बीजीएच नकारात्मक ब्याज दरें व्यापक रूप से अस्वीकृत

संघीय न्यायालय के निगरानी शुल्क पर फैसले – मामला संख्या: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 और XI ZR 183/23

दीर्घकालिक निम्न ब्याज दरों के दौरान, कई बैंकों ने अपने ग्राहकों से निगरानी शुल्क के रूप में नकारात्मक ब्याज वसूलना शुरू कर दिया, अर्थात जमा राशियों पर नकारात्मक ब्याज। ऐसी जमा और दैनिक जमा खातों पर निगरानी शुल्क अवैध हैं। 4 फरवरी, 2025 को BGH ने इस पर फैसला सुनाया (मामला संख्या: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 और XI ZR 183/23)। इसके अलावा, नकारात्मक ब्याज जीरो खातों में भी अवैध हो सकते हैं यदि बैंक ग्राहक हेतु संबंधित शर्तों को स्पष्ट और स्पष्ट रूप से नहीं बनाता है।

लंबे समय तक एक निम्न ब्याज का वातावरण रहा। 2014 में यूरोपीय केंद्रीय बैंक (EZB) ने जमा पर नकारात्मक ब्याज लेना शुरू कर दिया। ये अतिरिक्त लागतें आखिरकार विभिन्न बैंकों और बचत संस्थाओं ने अपने ग्राहकों पर जमा राशि के लिए निगरानी शुल्क के रूप में थोप दीं। इसमें बचत और दैनिक जमा खातों के साथ-साथ जीरो खाते भी शामिल थे। नकारात्मक ब्याज लगाने की बैंकों की प्रथा कानूनी तौर पर विवादास्पद थी। BGH ने अब स्पष्ट रूप से बैंक ग्राहकों का समर्थन किया और उनके अधिकारों को मजबूत किया। उसने स्पष्ट किया कि दैनिक जमा और जमा राशि पर निगरानी शुल्क अवैध हैं और जीरो खातों में केवल शर्तों के साथ ही लागू हो सकते हैं। प्रभावित बैंक ग्राहक अब अपनी बैंक से वसूले गए नकारात्मक ब्याज को वापस मांग सकते हैं, ऐसा MTR Legal Rechtsanwälte, जो बैंकराइट में भी सलाह देती है, के मुताबिक।

बचत और दैनिक जमा खातों पर नकारात्मक ब्याज अवैध

BGH ने उपभोक्ता संघ संघीय केंद्र, साथ ही सैक्सनी और हैम्बर्ग के उपभोक्ता संघों की ओर से दायर मुकदमों पर विचार किया। उन्होंने विभिन्न वित्तीय संस्थानों द्वारा लगाए गए निगरानी शुल्क को अवैध माना। उनके मुकदमे काफी हद तक सफल रहे।

दैनिक जमा खातों और जमा राशियों पर निगरानी शुल्क ग्राहकों के लिए अनुचित भेदभाव प्रस्तुत करता है, यह BGH ने स्पष्ट किया। दैनिक और जमा खातों पर जमा राशियां केवल धन के सुरक्षित संरक्षण के लिए नहीं, बल्कि निवेश और बचत के लिए भी होती हैं। नकारात्मक ब्याज लगाने से ग्राहकों के खिलाफ़ विश्वास और निष्ठा के सिद्धांतों के विपरीत इस विशेषता का हनन होता है, यह कार्लसरुहे के जजों ने स्पष्ट किया।

बैंक ग्राहकों के प्रति अनुचित भेदभाव

इस प्रकार, यदि निगरानी शुल्क की वसूली जमा राशि की ब्याज से अधिक हो जाए, तो एक दैनिक जमा खाता पूरी तरह से अपना बचत और निवेश उद्देश्य खो देता है। इसका परिणाम यह होता है कि जमा राशि कम हो जाती है, BGH ने बताया। जमा राशि में उद्देश्य है, मध्यम और दीर्घकालिक रूप से संपत्ति का निर्माण करना और ब्याज के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्राप्त करना। लेकिन निगरानी शुल्क लेने से इस उद्देश्य को विफल कर दिया जाता है। क्योंकि इससे जमा राशि की मात्रा घट जाती है। यह उपभोक्ताओं के लिए अनुचित भेदभाव है, जिसे इस इस बात से सही नहीं ठहराया जा सकता कि क्रेडिट संस्थानों को जून 2014 और जुलाई 2022 के बीच अपनी जमाओं पर केंद्री बैंक को नकारात्मक ब्याज देना पड़ा, ऐसा BGH ने कहा।

निगरानी शुल्क जीरो खातों में भी अवैध हो सकते हैं

जीरो खातों में स्थिति अधिक जटिल है। यहां निगरानी शुल्क लेना मूल रूप से वैध हो सकता है। जीरो अनुबंधों में निगरानी शुल्क की प्रावधानें लेकिन उपभोक्ताओं के लिए अवैध हैं, यदि वे § 307 पैरा 1 वाक्य 2 BGB के पारदर्शिता सिद्धांत का उल्लंघन करती हैं, यह कार्लसरुहे के न्यायाधीशों ने कहा। प्रावधानों को ग्राहकों को निगरानी शुल्क की मात्रा के बारे में ऐसी जानकारी देनी चाहिए कि वह अपनी आर्थिक भार को समझ सके। जीरो खातों में जमा राशि दिन में कई बार बदल सकती है, जमा और निकासी के चलते। खाता धारक के लिए स्पष्ट होना चाहिए कि निगरानी शुल्क की गणना के लिए कौन सा जमा राशि का मानक है और दिन के लेनदेन कब तक माने जाएंगे, यह BGH ने कहा। यदि ये जरूरतें पूरी नहीं होती हैं, तो जीरो खातों में भी नकारात्मक ब्याज अवैध हैं।

नकारात्मक ब्याज वापस प्राप्त करें

BGH के फैसलों के बाद, प्रभावित बैंक ग्राहकों के लिए अपनी बैंकों से वसूले गए नकारात्मक ब्याज को वापस प्राप्त करने की अच्छी संभावना है। इस दौरान उन्हें अपनी दावों के समय सीमा को ध्यान में रखना चाहिए। तीन साल की समय सीमा के कारण, 2022 के निगरानी शुल्क वापस मांगे जा सकते हैं। पुरानी दावों के लिए समय सीमा की अंतिम स्थिति अभी तक स्पष्ट नहीं हुई है। लेकिन यह संभावना है कि पुरानी निगरानी शुल्क भी वापस मांगी जा सकती हैं, क्योंकि केवल अब BGH द्वारा कानूनी स्थिति को उच्चतम न्यायालय स्तर पर स्पष्ट किया गया है।

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