Bank mister krav på forudbetalingskompensation efter BGH-dom – Az.: XI ZR 75/23
Hvis et lån tilbagebetales for tidligt, kan banker og sparekasser kræve en forudbetalingskompensation som erstatning for tabte renter. De mister dog denne ret, hvis klausulen til beregning af forudbetalingskompensation ikke er formuleret “klart og forståeligt” for låntageren. Dette har Bundesgerichtshof tydeligt gjort klart med dommen af 3. december 2024 (Az.: XI ZR 75/23). Dommen giver mange forbrugere mulighed for at kræve allerede betalt forudbetalingskompensation tilbage fra banken.
Når låntageren tilbagebetaler et lån for tidligt, mister banken de renter, som den kunne planlægge med på grund af den aftalte rentebinding. Som kompensation kan den kræve forudbetalingskompensation. Ifølge § 502 stk. 2 i BGB mister banken dog sin ret til kompensation, hvis den ikke har informeret låntageren tilstrækkeligt om kontraktens løbetid, opsigelsesrettigheder eller beregning af forudbetalingskompensation, ifølge advokatfirmaet MTR Legal, der bl.a. rådgiver inden for bankret.
Ejendomslån indfriet for tidligt
Banker og sparekasser har gentagne gange begået fejl, der giver låntageren mulighed for enten ikke at skulle betale forudbetalingskompensation eller at kræve allerede betalt kompensation tilbage fra banken.
I den underliggende sag ved BGH handlede det om en klausul til beregning af forudbetalingskompensation, som særligt findes i låneaftaler fra Volksbanken og andre andelsbanker.
Sagsøgeren i sagen havde optaget to ejendomslån hos banken og indfriet disse for tidligt. Banken krævede en kontraktligt aftalt forudbetalingskompensation. I punkt 8 i lånekontrakten til beregning af forudbetalingskompensation står der blandt andet, at bankens renteerstatningsskade opstår fra forskellen mellem kontraktrenten og afkastet på pantebreve med en løbetid svarende til den resterende løbetid på det lån, der skal indfries.
Succesfuldt sagsanlæg om tilbagebetaling
Sagsøgeren betalte initialt forudbetalingskompensationen under forbehold og krævede til sidst pengene tilbage fra banken. Med sit sagsanlæg havde han succes ved OLG Zweibrücken. Den regionale domstol besluttede, at sagsøgeren havde ret til tilbagebetaling af forudbetalingskompensationen, da bankens oplysninger til beregningen var utilstrækkelige, og den derfor havde mistet sin ret til kompensationen.
Bundesgerichtshof har bekræftet denne beslutning i appel. BGH præciserede, at forbrugeren i en låneaftale til boligfinansiering skal oplyses klart og forståeligt om betingelserne og beregningsmetoden for bankens krav på forudbetalingskompensation. Disse betingelser var ikke opfyldt, og bankens oplysninger om beregningsmetoden var utilstrækkelige. Således har den ifølge § 502 stk. 2 nr. 2 ingen ret til forudbetalingskompensation.
BGH: Klausul til beregning af forudbetalingskompensation utilstrækkelig
BGH præciserede yderligere, at klausulen, der til beregning af bankens renteerstatningsskade henviser til ‘resterende løbetid på det lån, der skal indfries’, er utilstrækkelig. For ifølge den gældende retspraksis er renteerstatning kun berettiget i perioden for den juridisk beskyttede renteforventning. En sådan juridisk beskyttede renteforventning består kun til det aftalte forfaldstidspunkt for tilbagebetalingskravet eller til tidspunktet for den tidligst mulige opsigelse eller til udgangen af den aftalte rentefastsættelse. Et ejendomslån kan normalt første gang opsiges regelmæssigt ti år efter udbetalingen af det fulde lånebeløb med et varsel på seks måneder. Forbrugeren forstår under ‘resterende løbetid på det lån, der skal indfries’ dog den stadig resterende samlede løbetid på lånet og ikke kun perioden for den juridisk beskyttede renteforventning.
Dette fører til, at forbrugeren antager, at renteerstatningen beregnes efter den betydeligt længere kontraktsløbetid. Dette påvirker naturligvis størrelsen af forudbetalingskompensationen og kan forhindre forbrugeren i at benytte sin ret til tidlig tilbagebetaling af lånet. Derfor er den anvendte klausul utilstrækkelig, og sagsøgeren har ret til tilbagebetaling af den betalte forudbetalingskompensation, ifølge BGH.
Hent forudbetalingskompensation tilbage
Ved ejendomslån kan en forudbetalingskompensation hurtigt nå op i femcifrede beløb. Den banebrydende dom fra BGH giver forbrugerne mulighed for ikke at skulle betale forudbetalingskompensation eller kræve den tilbage fra banken.
MTR Legal Rechtsanwälte rådgiver om forudbetalingskompensation og andre emner inden for bankret.
Kontakt os gerne for kontakt med os!
