Η Sparkasse χάνει μετά από απόφαση του OLG Stuttgart το δικαίωμα σε αποζημίωση
Επειδή μια Sparkasse δεν ενημέρωσε επαρκώς για τον υπολογισμό μιας αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης κατά την πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου, δύο δανειολήπτες δεν χρειάζεται να πληρώσουν αποζημίωση πρόωρης εξόφλησης ή την λαμβάνουν πίσω από την Sparkasse. Αυτό αποφάσισε το Ανώτερο Περιφερειακό Δικαστήριο Στουτγκάρδης με απόφαση της 7ης Φεβρουαρίου 2024 (Αρ. υπόθ.: 9 U 124/23).
Εάν ένα δάνειο αποπληρωθεί πρόωρα, το πιστωτικό ίδρυμα χάνει τόκους. Για να αντισταθμίσει αυτήν την απώλεια, μπορεί να απαιτήσει από τον δανειολήπτη την πληρωμή μιας αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης. Τραπεζικά ή πιστωτικά ιδρύματα μπορεί να χάσουν το δικαίωμα αξίωσης πληρωμής μιας αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης σύμφωνα με το § 502 παρ. 2 BGB, εάν δεν έχουν ενημερώσει επαρκώς τους πελάτες τους σχετικά με τη διάρκεια του δανειακής σύμβασης, το δικαίωμα καταγγελίας του δανειολήπτη, καθώς και για τον υπολογισμό της αποζημίωσης, αναφέρει η δικηγορική εταιρεία MTR Legal Rechtsanwälte, που διαθέτει μεγάλη εμπειρία στο Τραπεζικό Δίκαιο.
Συμφωνηθείσα αποζημίωση πρόωρης εξόφλησης
Στη διαδικασία ενώπιον του OLG Stuttgart, η Sparkasse είχε παραβιάσει την υποχρέωση ενημέρωσής της. Οι ενάγοντες στη συγκεκριμένη περίπτωση είχαν συνάψει δανειακή σύμβαση για 263.000 ευρώ με την εναγόμενη Sparkasse τον Οκτώβριο του 2016. Το δάνειο προοριζόταν για τη χρηματοδότηση ενός ακινήτου. Τα μέρη είχαν συμφωνήσει σε επιτόκιο 1,45 τοις εκατό ετησίως, το οποίο ήταν δεσμευμένο μέχρι τον Αύγουστο του 2036. Στους δανειολήπτες παραχωρήθηκε το δικαίωμα για ειδικές αποπληρωμές ύψους 13.150 ευρώ ετησίως.
Επιπλέον, είχε συμβατικά συμφωνηθεί ότι η Sparkasse μπορεί να απαιτήσει μια κατάλληλη αποζημίωση πρόωρης εξόφλησης σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής του δανείου κατά τη διάρκεια της δέσμευσης του οριακού επιτοκίου. Ο υπολογισμός της αποζημίωσης γίνεται σύμφωνα με τη λεγόμενη μέθοδο Ενεργητικό/Παθητικό. Σύμφωνα με τη δανειακή σύμβαση, η Sparkasse θα θεωρούνταν ότι συνεχίζει τον πιστωτικό δανεισμό μέχρι τη λήξη της δέσμευσης επιτοκίου όπως σχεδιάστηκε.
Πρόωρη αποπληρωμή δανείου ακινήτου
Επειδή οι δανειολήπτες πούλησαν το χρηματοδοτημένο ακίνητο ήδη το 2020, ήθελαν να αποπληρώσουν και το δάνειο ακινήτου πρόωρα. Συμφώνησαν λοιπόν με τη Sparkasse την πρόωρη αποπληρωμή του υπόλοιπου δάνειου με την καταβολή μιας αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης ύψους περίπου 12.500 ευρώ. Οι δανειολήπτες πλήρωσαν αρχικά την αποζημίωση, αλλά κατόπιν την απαίτησαν πίσω από τη Sparkasse. Αυτό το αιτιολόγησαν ότι δεν είχαν επαρκώς ενημερωθεί για τον υπολογισμό της αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης. Έτσι, η Sparkasse δεν διαφοροποίησε το τέλος της δέσμευσης του οριακού επιτοκίου από την νόμιμη προσδοκία για τόκους. Επιπλέον, η κλειστή συμφωνία αποπληρωμής ήταν ήδη άκυρη λόγω παραβίασης του § 512 BGB, καθώς επρόκειτο για μια ασύμβατη επιχείρηση περιθώριου.
OLG Στουτγκάρδης: Ο δανειολήπτης έχει δικαίωμα επιστροφής των χρημάτων
Το OLG Στουτγκάρδης αποδέχθηκε την επιχειρηματολογία των ενάγων δανειοληπτών. Έκρινε ότι έχουν δικαίωμα στην επιστροφή της αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης.
Ως λόγος, το Ανώτερο Περιφερειακό Δικαστήριο ανέφερε ότι η πληρωμή της αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης από τους ενάγοντες βασιζόταν στη σύμφωνη αποπληρωμή. Αυτή η συμφωνία ήταν, όπως ανέφερε ο ενάγων, μια ασύμβατη και επομένως άκυρη συναλλαγή παρακάμψης του § 502 παρ. 2 BGB. Επειδή, σύμφωνα με αυτήν την ρύθμιση, η αξίωση της Sparkasse για πληρωμή μιας αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης λόγω ανεπαρκών συμβατικών πληροφοριών για τον υπολογισμό της αποζημίωσης εξαιρείτο.
Υπολογισμός αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης μη σαφής και κατανοητός
Λόγω της πώλησης του ακινήτου, οι ενάγοντες είχαν βάσιμο συμφέρον για πρόωρη αποπληρωμή του δανείου κατά τη διάρκεια την ακόμη συνεχιζόμενη μέχρι το 2036 δέσμευση επιτοκίου, διαπίστωσε το OLG. Η Sparkasse είχε, συνεπώς, δικαίωμα στην πληρωμή μιας αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης, αλλά αυτή η αξίωση εξέπεσε. Διότι η Sparkasse δεν παρουσίασε τα στοιχεία για τον υπολογισμό της αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης σύμφωνα με τις αρχές του BGH σαφώς και κατανοητά, ώστε ο δανειολήπτης να μπορεί να παρακολουθήσει τον υπολογισμό της αποζημίωσης και να μην μπορεί να εκτιμήσει με αξιοπιστία το οικονομικό του βάρος, όπως αποφάσισε το OLG Στουτγκάρδης. Οι ενάγοντες έχουν συνεπώς δικαίωμα στην επιστροφή της καταβληθείσας αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης, αποφάσισε το δικαστήριο.
Στις τράπεζες και τις πιστωτικά ιδρύματα συχνά διαπράττονται λάθη που οδηγούν στην απώλεια της αξίωσης για πληρωμή αποζημίωσης πρόωρης εξόφλησης. Ειδικά η ενημέρωση για τον υπολογισμό της αποζημίωσης είναι συχνά σημείο τριβής. Ως εκ τούτου, στους δανειολήπτες αξίζει τον κόπο να ελέγχουν το δανειακό συμβόλαιο. Ειδικά στα δάνεια ακινήτων συχνά εμφανίζονται αποζημιώσεις πρόωρης εξόφλησης ύψους πέντε ψηφίων.
Η MTR Legal Rechtsanwälte παρέχει συμβουλές για την αποζημίωση πρόωρης εξόφλησης και άλλα θέματα του τραπεζικού δικαίου.
Μην διστάσετε να επικοινωνήσετε μαζί μας!
