Pant i fast ejendom til sikkerhed for et boliglån
For at sikre banken ved tildeling af et boliglån, bliver der som regel indført et ejerpantebrev eller et prioritetspant i tingbogen. Begge er panterettigheder, men juridisk er der dog forskelle.
Uden optagelse af et lån er køb af fast ejendom som regel ikke muligt. Da banken påtager sig en risiko ved långivningen, får den stillet en pant i fast ejendom som sikkerhed. Indførelsen af ejerpantebrevet eller prioritetspantet i tingbogen giver banken mulighed for at auktionssælge ejendommen, hvis låntageren ikke længere kan betale ydelserne, ifølge advokatfirmaet MTR Legal, som bl.a. rådgiver inden for bankret.
Ejerpantebrev kan anvendes mere fleksibelt
Mellem ejerpantebrev og prioritetspant er der juridiske forskelle, som låntagere bør overveje ved afslutningen af en ejendomsfinansiering. Fordelen ved ejerpantebrevet er især, at det ikke er formålsbundet. Dette betyder for låntageren, at han kan anvende ejerpantebrevet ikke kun ved ejendomskøb, men også ved andre finansieringer som sikkerhed.
Indførelsen af tinglysningen sker ved en notar med ejendomsejerens samtykke i tingbogen. Brevejerpantebrevet udgør en særlig form, hvor notaren udleverer et ejerpantebrev. Dette ejerpantebrev kan også overdrages til en anden kreditor. Dette har den fordel, at en ny indførelse i tingbogen ikke er nødvendig. Krav kan dog kun gøres gældende af indehaveren af ejerpantebrevet.
Hypotek bundet til specifikt formål
Hypotek kan ikke anvendes så fleksibelt som et ejerpantebrev. Det er altid bundet til et bestemt lån, som er sikret ved hypoteket. Har låntageren tilbagebetalt dette specifikke lån, kan han ikke anvende hypoteket til at sikre andre finansieringer. Der skal skelnes mellem et fastlåns- og et variabelt lån. Mens renten og løbetiden er fastsat ved fastlåns-hypotek, varierer de ved det variable hypotek. De væsentlige parametre for rente og løbetid afgøres derefter af udviklingen på kapitalmarkedet. Dette kan give fordele for låntageren, men indebærer også en højere risiko.
Ejerpantebrev har fordele
Tinglysningsejerpantebrevet foretrækkes ofte frem for hypotek, fordi det kan anvendes mere fleksibelt, og ofte kan renterne også tilpasses mere fleksibelt. Mens hypotekets forfaldsdag som regel er knyttet til lånets løbetid, forbliver ejerpantebrevet i kraft, indtil alle krav forbundet med det er opfyldt.
Derudover kan ejerpantebrevet også kun opsiges ekstraordinært af banken. En grund til en ekstraordinær opsigelse kan for eksempel være, hvis låntagerens økonomiske forhold er blevet forværret. Hvis banken derefter ønsker at opsige lånet, skal den også opsige ejerpantebrevet.
Opsigelse af ejerpantebrev
Opsigelsen af ejerpantebrevet af banken er som regel mulig, hvis kundens økonomiske forhold er blevet forværret, værdien af kundens sikkerheder er forringet, eller han er i restance med ydelserne.
Det, der gør situationen vanskeligere for bankkunden, er, at kundens formueforringelse ikke nødvendigvis skal være sket for, at banken kan opsige ejerpantebrevet. Det er tilstrækkeligt, hvis forringelsen kun truer.
Ejerpantebrevet er en sikkerhed, som låntageren stiller ved boliglånet. Hvis ejendommen af forskellige årsager mister værdi, falder også ejerpantebrevets værdi og dermed den stillede sikkerhed.
Den hyppigste grund til, at banken opsiger ejerpantebrevet, er dog, at bankkunden er i restance med sine ydelser. Bankerne skal dog først påminde de udestående ydelser, før de kan opsige. Derudover skal låntageren være mindst to på hinanden følgende ydelser i misligholdelse, før banken har ret til at opsige. Derudover skal der gives en frist på mindst to uger for at få udbedret restancen.
En låntager bør overveje, om hypoteket eller ejerpantebrevet udgør den bedre løsning for ham. MTR Legal rådgiver i spørgsmål om Ejerpantebrev og hypotek samt andre bankretlige emner.
Tag gerne kontakt til os!
