Putusan Mahkamah Agung Federal tentang Biaya Penempatan – Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 dan XI ZR 183/23
Dalam periode suku bunga rendah yang berkepanjangan, sejumlah bank mulai meminta biaya penempatan dari pelanggan mereka, artinya suku bunga negatif atas saldo. Biaya penempatan semacam itu atas tabungan dan rekening harian tidak sah. Hal ini diputuskan oleh BGH dengan putusan tanggal 4 Februari 2025 (Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 dan XI ZR 183/23). Selain itu, suku bunga negatif juga bisa tidak sah pada rekening giro, jika bank tidak merumuskan klausul yang jelas dan tegas kepada pelanggan.
Lama berlangsung kondisi suku bunga rendah. Bank Sentral Eropa (ECB) mulai memungut suku bunga negatif atas simpanan pada tahun 2014. Biaya tambahan ini akhirnya dibebankan berbagai bank dan tabungan kepada pelanggan mereka dalam bentuk biaya penempatan atas saldo. Selain rekening tabungan dan harian, rekening giro juga terpengaruh. Praktik bank dalam memungut suku bunga negatif menjadi kontroversial secara hukum. BGH kini secara tegas memihak kepada nasabah bank dan memperkuat hak-hak mereka. Ia menjelaskan bahwa biaya penempatan pada rekening harian dan tabungan tidak sah dan hanya sah secara terbatas pada rekening giro. Nasabah bank yang terpengaruh kini dapat menuntut kembali suku bunga negatif yang dipungut dari bank mereka, menurut firma hukum MTR Legal Rechtsanwälte, yang juga memberikan nasihat dalam hukum perbankan.
Suku bunga negatif atas rekening tabungan dan harian tidak sah
BGH mengadili gugatan dari Asosiasi Konsumen Federal serta konsumen dari Saxony dan Hamburg. Mereka berpendapat bahwa biaya penempatan yang dipungut oleh berbagai lembaga keuangan tidak sah. Gugatan mereka sebagian besar berhasil.
Biaya penempatan atas rekening harian dan tabungan menunjukkan kerugian yang tidak wajar bagi pelanggan, BGH menjelaskan. Simpanan pada rekening harian dan tabungan tidak hanya untuk menyimpan uang dengan aman, tetapi juga untuk tujuan investasi dan tabungan. Karakter ini diubah oleh pungutan suku bunga negatif yang bertentangan dengan prinsip kepercayaan yang bertindak merugikan pelanggan, tegas hakim di Karlsruhe.
Kerugian yang tidak wajar bagi nasabah bank
Sehingga rekening harian kehilangan sepenuhnya tujuan investasi dan tabungannya, jika biaya penempatan yang dipungut lebih tinggi dari bunga yang diperoleh. Hasilnya adalah simpanan berkurang, jelas BGH. Tujuan dari tabungan adalah untuk membangun kekayaan secara menengah dan jangka panjang dan melindunginya dari inflasi melalui bunga. Namun, tujuan ini digagalkan dengan memungut biaya penempatan. Karena hal ini menyebabkan penurunan jumlah tabungan. Ini merupakan kerugian yang tidak wajar bagi konsumen, yang tidak dapat dibenarkan dengan alasan bahwa lembaga kredit mungkin harus membayar suku bunga negatif atas simpanan mereka di bank sentral antara Juni 2014 dan Juli 2022, kata BGH.
Biaya penempatan juga bisa tidak sah saat diterapkan pada rekening giro
Pada rekening giro, situasinya lebih rumit. Di sini, pengenaan biaya penempatan pada dasarnya dapat diterima. Namun, klausul dalam kontrak giro untuk pengenaan biaya penempatan tidak sah terhadap konsumen jika melanggar prinsip transparansi sesuai dengan § 307 Paragraf 1 Kalimat 2 BGB, kata hakim di Karlsruhe. Klausul tersebut harus memberi informasi kepada konsumen mengenai besaran biaya penempatan sehingga mereka bisa mengenali beban ekonomi mereka. Saldo pada rekening giro bisa berubah beberapa kali dalam sehari karena penerimaan pembayaran dan debit. Bagi pemegang rekening, harus jelas saldo spesifik mana yang digunakan untuk perhitungan biaya penempatan dan hingga kapan transaksi harian diperhitungkan, kata BGH. Jika persyaratan ini tidak dipenuhi, maka suku bunga negatif juga tidak sah pada rekening giro.
Menuntut kembali suku bunga negatif
Setelah putusan BGH, nasabah bank yang terpengaruh memiliki peluang bagus untuk mengambil kembali suku bunga negatif yang mereka bayar dari bank mereka. Mereka harus mengawasi batas waktu klaim mereka. Karena batas waktu hak klaim selama tiga tahun, biaya penempatan dari tahun 2022 dapat dituntut kembali. Untuk klaim yang lebih lama, pertanyaan tentang kedaluwarsa belum sepenuhnya terjawab. Namun, dianggap bahwa biaya penempatan yang lebih lama juga dapat dituntut kembali, karena masalah hukum baru saja diselesaikan oleh BGH.
MTR Legal Rechtsanwälte memberikan konsultasi kepada Anda dalam penuntutan kembali suku bunga negatif dan topik lainnya di hukum perbankan.
Silakan hubungi kami!
