Sentenza della Corte di Giustizia dell’UE del 13.02.2025 – C-472/23Chi prende un prestito presso una banca deve pagare interessi. Tuttavia, la banca può perdere il diritto agli interessi se contravviene ai suoi obblighi informativi. La banca è obbligata a informare i suoi clienti sul tasso d’interesse annuo effettivo e sul calcolo, e su qualsiasi modifica al contratto in modo chiaro e comprensibile. Questo è stato deciso dalla Corte di Giustizia dell’UE con sentenza del 13 febbraio 2025 (Az.: C-472/23).
Per i mutuatari è importante poter valutare la propria situazione finanziaria in relazione alla concessione del credito. A tal fine, dipendono dalle informazioni fornite dalla banca. La Corte di Giustizia europea ha chiarito nella sua decisione che una banca dovrebbe prendere seriamente i suoi obblighi informativi verso i clienti. Infatti, in caso di violazione, può perdere il diritto agli interessi e ai costi, come spiegato dalla società di consulenza legale MTR Legal, specializzata tra l’altro in diritto bancario.
Indicazione del tasso d’interesse annuo effettivo
Nel procedimento dinanzi alla Corte di Giustizia dell’UE, un consumatore polacco aveva stipulato un contratto di credito con una banca per l’equivalente di circa 9.600 euro. A tale importo si aggiunsero interessi e altri costi per un totale di circa 5.600 euro. Il tasso d’interesse annuo effettivo per il credito era indicato all’11,18%. Inoltre, secondo il contratto di credito, la banca poteva applicare ulteriori oneri per operazioni relative alla gestione del prestito e alla modifica delle condizioni contrattuali.
Secondo le condizioni contrattuali, la banca poteva aumentare oneri e commissioni se si verificasse solo una delle condizioni contrattuali elencate. Ciò includeva, ad esempio, la modifica del salario minimo, del salario medio, dei prezzi in vari settori o dei tassi d’interesse fissati dalla Banca nazionale polacca.
Dal contratto di credito emergeva anche che la banca applicava interessi non solo sul capitale erogato del contratto di credito, ma sull’intero costo del contratto di credito. Da ciò è derivato l’alto tasso d’interesse annuo effettivo.
La banca viola gli obblighi informativi
Il consumatore si sentiva svantaggiato e cedette i suoi diritti dal contratto di credito a un’agenzia di recupero crediti. Questa argomentava che la banca avesse violato i suoi obblighi informativi e per questo richiedeva il pagamento di circa 2.900 euro, che il consumatore aveva finora pagato alla banca per interessi e costi.
L’agenzia di recupero crediti spiegava che la banca aveva indicato un tasso d’interesse annuo effettivo troppo alto e quindi aveva violato i suoi obblighi informativi secondo la legge sui crediti al consumo. La clausola utilizzata era abusiva. Inoltre, la banca non aveva specificato in modo chiaro sotto quali condizioni gli oneri per il contratto di credito potevano essere aumentati. Per queste violazioni, aveva perso il diritto agli interessi e ai costi.
Il tribunale polacco competente non era sicuro se una violazione degli obblighi informativi conducesse effettivamente alla perdita del diritto della banca agli interessi e ai costi e si rivolse quindi alla Corte di Giustizia dell’UE.
La Corte di Giustizia dell’UE rafforza i diritti dei consumatori
La Corte di Giustizia dell’UE ha rafforzato i diritti dei consumatori e ha chiarito che la banca può perdere il diritto agli interessi e ai costi se ha violato i suoi obblighi informativi e il consumatore non è in grado di valutare l’entità delle sue obbligazioni finanziarie dal contratto di credito.
I giudici di Lussemburgo hanno inizialmente chiarito che il tasso d’interesse annuo effettivo e l’importo totale da pagare devono essere indicati in modo chiaro e preciso al momento della stipula del contratto di prestito. Un errore nell’indicazione del tasso d’interesse annuo effettivo è generalmente presente se è indicato troppo basso o troppo alto. Tuttavia, nel calcolo del tasso d’interesse annuo effettivo si presume che il contratto di credito abbia validità per il periodo concordato e che il creditore e il consumatore adempiano ai propri obblighi contrattuali. Una violazione degli obblighi informativi non sussiste se il tasso d’interesse annuo effettivo è stato indicato troppo alto a causa del successivo riconoscimento di clausole contrattuali abusive.
Il mutuatario deve poter valutare le proprie obbligazioni finanziarie
Tuttavia, la banca deve formulare chiaramente e distintamente le condizioni per una modifica degli oneri. Se nel contratto si fa riferimento a indicatori che il cliente può verificare solo con difficoltà, ciò può costituire una violazione degli obblighi informativi, ha dichiarato la Corte di Giustizia dell’UE. Se questa violazione informativa impedisce al mutuatario di valutare le proprie obbligazioni finanziarie dal contratto, la banca può perdere il diritto agli interessi e ai costi. Tale sanzione è anche proporzionata, ha chiarito la Corte di Giustizia dell’UE, precisando che le sanzioni possono variare a seconda della gravità della violazione.
La decisione della Corte di Giustizia dell’UE è determinante per i contratti di credito in tutta l’UE. In presenza di condizioni errate o poco chiare sul tasso d’interesse annuo effettivo, le banche possono perderne il diritto agli interessi e ai costi.
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