बीजीएच ने अग्रिम भुगतान शुल्क पर निर्णय दिया

BGH के फैसले के बाद बैंक का पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति पर अधिकार समाप्त – Az.: XI ZR 75/23

यदि एक ऋण पूर्व समय में चुकाया जाता है, तो बैंक और बचत बैंकों को खोए ब्याज के लिए एक पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति का अधिकार हो सकता है। हालांकि, यदि पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति की गणना के लिए धाराप्रवाह उधारकर्ता के लिए ‘स्पष्ट और समझने योग्य’ नहीं है, तो वे इस अधिकार को खो देते हैं। यह बात 3 दिसंबर 2024 को Bundesgerichtshof ने अपने फैसले में स्पष्ट की (Az.: XI ZR 75/23)। इस फैसले ने कई उपभोक्ताओं के लिए यह संभावना खोल दी कि वे बैंक से पहले ही की गई पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति की वापसी का दावा कर सकते हैं।

यदि उधारकर्ता एक ऋण पूर्व समय में चुकाता है, तो बैंक को उन ब्याज प्रवृत्तियों का नुकसान होता है, जिनके साथ उन्होंने संविदात्मक रूप से निर्धारित ब्याज बंदी के कारण योजना बनाई थी। इसकी पूर्ति के लिए वे पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति माँग सकते हैं। § 502 Abs. 2 BGB के अनुसार, बैंक अपने पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति के अधिकार को खो देता है यदि वह उधारकर्ता को अनुबंध की अवधि, समाप्ति अधिकारों या पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति की गणना के बारे में पर्याप्त जानकारी नहीं देता, जैसा कि Wirtschaftskanzlei MTR Legal Rechtsanwälte, जो अन्य बातों के साथ बैंकिंग कानून में सलाह देती है, बताती है।

रियल एस्टेट ऋण का पूर्व समय में समापन

बार-बार बैंक और बचत बैंक ऐसी गलतियाँ करते हैं, जो उधारकर्ता को पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति नहीं चुकाने की संभावना प्रदान करती हैं या पहले ही की गई क्षतिपूर्ति को बैंक से वापस लेने की अनुमति देती हैं।

बीजीएच के सामने के मामले की आधारशिला में पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति की गणना के लिए एक प्रमाणीकरण शामिल है, जो वोल्क्सबैंक और अन्य सहकारी बैंक के ऋण अनुबंधों में विशेष रूप से पाया जाता है।

मामले में वादी ने बैंक से दो रियल एस्टेट ऋण लिए थे और उन्हें पूर्व समय में चुकाया था। बैंक ने संविदात्मक रूप से निर्धारित पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति की मांग की। ऋण अनुबंध के संख्या 8 में पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति की गणना के लिए कहा गया है, कि बैंक के ब्याज नुकसान को संविदा ब्याज और बंधक बंड्पों की बायलों की रिटर्न के बीच के अंतर से पाएगा, जो कि समाप्त होने वाले ऋण की शेष अवधि के समान होती है।

रिटर्न की गई राशि की मुकदमा सफल

वादी ने पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति को शुरुआत में रिटेनशन के तहत चुकाया और अंततः बैंक से उसे वापस माँग लिया। उसकी मुकदमा ओएलजी ज्वैब्रुकन में सफल रही। ऊपरी राज्य की अदालत ने फैसला किया कि वादी का पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति की वापसी का अधिकार था, क्योंकि बैंक द्वारा दी गई गणना की जानकारी अपर्याप्त थी और इसलिए उन्होंने क्षतिपूर्ति का अधिकार खो दिया था।

बुण्डेसगरिच्त्स्होफ ने इस फैसले को पुनरीक्षण में पुष्टि की। बीजीएच ने स्पष्ट किया कि एक रियल एस्टेट वित्तपोषण के ऋण अनुबंध में उपभोक्ता को स्पष्ट और समझाने योग्य तरीके से बैंक के पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति के दावे की पूर्वापेक्षाओं और गणना विधि को समझाने की आवश्यकता होती है। ये पूर्वापेक्षाएँ पूरी नहीं हुईं, बैंक के द्वारा दी गई गणना विधि की जानकारी अपर्याप्त थी। इस प्रकार उसे § 502 Abs. 2 Nr. 2 के अनुसार पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति का कोई अधिकार नहीं है।

बीजीएच: पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति की गणना पर धाराप्रवाह अपर्याप्त

बीजीएच ने आगे स्पष्ट किया कि बैंक के ब्याज नुकसान की गणना के लिए ‘ समाप्त होने वाले ऋण की शेष अवधि ‘ पर निर्भरता अपर्याप्त है। कारण यह है कि स्थायी न्याय व्यवस्था के अनुसार ब्याज नुकसान केवल कानूनी रूप से संरक्षित ब्याज अपेक्षा की अवधि के लिए ही प्रतिपूर्ति योग्य होती है। लेकिन एक कानूनी रूप से संरक्षित ब्याज अपेक्षा केवल परिपक्वता की सहमति समय या पुनर्भुगतान के अधिकार की अगली संभव समाप्ति या संविदात्मक ब्याज स्थिरीकरण की समाप्ति तक ही मौजूद होती है। आमतौर पर, एक रियल एस्टेट ऋण का पूरा भुगतान दिए जाने के दस वर्ष बाद छह महीने की सूचना अवधि के साथ पहले विधि संगत रूप से समाप्त किया जा सकता है। उपभोक्ता ‘ समाप्त होने वाले ऋण की शेष अवधि ‘ के तहत ऋण की शेषने मानी गई भूतकालिक अवधि और केवल कानूनी रूप से संरक्षित ब्याज अपेक्षा की अवधि समझते हैं।

इसका परिणाम यह है कि उपभोक्ता सोचते हैं कि ब्याज नुकसान लंबे समय के संविदात्मक अवधि के अनुसार गणना की जाती है। यह निश्चित रूप से पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति की राशि पर प्रभाव डालता है और उपभोक्ता को अपने अधिकार का उपयोग करने से रोक सकता है। उपयोग की गई क्लॉज इसलिए अपर्याप्त है और वादी का पूर्व में प्रकट की गई पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति की वापसी का अधिकार है, यह बीजीएच के अनुसार।

पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति वापस पाएं

रियल एस्टेट ऋण में पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति अक्सर पाँच अंकों में होती है। बीजीएच के इस प्रेरक फैसले ने उपभोक्ताओं को पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति चुकाने की जरूरत ना महसूस करना और बैंक से उसे वापस पाने की संभावना दी।

MTR Legal Rechtsanwälte पूर्वभुगतान क्षतिपूर्ति और अन्य बैंकिंग कानून.

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