La Sparkasse perde il diritto al risarcimento dopo la sentenza dell’OLG Stuttgart
Poiché una Sparkasse non ha informato adeguatamente sulla calcolazione di un risarcimento per anticipata estinzione del mutuo in caso di rimborso anticipato di un prestito, due mutuatari non devono pagare tale risarcimento oppure lo ricevono indietro dalla Sparkasse. Questo è stato deciso dalla Corte d’Appello di Stoccarda con sentenza del 7 febbraio 2024 (n. 9 U 124/23).
Se un prestito viene rimborsato anticipatamente, l’istituto di credito perde interessi. Per compensare questa perdita, può richiedere al mutuatario il pagamento di un risarcimento per estinzione anticipata. Tuttavia, la banca o Sparkasse può perdere il diritto al pagamento di un risarcimento per estinzione anticipata ai sensi del § 502 Abs. 2 BGB, se non ha informato adeguatamente i suoi clienti sulla durata del contratto di credito, il diritto di recesso del mutuatario e il calcolo del risarcimento, secondo lo studio legale MTR Legal Rechtsanwälte, che ha una grande esperienza nel diritto bancario.
Risarcimento per estinzione anticipata concordato
Nel procedimento davanti all’OLG Stuttgart, la Sparkasse aveva violato il suo obbligo di informare. Gli attori del caso avevano concluso un contratto di mutuo di 263.000 euro con la Sparkasse convenuta nell’ottobre 2016. Il mutuo serviva al finanziamento di un immobile. Le parti avevano concordato un tasso di interesse dell’1,45 percento annuo, vincolato fino ad agosto 2036. Ai mutuatari era stato concesso il diritto di effettuare rimborsi straordinari fino a 13.150 euro all’anno.
Inoltre, era stato concordato contrattualmente che la Sparkasse potesse richiedere un risarcimento ragionevole per estinzione anticipata in caso di rimborso anticipato del prestito durante il periodo di tasso fisso. Il calcolo del risarcimento avviene secondo il cosiddetto metodo attivo/passivo. La Sparkasse sarà così posizionata come se il prestito fosse stato portato avanti fino alla scadenza del tasso fisso, si legge nel contratto di mutuo.
Mutuo immobiliare rimborsato anticipatamente
Poiché i mutuatari hanno venduto l’immobile finanziato già nel 2020, volevano anche rimborsare anticipatamente il loro mutuo immobiliare. Hanno quindi concordato con la Sparkasse il rimborso anticipato del restante debito del mutuo in cambio del pagamento di un risarcimento per estinzione anticipata di circa 12.500 euro. I mutuatari hanno inizialmente pagato il risarcimento per estinzione anticipata, ma poi lo hanno richiesto indietro dalla Sparkasse. Lo hanno motivato affermando che non erano stati adeguatamente informati circa il calcolo del risarcimento per estinzione anticipata. Così, la Sparkasse non aveva distinto tra la fine del periodo a tasso fisso e l’aspettativa di interesse giustificata. Inoltre, l’accordo di rimborso concluso era già nullo per violazione del § 512 BGB, in quanto trattasi di un affare di elusione illecito.
OLG Stuttgart: Il mutuatario ha diritto al rimborso
L’OLG Stuttgart ha accolto l’argomentazione dei mutuatari ricorrenti. Ha deciso che hanno diritto al rimborso del risarcimento per estinzione anticipata.
Come motivazione, la Corte d’Appello ha spiegato che il pagamento del risarcimento per estinzione anticipata da parte degli attori si basava sull’accordo di rimborso concluso. Tale accordo, come affermato dall’attore, era un affare illecito e quindi nullo ai sensi del § 512 BGB per evadere il § 502 Abs. 2 BGB. Secondo questa normativa, il diritto della Sparkasse al pagamento di un risarcimento per estinzione anticipata era escluso a causa di informazioni contrattuali insufficienti sul calcolo del risarcimento.
Calcolo del risarcimento per estinzione anticipata non chiaro e comprensibile
A causa della vendita dell’immobile, i ricorrenti avevano un interesse legittimo al rimborso anticipato del prestito durante il periodo di tasso fisso che proseguiva fino al 2036, ha affermato l’OLG. La Sparkasse aveva dunque diritto al pagamento di un risarcimento per estinzione anticipata, tuttavia tale diritto era estinto. Infatti, la Sparkasse non aveva presentato le informazioni sul calcolo del risarcimento per estinzione anticipata in modo sufficientemente chiaro e comprensibile, contrariamente ai principi stabiliti dalla BGH, affinché il mutuatario potesse comprendere il calcolo del risarcimento e stimare in modo affidabile il suo onere finanziario, ha dichiarato l’OLG Stuttgart. Gli attori hanno quindi diritto al rimborso del risarcimento per estinzione anticipata pagato, ha deciso il tribunale.
Banche e Sparkasse incappano ripetutamente in errori che portano alla perdita del loro diritto al pagamento di un risarcimento per estinzione anticipata. Proprio l’informazione sulla calcolazione del risarcimento risulta spesso essere un punto critico. Pertanto, per i mutuatari vale la pena verificare il contratto di prestito. In particolare, nel caso di un mutuo immobiliare, spesso si verificano risarcimenti per estinzione anticipata nell’ordine di cinque cifre.
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