Sentenze della Corte Federale di Giustizia su commissioni di custodia – Riferimenti: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 e XI ZR 183/23
Durante la lunga fase di bassi tassi di interesse, una serie di banche ha iniziato a richiedere ai propri clienti le cosiddette commissioni di custodia, ovvero tassi di interesse negativi sui depositi. Tali commissioni sui depositi di risparmio e conti di deposito a termine sono illegali. Questo è stato deciso dalla Corte Federale di Giustizia con le sentenze del 4 febbraio 2025 (Riferimenti: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 e XI ZR 183/23). Inoltre, i tassi negativi possono essere illegali anche sui conti correnti se la banca non ha formulato le clausole pertinenti in modo chiaro e inequivocabile per il cliente.
Per lungo tempo c’è stato un ambiente di bassi tassi di interesse. La Banca Centrale Europea (BCE) ha iniziato nel 2014 a richiedere tassi negativi sui depositi. Questi costi aggiuntivi sono stati trasferiti da varie banche e casse di risparmio ai loro clienti sotto forma di commissioni di custodia sui depositi. Sono stati coinvolti, oltre ai conti di risparmio e a termine anche i conti correnti. La pratica delle banche di applicare tassi negativi è stata oggetto di controversia legale. La Corte Federale di Giustizia ora si è posizionata chiaramente dalla parte dei clienti delle banche e ha rafforzato i loro diritti. Ha chiarito che le commissioni di custodia sui conti di deposito a termine e sui depositi di risparmio sono illegali e sono ammesse solo con riserva sui conti correnti. I clienti delle banche interessati possono ora richiedere il rimborso dei tassi negativi alla loro banca, afferma lo studio legale MTR Legal Rechtsanwälte, che tra l’altro fornisce consulenza nel diritto bancario.
Tassi negativi sui conti di risparmio e di deposito a termine illegali
La Corte Federale di Giustizia ha esaminato i ricorsi della federazione centrale dei consumatori nonché dei centri di consumatori della Sassonia e Amburgo. Essi consideravano illegali le commissioni di custodia imposte da varie istituzioni finanziarie. I loro ricorsi hanno avuto ampio successo.
Le commissioni di custodia sui conti di deposito a termine e sui depositi di risparmio costituivano uno svantaggio iniquo per i clienti, ha reso chiaro la Corte Federale di Giustizia. I depositi sui conti a termine e sui conti di risparmio servono non solo alla custodia sicura del denaro, ma anche a scopi di investimento e risparmio. Questo carattere è alterato dall’imposizione di tassi negativi contro i principi di buona fede a svantaggio dei clienti, hanno chiarito i giudici di Karlsruhe.
Svantaggio ingiusto per i clienti delle banche
Così, un conto di deposito a termine perde interamente il suo scopo di risparmio e investimento se la commissione di custodia imposta è superiore agli interessi sul deposito. In pratica, ciò comporta una riduzione del deposito, ha spiegato la Corte Federale di Giustizia. Per i depositi di risparmio, lo scopo è costruire patrimonio a medio e lungo termine e proteggerlo dall’inflazione con gli interessi. Tuttavia, questo scopo è vanificato dall’imposizione delle commissioni di custodia. Poiché questo comporta una riduzione dell’ammontare del deposito di risparmio. Questo rappresenta uno svantaggio ingiusto per i consumatori, che non è giustificato neanche dal fatto che gli istituti di credito tra giugno 2014 e luglio 2022 abbiano dovuto pagare tassi negativi sui loro depositi presso la banca centrale, secondo la Corte Federale di Giustizia.
Le commissioni di custodia possono anche essere illegali sui conti correnti
La situazione sui conti correnti è più differenziata. Qui, l’imposizione delle commissioni di custodia può essere generalmente ammessa. Tuttavia, le clausole nei contratti di conto corrente per l’imposizione delle commissioni di custodia sono illegali nei confronti dei consumatori se violano il principio di trasparenza secondo il § 307 comma 1 frase 2 del BGB, hanno spiegato i giudici di Karlsruhe. Le clausole devono informare i clienti circa l’ammontare delle commissioni di custodia in modo che possano riconoscere il loro carico economico. Il saldo dei conti correnti può cambiare più volte nel corso di una giornata a causa di entrate e prelievi. Per il titolare del conto deve essere chiaro quale sia il saldo specifico rilevante per il calcolo delle commissioni di custodia e fino a quando vengono considerati i movimenti giornalieri, ha affermato la Corte Federale di Giustizia. Se questi requisiti non sono soddisfatti, i tassi negativi sono illegali anche sui conti correnti.
Richiedere il rimborso dei tassi negativi
Secondo le sentenze della Corte Federale di Giustizia, i clienti delle banche interessati hanno buone possibilità di recuperare i tassi negativi pagati dalla loro banca. Devono però tenere conto della prescrizione delle loro richieste. A causa del termine di prescrizione triennale, le commissioni di custodia del 2022 possono essere recuperate. Per le richieste più vecchie, la questione della prescrizione non è stata ancora definitivamente chiarita. Tuttavia, si presume che anche le commissioni di custodia più vecchie possano essere recuperate, poiché la situazione legale è stata chiarita ora in modo definitivo dalla Corte Federale di Giustizia.
MTR Legal Rechtsanwälte vi consiglia nel recupero dei tassi negativi e su altri temi del diritto bancario.
Non esitate a contattarci !
