Αποφάσεις του Ομοσπονδιακού Δικαστηρίου για τέλη φύλαξης – Αρ.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 und XI ZR 183/23
Στη μακροχρόνια περίοδο χαμηλών επιτοκίων, μια σειρά από τράπεζες άρχισαν να ζητούν από τους πελάτες τους τα λεγόμενα τέλη φύλαξης, δηλαδή αρνητικά επιτόκια στις καταθέσεις. Τέτοια τέλη φύλαξης στις καταθέσεις ταμιευτηρίου και στους λογαριασμούς προθεσμιακών καταθέσεων είναι μη επιτρεπτά. Αυτό αποφάσισε το BGH με αποφάσεις της 4ης Φεβρουαρίου 2025 (Αρ.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 und XI ZR 183/23). Επιπλέον, τα αρνητικά επιτόκια μπορεί να είναι μη επιτρεπτά και στους τρεχούμενους λογαριασμούς, εφόσον η τράπεζα δεν έχει διατυπώσει σαφώς και καθαρά τους σχετικούς όρους για τον πελάτη.
Για μεγάλο χρονικό διάστημα επικρατούσε ένα περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων. Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) άρχισε το 2014 να ζητά αρνητικά επιτόκια στις καταθέσεις. Αυτά τα πρόσθετα κόστη μετέφεραν διάφορες τράπεζες και αποταμιευτικά ταμεία στους πελάτες τους με τη μορφή τελών φύλαξης για τις καταθέσεις. Εκτός από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και προθεσμιακών καταθέσεων, επηρεάζονταν και οι τρεχούμενοι λογαριασμοί. Η πρακτική των τραπεζών να επιβάλλουν αρνητικά επιτόκια, ήταν νομικά αμφιλεγόμενη. Το BGH τώρα τοποθετήθηκε ξεκάθαρα υπέρ των πελατών των τραπεζών ενισχύοντας τα δικαιώματά τους. Κατέστησε σαφές ότι τα τέλη φύλαξης στους λογαριασμούς προθεσμιακών καταθέσεων και στις καταθέσεις ταμιευτηρίου είναι μη επιτρεπτά και ότι και στους τρεχούμενους λογαριασμούς είναι επιτρεπτά μόνο υπό όρους. Οι επηρεαζόμενοι πελάτες τραπεζών μπορούν τώρα να ζητήσουν την επιστροφή των αρνητικών επιτοκίων από τη τράπεζά τους, σύμφωνα με την οικονομική δικηγορική εταιρεία MTR Legal, η οποία, μεταξύ άλλων, συμβουλεύει στο τραπεζικό δίκαιο.
Αρνητικά επιτόκια σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και προθεσμιακών καταθέσεων μη επιτρεπτά
Το BGH συζήτησε αγωγές της Ομοσπονδιακής Ένωσης Καταναλωτών καθώς και των Κεντρικών Καταναλωτών Σαξονίας και Αμβούργου. Κρίθηκαν ότι τα επιβληθέντα τέλη φύλαξης από διάφορα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ήταν μη επιτρεπτά. Η αγωγή τους υπήρξε σε μεγάλο βαθμό επιτυχής.
Τα τέλη φύλαξης στους λογαριασμούς προθεσμιακών καταθέσεων και στις καταθέσεις ταμιευτηρίου αποτελούσαν μια αδικαιολόγητη αδικία για τους πελάτες, τόνισε το BGH. Καταθέσεις στους προθεσμιακούς λογαριασμούς και στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου δεν εξυπηρετούσαν μόνο την ασφαλή φύλαξη των χρημάτων, αλλά και το σκοπό επένδυσης και αποταμίευσης. Αυτή η φύση μεταβάλλεται με την επιβολή αρνητικών επιτοκίων κατά τις αρχές της καλής πίστης εις βάρος των πελατών, έκαναν σαφές οι δικαστές στο Καρλσρούη.
Αδικαιολόγητη αδικία των πελατών τραπεζών
Έτσι, ένας λογαριασμός προθεσμιακών καταθέσεων χάνει εντελώς το σκοπό αποταμίευσης και επένδυσης, αν το επιβληθέν τέλος φύλαξης είναι υψηλότερο από την απόδοση της κατάθεσης. Στο αποτέλεσμα, αυτό οδηγεί στη μείωση της κατάθεσης, εξήγησε το BGH. Στις καταθέσεις ταμιευτηρίου, ο σκοπός είναι μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα να δημιουργείται περιουσία και να προστατεύεται από τον πληθωρισμό μέσω τόκων. Αυτός ο σκοπός όμως υποβαθμίζεται με την επιβολή τελών φύλαξης. Καθώς αυτό οδηγεί σε μείωση του ύψους της κατάθεσης ταμιευτηρίου. Αυτό αποτελεί μια αδικαιολόγητη αδικία των καταναλωτών, η οποία δεν μπορεί να δικαιολογηθεί με το γεγονός ότι οι πιστωτικοί οργανισμοί ίσως έπρεπε να πληρώσουν αρνητικά επιτόκια για τις καταθέσεις τους στην Κεντρική Τράπεζα μεταξύ Ιουνίου 2014 και Ιουλίου 2022, τόνισε το BGH.
Τα τέλη φύλαξης μπορεί να είναι μη επιτρεπτά και στους τρεχούμενους λογαριασμούς
Στους τρεχούμενους λογαριασμούς η κατάσταση παρουσιάζεται διαφορετική. Εδώ η επιβολή τελών φύλαξης μπορεί να είναι κατ’ αρχήν επιτρεπτή. Όροι στις συμφωνίες τρεχούμενων λογαριασμών για την επιβολή τελών φύλαξης είναι όμως μη επιτρεπτοί εναντίον των καταναλωτών, αν παραβιάζουν την αρχή της διαφάνειας κατά την § 307 παρ. 1 πρόταση 2 BGB, εξήγησαν οι δικαστές στο Καρλσρούη. Οι όροι πρέπει να ενημερώνουν τον πελάτη σχετικά με το ύψος του τέλους φύλαξης ώστε να μπορεί να αναγνωρίσει την οικονομική του επιβάρυνση. Οι καταθέσεις στους τρεχούμενους λογαριασμούς μπορεί να μεταβάλλονται αρκετές φορές κατά τη διάρκεια της ημέρας λόγω καταθέσεων και αναλήψεων. Για τον κάτοχο του λογαριασμού πρέπει να είναι σαφές ποια ακριβώς κατάσταση κατάθεσης είναι σημαντική για τον υπολογισμό του τέλους φύλαξης και μέχρι πότε λαμβάνονται υπόψη οι ημερήσιες κινήσεις, σύμφωνα με το BGH. Αν δεν πληρούνται αυτές οι προϋποθέσεις, τότε τα αρνητικά επιτόκια είναι μη επιτρεπτά και στους τρεχούμενους λογαριασμούς.
Απαιτήστε επιστροφή των αρνητικών επιτοκίων
Μετά τις αποφάσεις του BGH, οι επηρεαζόμενοι πελάτες τραπεζών έχουν καλές πιθανότητες να ανακτήσουν τα αρνητικά επιτόκια που πλήρωσαν από τη τράπεζά τους. Κατά την εξέταση πρέπει να λαμβάνεται υπόψη η παραγραφή των αξιώσεών τους. Λόγω της τρίχρονης παραγραφής, μπορεί να ζητηθούν τέλη φύλαξης από το έτος 2022. Για παλαιότερες αξιώσεις, το ζήτημα της παραγραφής δεν έχει ακόμα οριστικά διευθετηθεί. Είναι όμως αναμενόμενο ότι και παλαιότερα τέλη φύλαξης μπορεί να ζητηθούν πίσω, δεδομένου ότι η νομική κατάσταση μόλις τώρα διευθετήθηκε οριστικά από το BGH.
MTR Legal Rechtsanwälte σας συμβουλεύει στην ανάκτηση αρνητικών επιτοκίων και σε άλλα θέματα του τραπεζικού δικαίου.
Επικοινωνήστε μαζί μας !
