Η τράπεζα χάνει την απαίτηση για αποζημίωση προεξόφλησης μετά από απόφαση του BGH – Az.: XI ZR 75/23
Όταν ένα δάνειο αποπληρώνεται πρόωρα, οι τράπεζες και τα ταμιευτήρια μπορούν να έχουν απαίτηση για αποζημίωση προεξόφλησης ως αντιστάθμιση για τους τόκους που δεν κερδήθηκαν. Ωστόσο, χάνουν αυτή την απαίτηση εάν η ρήτρα για τον υπολογισμό της αποζημίωσης προεξόφλησης δεν είναι «σαφής και κατανοητή» για τον δανειολήπτη. Αυτό το έχει καταστήσει σαφές το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο με απόφαση της 3ης Δεκεμβρίου 2024 (Az.: XI ZR 75/23). Η απόφαση ανοίγει σε πολλούς καταναλωτές τη δυνατότητα να διεκδικήσουν επιστροφή της αποζημίωσης προεξόφλησης που έχουν ήδη καταβάλει από την τράπεζα.
Όταν ο δανειολήπτης αποπληρώνει πρόωρα ένα δάνειο, η τράπεζα χάνει τόκους που είχε προγραμματίσει να κερδίσει λόγω της συμφωνημένης σύμβασης σταθερού επιτοκίου. Ως αντιστάθμιση, μπορεί να απαιτήσει μια προεξόφληση. Σύμφωνα με το § 502 Abs. 2 BGB, η τράπεζα χάνει την απαίτησή της για αποζημίωση προεξόφλησης εάν δεν ενημερώσει καλά τον δανειολήπτη σχετικά με τη διάρκεια της σύμβασης, τα δικαιώματα καταγγελίας ή τον υπολογισμό της αποζημίωσης προεξόφλησης, όπως αναφέρει το MTR Legal Rechtsanwälte που συμβουλεύει μεταξύ άλλων για το τραπεζικό δίκαιο.
Πρόωρη αποπληρωμή στεγαστικών δανείων
Τράπεζες και ταμιευτήρια έχουν επανειλημμένα κάνει λάθη που δίνουν στον δανειολήπτη τη δυνατότητα να μην πληρώσει προεξόφληση ή να διεκδικήσει επιστροφή της αποζημίωσης που έχει ήδη πληρωθεί από την τράπεζα.
Στην υπόθεση που εξετάστηκε από το BGH επρόκειτο για μια ρήτρα υπολογισμού της αποζημίωσης προεξόφλησης, η οποία βρίσκεται ιδιαίτερα σε δανειακές συμβάσεις των Volksbanken και άλλων συνεταιριστικών τραπεζών.
Ο ενάγων στην υπόθεση είχε πάρει δύο στεγαστικά δάνεια από την τράπεζα και τα είχε αποπληρώσει πρόωρα. Η τράπεζα ζήτησε την συμβατικά συμφωνημένη αποζημίωση προεξόφλησης. Σύμφωνα με το άρθρο 8 της δανειακής σύμβασης για τον υπολογισμό της αποζημίωσης προεξόφλησης, καθορίζεται ότι η ζημία από την αλλαγή τόκων της τράπεζας προκύπτει από τη διαφορά μεταξύ του τόκου της σύμβασης και της απόδοσης των ομολογιακών εγγυητικών τίτλων με διάρκεια που αντιστοιχεί στη διάρκεια του δανείου που αποπληρώνεται.
Επιτυχής αξίωση για επιστροφή χρημάτων
Ο ενάγων πλήρωσε την αποζημίωση προεξόφλησης αρχικά με επιφύλαξη και τελικά την διεκδίκησε από την τράπεζα. Η αξίωσή του επιτεύχθηκε με επιτυχία στο Ανώτατο Δικαστήριο Zweibrücken. Το Εφετείο αποφάσισε ότι ο ενάγων έχει δικαίωμα επιστροφής της αποζημίωσης προεξόφλησης, καθώς τα δεδομένα της τράπεζας για τον υπολογισμό ήταν ανεπαρκή και επομένως έχασε την απαίτησή της για την πληρωμή μιας αποζημίωσης.
Το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο επιβεβαίωσε αυτήν την απόφαση στην αναίρεση. Ο BGH ξεκαθάρισε ότι σε μια δανειακή σύμβαση για χρηματοδότηση ακινήτου, ο καταναλωτής πρέπει να ενημερωθεί σαφώς και κατανοητά για τις προϋποθέσεις και τη μέθοδο υπολογισμού για την απαίτηση της τράπεζας για αποζημίωση προεξόφλησης. Αυτές οι προϋποθέσεις δεν πληρούνται, τα δεδομένα της τράπεζας για τη μέθοδο υπολογισμού είναι ανεπαρκή. Ως εκ τούτου, σύμφωνα με το § 502 Abs. 2 Nr. 2, δεν έχει απαίτηση για αποζημίωση προεξόφλησης.
BGH: Η ρήτρα για τον υπολογισμό της αποζημίωσης προεξόφλησης είναι ανεπαρκής
Ο BGH διευκρίνισε περαιτέρω ότι η ρήτρα που αφορά τον υπολογισμό της ζημίας τόκων της τράπεζας με βάση τη «διάρκεια του δανείου που αποπληρώνεται» είναι ανεπαρκής. Διότι, σύμφωνα με τη μόνιμη νομολογία, η ζημιά από τόκους μπορεί να αντισταθμιστεί μόνο για την περίοδο της νομικά προστατευμένης προσδοκίας τόκων. Μια νομικά προστατευμένη προσδοκία τόκων υπάρχει μόνο μέχρι το συμφωνημένο χρόνο λήξης της απαίτησης επιστροφής, ή μέχρι το χρόνο της επόμενης δυνατής καταγγελίας, ή μέχρι το τέλος της συμφωνημένης χρονικής σταθερότητας του επιτοκίου. Ένα στεγαστικό δάνειο μπορεί συνήθως να καταγγελθεί τακτικά μετά από δέκα χρόνια από την πληρωμή του συνολικού ποσού του δανείου με προθεσμία έξι μηνών. Ο καταναλωτής αντιλαμβάνεται ως «διάρκεια του δανείου που αποπληρώνεται» το υπόλοιπο χρονικό διάστημα του συνολικού δανείου και όχι μόνο την περίοδο της νομικά προστατευμένης προσδοκίας τόκων.
Αυτό οδηγεί στο γεγονός ότι ο καταναλωτής θεωρεί ότι η ζημία από τόκους υπολογίζεται με βάση την πολύ μεγαλύτερη διάρκεια της σύμβασης. Αυτό φυσικά επηρεάζει το ποσό της αποζημίωσης προεξόφλησης και μπορεί να αποτρέψει τον καταναλωτή από το να κάνει χρήση του δικαιώματός του για πρόωρη επιστροφή του δανείου. Η χρησιμοποιούμενη ρήτρα είναι, επομένως, ανεπαρκής και ο ενάγων έχει δικαίωμα επιστροφής της καταβληθείσας αποζημίωσης προεξόφλησης, δηλώνει ο BGH.
Ανάκτηση της αποζημίωσης προεξόφλησης
Σε στεγαστικά δάνεια, η αποζημίωση προεξόφλησης μπορεί να φτάσει γρήγορα στις πενταψήφιες τιμές. Η ιστορική απόφαση του BGH δίνει τη δυνατότητα στους καταναλωτές να μην χρειάζεται να πληρώσουν αποζημίωση προεξόφλησης ή να την διεκδικήσουν από την τράπεζα.
Το MTR Legal Rechtsanwälte παρέχει συμβουλές σχετικά με την αποζημίωση προεξόφλησης και άλλα θέματα του τραπεζικού δικαίου.
Μη διστάσετε να έρθετε σε επαφή μαζί μας!
