Εμπράγματη ασφάλεια για την εξασφάλιση δανείου ακινήτου
Για την εξασφάλιση της τράπεζας κατά την παροχή δανείου ακινήτου, συνήθως καταχωρείται μια υποθήκη στο κτηματολόγιο. Και στις δύο περιπτώσεις πρόκειται για εμπράγματες ασφάλειες, υπάρχουν όμως νομικές διαφορές μεταξύ τους.
Χωρίς τη λήψη δανείου, η αγορά ενός ακινήτου συνήθως δεν είναι δυνατή. Καθώς η τράπεζα δέχεται ένα ρίσκο με την παροχή του δανείου, της παραχωρείται για εξασφάλιση μια εμπράγματη ασφάλεια. Η καταχώρηση της υποθήκης στο κτηματολόγιο δίνει στη τράπεζα τη δυνατότητα να δημοπρατήσει το ακίνητο, αν ο δανειολήπτης δεν μπορεί πλέον να εξοφλεί τις δόσεις του, σύμφωνα με το δικηγορικό γραφείο MTR Legal, το οποίο παρέχει συμβουλές μεταξύ άλλων στη τραπεζική νομοθεσία.
Η υποθήκη είναι πιο ευέλικτη στη χρήση
Υπάρχουν νομικές διαφορές μεταξύ υποθήκης και εμπράγματης ασφάλειας που οι δανειολήπτες πρέπει να λάβουν υπόψη κατά την υπογραφή μια χρηματοδότησης ακινήτου. Το πλεονέκτημα της υποθήκης έγκειται κυρίως στο ότι δεν είναι δεσμευμένη για συγκεκριμένο σκοπό. Αυτό σημαίνει για τον δανειολήπτη ότι μπορεί να χρησιμοποιήσει την υποθήκη όχι μόνο για την αγορά ακινήτου αλλά και για άλλες χρηματοδοτήσεις ως εγγύηση.
Η καταχώρηση της υποθήκης στο κτηματολόγιο γίνεται από τον συμβολαιογράφο με τη συγκατάθεση του ιδιοκτήτη του ακινήτου. Η εγγράφως υποθήκη αποτελεί μια ειδική μορφή, κατά την οποία ο συμβολαιογράφος αναμεταδίδει ένα πιστοποιητικό υποθήκης. Αυτό το πιστοποιητικό μπορεί να μεταφερθεί και σε άλλο πιστωτή. Αυτό παρέχει το πλεονέκτημα ότι δεν απαιτείται η πραγματοποίηση νέας εγγραφής στο κτηματολόγιο. Όμως, οι απαιτήσεις μπορούν να προβληθούν μόνο από τον κάτοχο του πιστοποιητικού της υποθήκης.
Η υποθήκη είναι δεσμευμένη σε συγκεκριμένο σκοπό
Η υποθήκη δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί το ίδιο ευέλικτα όπως μια εμπράγματη ασφάλεια. Είναι πάντα δεσμευμένη σε συγκεκριμένο δάνειο, το οποίο εξασφαλίζει η υποθήκη. Αν ο δανειολήπτης αποπληρώσει αυτό το συγκεκριμένο δάνειο, δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει την υποθήκη για να εξασφαλίσει άλλες χρηματοδοτήσεις. Υπάρχει διαφορά μεταξύ σταθερής υποθήκης και μεταβαλλόμενης υποθήκης. Ενώ ο τόκος και η διάρκεια είναι καθορισμένα στη σταθερή υποθήκη, ποικίλλουν στη μεταβαλλόμενη υποθήκη. Τα εξέχοντα κριτήρια για τον τόκο και τη διάρκεια καθορίζονται από τις εξελίξεις στην αγορά κεφαλαίου. Αυτό μπορεί να προσφέρει πλεονεκτήματα στον δανειολήπτη, αλλά επίσης φέρει και αυξημένο ρίσκο.
Η υποθήκη προσφέρει πλεονεκτήματα
Η εγγράφως υποθήκη προτιμάται συχνά από την υποθήκη διότι είναι πιο ευέλικτη στη χρήση της και οι τόκοι ενδέχεται να είναι πιο ευμετάβλητοι. Ενώ η πληρωμή της υποθήκης συχνά συνδέεται με τη διάρκεια του δανείου, η υποθήκη συνεχίζει να υφίσταται έως ότου εξοφληθούν όλες οι συνδεδεμένες απαιτήσεις του πιστωτή.
Επιπλέον, η τράπεζα μπορεί να ακυρώσει τη υποθήκη μόνο εξαιρετικά. Ένας λόγος για εξαιρετική ακύρωση μπορεί να υπάρχει, για παράδειγμα, αν επιδεινωθεί η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη. Αν η τράπεζα επιθυμεί να ακυρώσει το δάνειο, πρέπει να ακυρώσει και την υποθήκη.
Ακύρωση της υποθήκης
Η ακύρωση της υποθήκης από την τράπεζα είναι συνήθως δυνατή, αν επιδεινωθούν οι οικονομικές συνθήκες του πελάτη, αν μειωθεί η αξία των εγγυήσεών του ή αν καθυστερεί στις πληρωμές των δόσεων.
Αυτό που δυσκολεύει την κατάσταση για τον πελάτη της τράπεζας είναι ότι η επιδείνωση των περιουσιακών του στοιχείων δεν πρέπει να έχει ακόμα συμβεί, ώστε να επιτρέπεται στην τράπεζα να ακυρώσει την υποθήκη. Αρκεί να υπάρχει ο κίνδυνος επιδείνωσης.
Η υποθήκη είναι μια εξασφάλιση που παρέχει ο δανειολήπτης κατά το δάνειο ακινήτου. Αν το ακίνητο, για διάφορους λόγους, χάσει την αξία του, μειώνεται και η αξία της υποθήκης και έτσι της παρεχόμενης εξασφάλισης.
Ο συνηθέστερος λόγος για την ακύρωση της υποθήκης από την τράπεζα είναι πιθανώς ότι ο πελάτης καθυστερεί με τις πληρωμές των δόσεων. Οι τράπεζες πρέπει πρώτα να απαιτήσουν τις εκκρεμείς πληρωμές προτού προβούν σε ακύρωση. Επίσης, ο δανειολήπτης πρέπει να καθυστερήσει με τουλάχιστον δύο διαδοχικές δόσεις προτού η τράπεζα δικαιούται να προβεί σε ακύρωση. Επιπλέον, πρέπει να του δώσει προθεσμία τουλάχιστον δύο εβδομάδων για να εξοφλήσει το χρέος.
Ένας δανειολήπτης πρέπει να ζυγίσει εάν η υποθήκη ή η εμπράγματη ασφάλεια είναι η καλύτερη επιλογή για αυτόν. Οι δικηγόροι του MTR Legal παρέχουν συμβουλές για θέματα σχετικά με Υποθήκη και εμπράγματη ασφάλεια και άλλα θέματα της τραπεζικής νομοθεσίας.
Μη διστάσετε να επικοινωνήσετε μαζί μας!
