Sparkasse mister retten krav på erstatning efter dommen fra OLG Stuttgart
Fordi en sparkasse ikke tilstrækkeligt har oplyst om beregningen af en førtidsindfrielseserstatning ved den tidlige tilbagebetaling af et lån, behøver to låntagere ikke betale førtidsindfrielseserstatning eller får den tilbagebetalt fra sparkassen. Det har Oberlandesgericht i Stuttgart afgjort med dom af 7. februar 2024 (Az.: 9 U 124/23).
Når et lån bliver betalt tilbage før tid, mister kreditinstituttet rentebetalinger. For at opveje dette tab kan det kræve betaling af en førtidsindfrielseserstatning fra låntageren. Banken eller sparkassen kan dog miste sin ret til betaling af en førtidsindfrielseserstatning i henhold til § 502 Abs. 2 BGB, hvis de ikke tilstrækkeligt har oplyst deres kunder om løbetiden af låneaftalen, låntagerens opsigelsesret samt beregningen af førtidsindfrielseserstatningen, forklarer advokatkontoret MTR Legal Rechtsanwälte, som har stor erfaring inden for bankret.
Førtidsindfrielseserstatning aftalt
I sagen for OLG Stuttgart havde sparkassen overtrådt sin oplysningspligt. Sagsøgerne i sagen havde i oktober 2016 indgået en låneaftale over 263.000 euro med den anklagede sparkasse. Lånet havde til formål at finansiere en ejendom. Parterne havde aftalt en rente på 1,45 procent p.a., som var fastlåst indtil august 2036. Låntagerne blev givet ret til årlige ekstraordinære indbetalinger på 13.150 euro.
Derudover blev det kontraktligt aftalt, at sparkassen ved en førtidig tilbagebetaling af lånet under rentebindingsperioden kunne kræve en passende førtidsindfrielseserstatning. Beregningen af erstatningen skete efter den såkaldte Aktiv/Passiv-metode. Sparkassen ville dermed blive stillet, som om kreditten var blevet fortsat planmæssigt indtil udløbet af rentebindingsperioden, fremgik det videre af låneaftalen.
Ejendomslån tilbagebetalt før tid
Da låntagerne allerede i 2020 solgte den finansierede ejendom, ønskede de at tilbagebetale deres ejendomslån før tid. Med sparkassen aftalte de derfor den førtidige tilbagebetaling af den resterende lånegæld mod betaling af en førtidsindfrielseserstatning på omkring 12.500 euro. Låntagerne betalte først førtidsindfrielseserstatningen, men krævede den derefter tilbage fra sparkassen. Dette begrundede de med, at de ikke blev tilstrækkeligt oplyst om beregningen af førtidsindfrielseserstatningen. Således havde sparkassen ikke skelnet mellem afslutningen af rentebindingsperioden og den legitime renteekspektation. Derudover var den indgåede tilbagebetalingsaftale ugyldig på grund af overtrædelse af § 512 BGB, da det drejede sig om en uacceptabel omgåelsesaftale.
OLG Stuttgart: Låntager har krav på tilbagebetaling
OLG Stuttgart fulgte de sagsøgende låntageres argumentation. Det blev afgjort, at de har krav på tilbagebetaling af førtidsindfrielseserstatningen.
Til begrundelse udtalte Oberlandesgericht, at betalingen af førtidsindfrielseserstatningen fra sagsøgernes side beroede på den indgåede tilbagebetalingsaftale. Denne aftale var, som anført af sagsøger, en uacceptabel og dermed ugyldig aftale til omgåelse af § 502 Abs. 2 BGB i henhold til § 512 BGB. Ifølge denne regulering var sparkassens krav på betaling af førtidsindfrielseserstatning udelukket på grund af utilstrækkelige kontraktlige oplysninger om beregningen af erstatningen.
Beregning af førtidsindfrielseserstatning ikke klar og forståelig
På grund af salget af ejendommen havde sagsøgerne en legitim interesse i den tidlige tilbagebetaling af lånet under den stadig gældende rentebindingsperiode frem til 2036, fastslog OLG. Sparkassen havde derfor godt nok et krav på betaling af en førtidsindfrielseserstatning, men dette krav var bortfaldet. Dette fordi sparkassen ikke havde fremlagt oplysningerne om beregningen af førtidsindfrielseserstatningen i tilstrækkelig klar og forståelig form i strid med de af BGH fastsatte principper, så låntagerne ikke kunne følge beregningen og pålideligt vurdere deres økonomiske byrde, fastslog OLG Stuttgart. Sagsøgerne har således krav på tilbagebetaling af den betalte førtidsindfrielseserstatning, afgjorde retten.
Banker og sparkasser laver ofte fejl, der medfører, at de mister deres krav på betaling af en førtidsindfrielseserstatning. Især oplysningen om beregningen af erstatningen er ofte en knast. Derfor kan det være umagen værd for låntagerne at gennemgå låneaftalen. Særligt ved et ejendomslån forekommer der jævnligt førtidsindfrielseserstatninger i femcifrede beløb.
MTR Legal Rechtsanwälte rådgiver om førtidsindfrielseserstatning og andre emner inden for bankret.
Du er velkommen til at tage kontakt til os!
