La banca perde il diritto all’indennità per estinzione anticipata dopo la sentenza del BGH – Az.: XI ZR 75/23
Se un prestito viene rimborsato anticipatamente, banche e casse di risparmio possono avere diritto a un’indennità per estinzione anticipata come compensazione per gli interessi persi. Tuttavia, perdono questo diritto se la clausola per il calcolo dell’indennità non è formulata in modo “chiaro e comprensibile” per il mutuatario. Questo è stato chiarito dalla Corte Federale di Giustizia con la sentenza del 3 dicembre 2024 (Az.: XI ZR 75/23). La sentenza apre a molti consumatori la possibilità di richiedere alla banca la restituzione di un’indennità già versata.
Se il mutuatario rimborsa un prestito anticipatamente, la banca perde i ricavi degli interessi che aveva pianificato in base al vincolo del tasso di interesse contrattualmente concordato. Per compensare, può richiedere un’indennità per estinzione anticipata. Secondo il § 502 comma 2 BGB, tuttavia, la banca perde il suo diritto all’indennità se non ha sufficientemente informato il mutuatario sulla durata del contratto, sui diritti di recesso o sul calcolo dell’indennità, come spiega MTR Legal Rechtsanwälte, che offre consulenza nel diritto bancario.
Estinzione anticipata del mutuo immobiliare
Banche e casse di risparmio hanno ripetutamente commesso errori che offrono al mutuatario la possibilità di non dover pagare un’indennità per estinzione anticipata o di richiedere alla banca la restituzione di un’indennità già pagata.
Nel caso alla base della decisione del BGH, si trattava di una clausola per il calcolo dell’indennità per estinzione anticipata, presente soprattutto nei contratti di prestito delle banche popolari e di altre banche cooperative.
Il querelante aveva preso due mutui immobiliari dalla banca e ne aveva effettuato il rimborso anticipato. La banca richiedeva un’indennità per estinzione anticipata concordata contrattualmente. Nel contratto di mutuo, al punto 8, si afferma che il danno da peggioramento del tasso di interesse della banca si determina dalla differenza tra il tasso contrattuale e il rendimento delle obbligazioni ipotecarie con una durata corrispondente al periodo residuo del prestito da rimborsare.
Ricorso per la restituzione accettato
Il querelante ha inizialmente pagato l’indennità per estinzione anticipata con riserva e alla fine ne ha richiesto la restituzione alla banca. Con il suo ricorso ha avuto successo presso la Corte d’appello di Zweibrücken. La corte ha stabilito che il querelante aveva diritto alla restituzione dell’indennità, poiché le informazioni della banca per il calcolo erano insufficienti e, pertanto, aveva perso il diritto alla richiesta di indennizzo.
La Corte Federale di Giustizia ha confermato questa decisione nel procedimento di revisione. La BGH ha chiarito che in un contratto di finanziamento immobiliare il consumatore deve essere informato in modo chiaro e comprensibile sui requisiti e sul metodo di calcolo per il diritto della banca a un’indennità per estinzione anticipata. Questi requisiti non erano soddisfatti, le informazioni della banca sul metodo di calcolo erano insufficienti. Pertanto, secondo il § 502 comma 2 n. 2, non ha diritto a un’indennità per estinzione anticipata.
BGH: Clausola per il calcolo dell’indennità per estinzione anticipata insufficiente
La BGH ha ulteriormente chiarito che la clausola che fa riferimento alla “durata residua del prestito da rimborsare” per il calcolo del danno da interessi della banca è insufficiente. Secondo la giurisprudenza costante, infatti, il danno da interessi è risarcibile solo per il periodo delle aspettative di interesse legalmente protette. Un’aspettativa di interesse legalmente protetta esiste solo fino alla data di scadenza concordata del diritto di rimborso o fino al momento della prossima possibile disdetta o fino al termine del periodo di fissazione del tasso concordato. Un mutuo immobiliare può essere normalmente estinto con una disdetta ordinaria dopo dieci anni dall’erogazione dell’importo totale del prestito, con un preavviso di sei mesi. Il consumatore comprende per “durata residua del prestito da rimborsare” l’intera durata restante del prestito e non solo il periodo delle aspettative di interesse legalmente protette.
Questo porta il consumatore a ritenere che il danno da interessi venga calcolato sulla durata contrattuale significativamente più lunga. Ciò influisce naturalmente sull’importo dell’indennità per estinzione anticipata e può scoraggiare il consumatore dall’esercitare il suo diritto di rimborso anticipato del prestito. La clausola utilizzata è quindi insufficiente e il querelante ha diritto alla restituzione dell’indennità per estinzione anticipata già versata, secondo la BGH.
Recupero dell’indennità per estinzione anticipata
Nel caso dei mutui immobiliari, un’indennità per estinzione anticipata si muove rapidamente nell’ordine delle cinque cifre. La sentenza rivoluzionaria del BGH offre ai consumatori la possibilità di non dover pagare un’indennità per estinzione anticipata o di richiederne il rimborso alla banca.
MTR Legal Rechtsanwälte fornisce consulenza sull’indennità per estinzione anticipata e su altri temi del diritto bancario.
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