Droit de gage immobilier pour garantir un prêt immobilier
Pour assurer la banque lors de l’octroi d’un prêt immobilier, une hypothèque ou une charge foncière est généralement inscrite au registre foncier. Bien qu’ils soient tous deux des droits de gage immobilier, ils présentent des différences juridiques.
Sans contracter un prêt, l’achat d’un bien immobilier est généralement impossible. Comme la banque prend un risque en octroyant le crédit, elle se voit accorder un droit de gage immobilier à titre de garantie. L’inscription de la charge foncière ou de l’hypothèque au registre foncier permet à la banque de mettre en vente le bien immobilier si l’emprunteur ne peut plus régler les mensualités, selon le cabinet d’avocats MTR Legal, qui conseille notamment en droit bancaire.
Charge foncière utilisable de manière variable
Il existe des différences juridiques entre la charge foncière et l’hypothèque, que les emprunteurs devraient prendre en compte lors de la conclusion d’un financement immobilier. L’avantage de la charge foncière réside notamment dans le fait qu’elle n’est pas affectée à un usage spécifique. Cela signifie pour l’emprunteur qu’il peut utiliser la charge foncière non seulement pour l’achat immobilier, mais aussi comme garantie pour d’autres financements.
L’inscription de la dette au registre foncier est effectuée par le notaire avec l’accord du propriétaire du terrain. La charge foncière avec certificat constitue une forme spéciale, dans laquelle le notaire remet également un certificat de charge foncière. Ce certificat peut être transféré à un autre créancier. Cela présente l’avantage qu’une nouvelle inscription au registre foncier n’est alors pas nécessaire. Les créances ne peuvent cependant être revendiquées que par le titulaire du certificat de charge foncière.
Hypothèque liée à un usage spécifique
L’hypothèque ne peut pas être utilisée aussi flexiblement qu’une charge foncière. Elle est toujours liée à un prêt spécifique qui est garanti par l’hypothèque. Une fois que l’emprunteur a remboursé ce prêt spécifique, il ne peut pas utiliser l’hypothèque pour garantir d’autres financements. Il convient de faire la distinction entre une hypothèque fixe et une hypothèque variable. Alors que le taux d’intérêt et la durée sont fixés pour l’hypothèque fixe, ils fluctuent pour l’hypothèque variable. Les principaux paramètres pour le taux d’intérêt et la durée sont alors les évolutions du marché des capitaux. Cela peut offrir des avantages à l’emprunteur, mais présente également un risque plus élevé.
La charge foncière offre des avantages
La charge foncière avec inscription est souvent préférée à l’hypothèque car elle est plus flexible et permet souvent des intérêts plus flexibles. Alors que l’échéance de l’hypothèque est généralement liée à la durée du prêt, la charge foncière demeure jusqu’à ce que toutes les créances associées au créancier soient réglées.
De plus, la charge foncière ne peut être résiliée de manière extraordinaire que par la banque. Un motif de rupture extraordinaire peut par exemple être donné si la situation financière de l’emprunteur s’est détériorée. Si la banque souhaite alors résilier le prêt, elle doit également résilier la charge foncière.
Résiliation de la charge foncière
La résiliation de la charge foncière par la banque est généralement possible si la situation financière du client s’est détériorée, si la valeur de ses garanties a diminué ou s’il est en retard de paiement sur ses mensualités.
Ce qui complique la situation pour le client bancaire, c’est que la détérioration de ses actifs ne doit pas forcément être effective pour que la banque puisse résilier la charge foncière. Il suffit que la détérioration soit imminente.
La charge foncière est une garantie déposée par l’emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier. Si le bien immobilier perd de la valeur pour diverses raisons, la valeur de la charge foncière et donc de la garantie déposée diminue également.
La raison la plus fréquente de la résiliation de la charge foncière par la banque est probablement que le client bancaire est en retard sur ses mensualités. Les banques doivent toutefois réclamer les paiements en souffrance avant de pouvoir prononcer une résiliation. En outre, l’emprunteur doit être en retard sur au moins deux paiements mensuels consécutifs avant que la banque n’ait le droit de résilier. En outre, elle doit accorder à l’emprunteur un délai d’au moins deux semaines pour régulariser l’arriéré.
Un emprunteur doit évaluer s’il préfère l’hypothèque ou la charge foncière. MTR Legal conseiller en Charge foncière et hypothèque ainsi que d’autres sujets en droit bancaire.
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