פסקי דין של בית המשפט הפדרלי העליון לגבי דמי ניהול – מספרי תיק: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 ו-XI ZR 183/23
בתקופת הריבית הנמוכה שנמשכה שעות רבות, עברו מספר בנקים לגבות מלקוחותיהם דמי ניהול, כלומר ריבית שלילית על יתרות. דמי ניהול כאלה על חסכונות ופיקדונות יום אסורים. בית המשפט הפדרלי העליון פסק ב-4 בפברואר 2025 (מספרי תיק: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 ו-XI ZR 183/23) שהם לא חוקיים. בנוסף, גם ריביות שליליות עלולות להיות לא חוקיות בחשבונות עובר ושב, אם הבנק לא ניסח את הסעיפים המתאימים בצורה ברורה ומספקת ללקוח.
משך זמן רב שררה סביבה עם ריבית נמוכה. הבנק האירופי המרכזי (ECB) התחיל ב-2014 לדרוש ריביות שליליות על פיקדונות. עלויות נוספות אלו הועברו על ידי בנקים שונים ועל ידי בנקים לחיסכון ללקוחותיהם בצורת דמי ניהול על יתרות. הדבר השפיע גם על חשבונות עובר ושב בנוסף לחשבונות חיסכון ופיקדונות יום. מעשה גביית ריביות שליליות על ידי הבנקים היה שנוי במחלוקת מבחינה חוקית. כעת הבהיר בית המשפט העליון הפדרלי שהוא עומד בצד הלקוחות הבנקאיים וחיזק את זכויותיהם. הוא קבע שדמי ניהול על פיקדונות יום וחסכונות לא חוקיים וגם בחשבונות עובר ושב הם מותרים רק בתנאים מסוימים. לקוחות בנק שדמי ניהול גבו מהם יכולים כעת לדרוש את השבתם מהבנק שלהם, על פי חברת MTR Legal Rechtsanwälte, המייעצת בין השאר בתחום המשפט הבנקאות.
ריביות שליליות בחשבונות חיסכון ופיקדונות יום לא חוקיים
בית המשפט הפדרלי העליון דן בתביעות המרכז הפדרלי לצרכן וכן המרכז לצרכנות של סקסוניה והנבורג. הם חשבו שדמי הניהול שנתבקשו מלקוחותיהם אינם חוקיים. התביעות שלהם הצליחו במידה רבה.
בית המשפט הפדרלי העליון עמד על כך שדמי ניהול על פיקדונות יום וחסכונות מהווים עוול על הלקוחות. פיקדונות ביום ובחסכונות לא נועדו רק להתפרנסות בטוחה אלא גם לשימוש כהשקעה וחיסכון. מאפיין זה משתנה על ידי גביית ריביות שליליות ההפך למקובל בתחום תום הלב, מה שגורם ללקוחות להיות במצב לא טוב. השופטים בקרלסרוהה הבהירו זאת.
עוול לחטיבה צרכנים
כך פיקדון יומי מאבד לחלוטין את מטרת החיסכון וההשקעה שלו אם דמי הניהול שנגבו גבוהים מהריבית על הפיקדון. כתוצאה מכך, הפיקדון מצטמצם, הסביר הבית המשפט הפדרלי העליון. בחסכונות, המטרה היא לבנות הון בטווח בינוני וארוך ולשמור על כך מהריבית מפני אינפלציה. מטרה זו נפגעת בעקבות גביית דמי ניהול. הרי זה גורם לכך שהיקף החיסכון יורד. זה מהווה עוול לחטיבה הצרכנית שאינו יכול להצדיק עצמו בכך שהמוסדות הפיננסיים בין יוני 2014 ליולי 2022 נדרשו אולי לשלם ריביות שליליות על פיקדונותיהם בבנק המרכזי, כך לפי הבית המשפט הפדרלי העליון.
דמי ניהול עשויים גם להיות לא חוקיים בחשבון עובר ושב
בחשבונות עובר ושב המצב מותאם יותר. כאן דמי הניהול יכולים להיות חוקיים באופן עקרוני. אך סעי פסים בגירסאות שבחשבונות לצורכי גבייה של דמי ניהול אינם חוקיים אם הם מפרים את עיקרון השקיפות בהתאם לסעיף 307 סעיף 1, שורה 2 לחוק האזרחי הגרמני, כך הבהירו השופטים בקרלסרוהה. על הסעים להודיע ללקוח על היקף דמי הניהול בצורה כזו שיוכל להכיר את עומס הכספי שלו. יתרות הכנסותיו יכולות להשתנות במהלך יום אחד בשל קבלות תשלום ומשיכות. על בעל החשבון להיות ברור, איזה יתר יתר הוא מחושב ממנו דמי ניהול עד איזה רגע בעסקאות היום הם נלקחים בחשבון, כך הבהיר הבית המשפט הפדרלי העליון. אם דרישות אלו לא מתקיימות, גם ריביות שליליות בחשבונות עובר ושב אינן חוקיות.
תבע החזר ריביות שליליות
לאחר הפסיקות של הבית משפט הפדרלי העליון, ללקוחות בנק מושפעים יש סיכוי טוב להחזיר את דמי הניהול ששולמו מהבנק שלהם. עם זאת, עליהם לשים לב למטרת ההתיישנות של תביעותיהם. עקב תקופת ההתיישנות של שלוש שנים ניתן לתבוע החזרים של דמי ניהול משנת 2022. בשאלות מעודדות, שאלת ההתיישנות עדיין לא הוסדרה סופית. אבל, סביר להניח שגם דמי ניהול ישנים יותר יכולים להיות מבוקשים, כי המצב המשפטי קיבל כעת רק ביטוי על ידי הפסיקה הסופית של הבית משפט הפדרלי.
MTR Legal Rechtsanwälte מייעצים אותך בהחזרת ריביות שליליות ובנושאים נוספים של המשפט הבנקאי.
אתה מוזמן לקחת קשר איתנו!
