A Szövetségi Bíróság ítéletei a letéti díjakról – Ügyszám: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 és XI ZR 183/23
A hosszan tartó alacsony kamatszint időszakában számos bank kezdett el úgynevezett letéti díjakat kérni ügyfeleitől, azaz negatív kamatot számítani a betétekre. Az ilyen letéti díjak a megtakarítási és lekötött betétekre azonban nem megengedettek. Ezt a BGH a 2025. február 4-i ítéletével erősítette meg (Ügyszám: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 és XI ZR 183/23). Továbbá a negatív kamatok fizetése a folyószámlák esetén is tilos lehet, amennyiben a bank nem fogalmazza meg világosan és egyértelműen a vonatkozó feltételeket az ügyfél számára.
Hosszú ideig alacsony kamatok uralkodtak. Az Európai Központi Bank (EKB) 2014-ben kezdte el a negatív kamatokat kérni a betétek után. Ezeket a plusz költségeket különböző bankok és takarékpénztárak végül áthárították ügyfeleikre letéti díjak formájában a megtakarítások után. Így nemcsak a megtakarítási és lekötött betétek, hanem a folyószámlák is érintettek voltak. A bankok gyakorlata, hogy negatív kamatokat számoljanak fel, jogilag vitatott volt. A BGH most egyértelműen az ügyfelek oldalára állt és megerősítette jogaikat. Kijelentette, hogy a letéti díjak nem megengedettek a megtakarítási és lekötött betétek esetében, és csak korlátozottan megengedettek a folyószámláknál. Az érintett banki ügyfelek most visszakérhetik a beszedett negatív kamatokat a bankjuktól, így nyilatkozott az MTR Legal ügyvédi iroda, amely többek között banki joggal is foglalkozik.
Tiltott negatív kamatok a megtakarítási és lekötött betétekre
A BGH a Bundesverband der Verbraucherzentralen (Fogyasztói Központok Szövetségi Egyesülete) és a szász illetve hamburgi fogyasztói központok által beadott kereseteket tárgyalta. Ezek véleménye szerint a különböző pénzintézetek által felszámított letéti díjak nem jogszerűek. A keresetüket nagy sikerrel védték meg.
A letéti díjak a lekötött betétek és megtakarítások esetében a fogyasztók méltánytalan hátrányos helyzetbe hozását jelentették, amit a BGH világosan kimondott. A lekötött és megtakarítási számlák nemcsak a pénz biztonságos megőrzését szolgálják, hanem befektetési és megtakarítási célt is. Ez a jellemző olyan módon változik meg a negatív kamatok beszedésével, amely ellentétes a jóhiszeműség elvével, és az ügyfelek kárára van, tette világossá a karlsruhei bírók.
A banki ügyfelek méltánytalan hátrányos helyzetbe hozása
Így egy lekötött betét teljesen elveszíti megtakarítási és befektetési célját, ha a felszámított letéti díj magasabb, mint a betét kamatai. Ennek eredményeként a betét csökken, ahogy azt a BGH kifejtette. A megtakarítások esetében a cél az, hogy közép- és hosszú távon vagyont építsünk fel és hogy kamatokkal védjük az inflációtól. Ezt azonban a letéti díjak beszedésével aláássák. Mivel ez a megtakarítások csökkentéséhez vezet. Ez pedig nem indokolható azzal, hogy a hitelintézetek 2014 júniusa és 2022 júliusa között esetlegesen negatív kamatokat fizettek a központi banknál elhelyezett betéteikre, így a BGH.
A letéti díjak szintén tilosak lehetnek folyószámlák esetén
A folyószámlák esetén a helyzet bonyolultabb. Itt alapvetően megengedhető lehet a letéti díjak beszedése. Azonban a folyószámlákra vonatkozó használati díjra vonatkozó záradékok nem megengedettek a fogyasztókkal szemben, ha azok sértik az átláthatóság követelményét a BGB § 307 Abs. 1 Satz 2 alapján, tette világossá a karlsruhei bírók. A záradékoknak oly módon kell tájékoztatniuk az ügyfelet a letéti díjak mértékéről, hogy az felismerhesse gazdasági terhelését. A folyószámlák egyenlege egy nap során a be- és kifizetések miatt többször is változhat. Az ügyfél számára világosnak kell lennie, hogy mely konkrét egyenlegszint szolgál a letéti díjak kiszámításának alapjául, és hogy meddig vehetők figyelembe a napi tranzakciók, így a BGH. Ha ezek a követelmények nem teljesülnek, a negatív kamatok folyószámlák esetén is tiltottak.
Negatív kamatok visszakövetelése
A BGH ítéleteit követően érintett banki ügyfelek jó eséllyel visszakérhetik a fizetett negatív kamatokat a bankjuktól. Ugyanakkor szem előtt kell tartaniuk követeléseik elévülését. A hároméves elévülési határidő miatt a 2022-es letéti díjak visszakövetelhetők. Régebbi követelések esetén az elévülés kérdése még nem véglegesen tisztázott. Azonban valószínűsíthető, hogy a régebbi letéti díjak is visszakövetelhetők, mivel a jogi helyzetet most a BGH legfőbb bíróságként tisztázta.
Az MTR Legal ügyvédei tanácsot adnak Önnek a negatív kamatok visszakövetelésében és más, a banki jogotérintő témákban.
Vegye fel a kapcsolatot velünk!
