Bundesgerichtshof의 Verwahrentgelten에 관한 판결 – 사건 번호: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 und XI ZR 183/23
장기간의 저금리 시대에 여러 은행들이 고객에게 이른바 Verwahrentgelte, 즉 예금에 대한 부정적 이자를 부과하기 시작했습니다. 그러한 예금과 요구불예금에 대한 Verwahrentgelte는 허용되지 않습니다. 이는 BGH가 2025년 2월 4일 판결로 명확히 했습니다 (사건 번호: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 und XI ZR 183/23). 또한, 은행이 고객에게 명확하고 명백하게 조항을 설명하지 않았다면, 부정적 이자는 요구불예금에서도 허용되지 않을 수 있습니다.
오랫동안 저금리 환경이 지배적이었습니다. 유럽중앙은행(EZB)은 2014년부터 예금에 대한 부정적 이자를 요구하기 시작했습니다. 이러한 추가 비용은 다양한 은행과 저축은행이 고객에게 예금에 대한 Verwahrentgelte의 형태로 전가되었습니다. 이에는 저축계좌 및 요구불계좌 뿐만 아니라 요구불계좌도 포함되었습니다. 은행이 부정적 이자를 부과하는 관행은 법적으로 논란의 여지가 있었습니다. 이제 BGH는 명확하게 은행 고객의 편에서 그들의 권리를 강화했습니다. 그는 요구불예금 및 저축계좌에서의 Verwahrentgelte는 허용되지 않으며 요구불계좌에서도 제한적으로만 허용된다고 명확히 했습니다. 관련된 은행 고객은 MTR Legal Rechtsanwälte의 경제 법률 회사에 의해 은행에서 부과된 부정적 이자를 반환받을 수 있습니다.
저축계좌와 요구불계좌에서의 부정적 이자는 허용되지 않음
BGH는 소비자중앙연합 및 사킷션과 함부르크의 소비자중앙회의 소송을 심리했습니다. 그들은 다양한 금융기관의 부과된 Verwahrentgelte가 허용되지 않는다고 보았습니다. 그들의 소송은 상당 부분 성공적이었습니다.
요구불예금 및 저축계좌에 대한 Verwahrentgelte는 고객들에게 부당한 불이익을 초래한다고 BGH는 밝혔습니다. 요구불계좌 및 저축계좌에 있는 예금은 안전한 보관뿐만 아니라 투자 및 저축 목적으로도 사용됩니다. 카를스루에 법관들은 부정적 이자가 고객에게 불리하게 신의칙을 위반하여 이를 변화시킨다고 명확히 했습니다.
은행 고객에 대한 부당한 불이익
따라서 부과된 Verwahrentgelte가 예금의 이자보다 높을 경우, 요구불계좌는 완전히 투자 및 저축 목적을 잃게 됩니다. 결과적으로, 이는 예금이 줄어드는 결과를 초래합니다고 BGH는 설명했습니다. 저축계좌의 경우 중장기적으로 재산을 구성하고 이를 이자에 의해 인플레이션으로부터 보호하는 것을 목적으로 합니다. 그러나 Verwahrentgelte의 부과로 인해 이 목적이 훼손됩니다. 이는 저축계좌의 금액이 감소하게 만들어 소비자들에게 부당한 불이익을 초래하며, 2014년 6월부터 2022년 7월 사이에 신용기관이 중앙은행의 예금에 부정적 이자를 지급해야 했다는 사실로도 정당화될 수 없다고 BGH는 설명했습니다.
요구불계좌에서도 Verwahrentgelte가 허용되지 않을 수 있음
요구불계좌의 경우 상황이 다소 다릅니다. 여기서는 Verwahrentgelte의 부과가 원칙적으로 허용될 수 있습니다. 그러나 이자를 부과하기 위한 요구불계약의 조항이 소비자에게 불투명성의 원칙에 따라 명시되지 않으면 허용되지 않는다고 카를스루에 법관들은 설명했습니다. 고객은 Verwahrentgelte의 금액을 이해하여 자신의 경제적 부담을 인식할 수 있어야 합니다. 요구불계좌에 있는 예금은 하루 동안 여러 차례의 입출금으로 인해 변동될 수 있습니다. 계좌 소유자는 Verwahrentgelte 계산에 참조되는 구체적인 예금 잔고가 무엇인지, 일일 거래가 언제까지 고려되는지가 명확해야 한다고 BGH는 설명했습니다. 이러한 요구사항이 충족되지 않으면 요구불계좌에서도 부정적 이자는 허용되지 않습니다.
부정적 이자를 반환받기
BGH의 판결 후에 관련 은행 고객은 부과된 부정적 이자를 은행에서 반환받을 수 있는 좋은 기회를 갖게 되었습니다. 이에 따라 그들은 자신의 청구의 시효를 염두에 두어야 합니다. 3년의 제소 기간으로 인해 2022년의 Verwahrentgelte는 반환 가능합니다. 더 오래된 청구의 경우 시효의 문제는 아직 명확히 해결되지 않았습니다. 그러나 지금까지 BGH에 의해 법적 논점이 최종적으로 해결되었기 때문에 더 오래된 Verwahrentgelte도 반환받을 수 있을 것으로 예상됩니다.
