Arrêts de la Cour fédérale de justice concernant les frais de dépôt – Réf. : XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 et XI ZR 183/23
Pendant la longue période de taux d’intérêt bas, un certain nombre de banques ont commencé à exiger de leurs clients des soi-disant frais de dépôt, c’est-à-dire des taux d’intérêt négatifs sur les soldes. Ces frais de dépôt sur les comptes d’épargne et les comptes à terme fixe sont interdits. C’est ce qu’a décidé la Cour fédérale de justice avec des arrêts du 4 février 2025 (Réf. : XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 et XI ZR 183/23). En outre, les taux d’intérêt négatifs peuvent également être illégaux sur les comptes chèques si la banque n’a pas formulé les clauses correspondantes de manière claire et non équivoque pour le client.
Pendant longtemps, un environnement de taux d’intérêt bas a prévalu. La Banque centrale européenne (BCE) a commencé en 2014 à exiger des taux d’intérêt négatifs sur les dépôts. Ces coûts supplémentaires ont finalement été répercutés sur leurs clients par diverses banques et caisses d’épargne sous forme de frais de dépôt sur les soldes. Cela concernait non seulement les comptes d’épargne et les comptes à terme fixe, mais aussi les comptes chèques. La pratique des banques consistant à percevoir des taux d’intérêt négatifs a été juridiquement controversée. La Cour fédérale de justice s’est désormais clairement positionnée du côté des clients bancaires et a renforcé leurs droits. Elle a clairement indiqué que les frais de dépôt sur les comptes à terme fixe et les comptes d’épargne étaient illégaux et ne sont que partiellement autorisés sur les comptes chèques. Les clients bancaires concernés peuvent désormais demander à leur banque le remboursement des taux d’intérêt négatifs perçus, selon le cabinet d’avocats MTR Legal, qui conseille entre autres en droit bancaire.
Taux d’intérêt négatifs illégaux sur les comptes d’épargne et les comptes à terme fixe
La Cour fédérale de justice a examiné les plaintes de la fédération allemande des organisations de consommateurs ainsi que des organisations de consommateurs de Saxe et de Hambourg. Elles considéraient que les frais de dépôt perçus par diverses institutions financières étaient illégaux. Leurs plaintes ont été largement couronnées de succès.
Les frais de dépôt sur les comptes à terme fixe et les comptes d’épargne constituaient un désavantage injustifié pour les clients, a souligné la Cour fédérale de justice. Les dépôts sur les comptes à terme fixe et les comptes d’épargne ne servent pas seulement à la sécurité du stockage de fonds, mais également à des fins d’investissement et d’épargne. Ce caractère est modifié, au détriment des clients, par la perception de taux d’intérêt négatifs, contrairement aux principes de bonne foi, ont clarifié les juges de Karlsruhe.
Désavantage injustifié pour les clients bancaires
Ainsi, un compte à terme fixe perd complètement sa fonction d’épargne et d’investissement si les frais de dépôt perçus dépassent la rémunération du dépôt. En fin de compte, cela conduit à une réduction du dépôt, a expliqué la Cour fédérale de justice. Pour les dépôts d’épargne, l’objectif est de constituer un patrimoine à moyen et long terme et de le protéger de l’inflation par des intérêts. Cet objectif est contrecarré par la perception de frais de dépôt. Car cela conduit à une diminution du montant du dépôt d’épargne. Cela constitue un désavantage injustifié pour les consommateurs, qui ne peut pas être justifié par le fait que les établissements de crédit ont éventuellement dû payer des taux d’intérêt négatifs sur leurs dépôts auprès de la banque centrale entre juin 2014 et juillet 2022, selon la Cour fédérale de justice.
Les frais de dépôt peuvent également être illégaux sur le compte chèque
Pour les comptes chèques, la situation est plus nuancée. Ici, la perception de frais de dépôt peut être en principe autorisée. Cependant, les clauses dans les contrats de comptes chèques pour la perception de frais de dépôt sont illégales vis-à-vis des consommateurs si elles enfreignent l’obligation de transparence en vertu de l’article 307, paragraphe 1, phrase 2 du BGB, ont déclaré les juges de Karlsruhe. Les clauses doivent informer le client du montant des frais de dépôt de telle manière qu’il puisse reconnaître son fardeau économique. Les soldes sur les comptes chèques peuvent changer plusieurs fois au cours d’une journée en raison de virements entrants et de prélèvements. Pour le titulaire du compte, il doit être clair quel solde concret est déterminant pour le calcul des frais de dépôt et jusqu’à quel moment les transactions journalières sont prises en compte, selon la Cour fédérale de justice. Si ces exigences ne sont pas remplies, les taux d’intérêt négatifs sont également illégaux sur les comptes chèques.
Demander le remboursement des taux d’intérêt négatifs
Après les arrêts de la Cour fédérale de justice, les clients bancaires concernés ont de bonnes chances de récupérer de leur banque les taux d’intérêt négatifs qu’ils ont payés. Ils devraient cependant rester attentifs à la prescription de leurs créances. En raison du délai de prescription de trois ans, les frais de dépôt de l’année 2022 peuvent être remboursés. Pour les créances plus anciennes, la question de la prescription n’est pas encore conclue. Cependant, il est raisonnable de penser que même des frais de dépôt plus anciens peuvent être remboursés, puisque la situation juridique a été clarifiée de manière ferme seulement maintenant par la Cour fédérale de justice.
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