정 기간의 만료까지만 존재합니다. 부동산 대출은 보통 대출 금액 전액 지급 이후 10년 경과 후 처음으로 6개월 전 고지 기한으로 정상적으로 해지될 수 있습니다. 소비자는 “상환 예정 대출의 잔여 기간”을 법률적으로 보호된 이자 기대 기간만이 아닌 대출의 남은 전체 기간으로 이해합니다.
이는 소비자가 훨씬 긴 계약 기간에 기반하여 금리 손실이 계산된다고 생각하게 만들고 이는 물론 조기 상환 수수료의 금액에 영향을 미칠 수 있으며, 소비자가 대출의 조기 상환 권리를 행사하지 못하게 만들 수 있습니다. 따라서 사용된 조항은 불충분하며, 원고는 지급된 조기 상환 수수료 환급 청구권을 가지고 있다고 BGH는 밝혔습니다.
조기 상환 수수료 환급 받기
부동산 대출에서 조기 상환 수수료는 빠르게 높은 금액으로 치솟을 수 있습니다. BGH의 이번 획기적인 판결은 소비자가 조기 상환 수수료를 지불하지 않거나 은행에서 환급받을 수 있는 기회를 제공합니다.
MTR Legal Rechtsanwälte는 조기 상환 수수료 및 기타 주제에 대해 은행법.
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