Diritti reali di garanzia a favore di un prestito immobiliare
Per garantire la sicurezza della banca nell’erogazione di un prestito immobiliare, di solito viene iscritta nel registro fondiario un’ipoteca o un’ipoteca. Entrambi rappresentano diritti reali di garanzia, ma presentano differenze giuridiche.
Senza il ricorso a un prestito, l’acquisto di un immobile solitamente non è possibile. Poiché la banca assume un rischio concedendo un prestito, le viene concesso un diritto reale di garanzia. L’iscrizione nel registro fondiario dell’ipoteca o dell’ipoteca consente alla banca di mettere all’asta l’immobile se il mutuatario non è più in grado di pagare le rate, come sottolinea lo studio legale MTR Legal Rechtsanwälte, che offre consulenza, tra l’altro, in diritto bancario.
Ipoteca utilizzabile in modo variabile
Tra ipoteca e mutuo ci sono differenze giuridiche che i mutuatari dovrebbero considerare al momento della stipula di un finanziamento immobiliare. Un vantaggio dell’ipoteca è che non è vincolata a uno scopo specifico. Questo significa per il mutuatario che può utilizzare l’ipoteca non solo per l’acquisto di immobili, ma anche per altre operazioni finanziarie come garanzia.
L’iscrizione del debito nel registro fondiario viene effettuata dal notaio con il consenso del proprietario dell’immobile. L’ipoteca cartolare rappresenta una forma speciale in cui il notaio consegna anche un certificato ipotecario. Questo certificato può essere trasmesso a un altro creditore. Ciò offre il vantaggio che non è necessario un nuovo inserimento nel registro fondiario. Tuttavia, le richieste possono essere avanzate solo dal possessore del certificato ipotecario.
Ipoteca vincolata a uno scopo specifico
L’ipoteca non può essere utilizzata in modo flessibile come un’ipoteca. È sempre vincolata a un prestito specifico garantito da essa. Una volta che il debitore ha rimborsato questo prestito specifico, non può utilizzare l’ipoteca per garantire altri finanziamenti. Si distingue tra ipoteca a tasso fisso e ipoteca variabile. Mentre il tasso di interesse e la durata sono fissi nell’ipoteca a tasso fisso, fluttuano nell’ipoteca variabile. I parametri rilevanti per il tasso di interesse e la durata sono quindi gli sviluppi del mercato dei capitali. Questo può offrire vantaggi al mutuatario, ma comporta anche un rischio maggiore.
L’ipoteca offre vantaggi
L’onere reale dell’ipoteca viene preferito spesso rispetto all’ipoteca perché può essere utilizzato in modo più variabile e spesso anche gli interessi possono essere configurati in modo più flessibile. Mentre la scadenza dell’ipoteca è generalmente legata alla durata del prestito, l’onere reale rimane fino a quando tutte le richieste collegate del creditore sono state regolate.
Inoltre, l’ipoteca può essere annullata dalla banca solo in modo straordinario. Un motivo per una risoluzione straordinaria può essere, ad esempio, se la situazione finanziaria del mutuatario si è deteriorata. Se la banca desidera quindi recedere dal prestito, deve anche annullare l’ipoteca.
Annullamento dell’ipoteca fondiaria
L’annullamento dell’ipoteca fondiaria da parte della banca è generalmente possibile se la situazione patrimoniale del cliente è peggiorata, se il valore delle sue garanzie si è ridotto o se è in ritardo con le rate.
Ciò che rende la situazione difficile per il cliente della banca è che non è necessario che il deterioramento dei suoi beni patrimoniali sia già avvenuto affinché la banca possa annullare l’ipoteca. È sufficiente che il deterioramento sia solo minacciato.
L’ipoteca è una garanzia che il mutuatario deposita in un prestito immobiliare. Se l’immobile per vari motivi perde di valore, anche il valore dell’ipoteca e quindi della garanzia depositata si riduce.
Tuttavia, il motivo più comune per la risoluzione dell’ipoteca da parte della banca è probabilmente che il cliente della banca è in ritardo con le rate. Le banche devono però avvisare il cliente dei pagamenti arretrati prima che possano procedere con la risoluzione. Inoltre, il mutuatario deve essere in ritardo con almeno due rate consecutive prima che la banca sia autorizzata a risolvere. Inoltre, deve essere concesso al mutuatario un minimo di due settimane di tempo per sanare i pagamenti in arretrato.
Un mutuatario dovrebbe valutare se l’ipoteca o l’ipoteca è la variante migliore per lui. MTR Legal Rechtsanwälten offre consulenza su queste questioni Ipoteca e ipoteca e altri argomenti di diritto bancario.
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