Domme fra den føderale domstol om forældelsesrenter – Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 og XI ZR 183/23
I den langvarige lavrentefase er en række banker begyndt at opkræve såkaldte forældelsesgebyrer fra deres kunder, altså negative renter på indeståender. Sådanne forældelsesgebyrer på opsparings- og dagpengeskonti er ugyldige. Dette har den føderale domstol besluttet med domme af 4. februar 2025 (Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 og XI ZR 183/23). Derudover kan negative renter også være ugyldige på løbende konti, hvis banken ikke har formuleret de relevante betingelser klart og tydeligt for kunden.
Længe har der været et lavrentemiljø. Den Europæiske Centralbank (ECB) begyndte i 2014 at kræve negative renter på indskud. Disse ekstra omkostninger blev endelig videregivet af forskellige banker og sparekasser til deres kunder i form af forældelsesgebyrer på indeståender. Ud over opsparings- og dagpengeskonti blev også løbende konti påvirket. Bankernes praksis med at opkræve negative renter var juridisk omstridt. Den føderale domstol har nu klart placeret sig på bankkundernes side og styrket deres rettigheder. Den gjorde det klart, at forældelsesgebyrer på dagpengeskonti og opsparingsindskud er ugyldige og også kun betinget tilladelige på løbende konti. Berørte bankkunder kan nu anmode deres bank om tilbagebetaling af opkrævede negative renter, således advokatfirmaet MTR Legal, der bl.a. rådgiver inden for bankret.
Negative renter på opsparings- og dagpengeskonti er ugyldige
Den føderale domstol behandlede sager anlagt af Forbrugercentrum Forbund og forbrugercentrene Sachsen og Hamborg. De betragtede opkrævede forældelsesgebyrer fra forskellige finansielle institutter som ugyldige. Deres sager var stort set succesfulde.
Forældelsesgebyrer på dagpengeskonti og opsparingsindskud udgjorde en urimelig ulempe for kunderne, gjorde den føderale domstol tydeligt. Indsatser på dagpenger og opsparingskonti tjener ikke kun til sikker opbevaring af penge, men også til investerings- og opsparingsformål. Denne karakter bliver gennem opkrævningen af negative renter ændret i strid med god tro og til skade for kunderne, gjorde dommerne i Karlsruhe klart.
Urimelig ulempe for bankkunder
Så vil en daglig opsparingskonto helt miste sin opsparings- og investeringsformål, hvis det opkrævede forældelsesgebyr er højere end forrentningen af indskuddet. Resultatet er, at indskuddet reduceres, forklarede den føderale domstol. For opsparingsindskud er formålet at opbygge formue på kort til lang sigt og beskytte den mod inflation gennem renter. Men dette formål undergraves ved opkrævning af forældelsesgebyrer. Fordi dette resulterer i, at størrelsen af opsparingen falder. Dette udgør en urimelig ulempe for forbrugerne, som heller ikke kan retfærdiggøres ved, at kreditinstitutter kan have betalt negative renter på deres indskud hos centralbanken mellem juni 2014 og juli 2022, ifølge den føderale domstol.
Forældelsesgebyrer kan også være ugyldige på løbende konto.
På løbende konti ser situationen mere nuanceret ud. Her kan forældelsesgebyrer grundlæggende være tilladte. Klausuler i løbende kontoaftaler om opkrævning af forældelsesgebyrer er dog ugyldige over for forbrugerne, hvis de bryder gennemsigtighedskravet i henhold til § 307 Abs. 1 Sætning 2 BGB, forklarede dommerne i Karlsruhe. Klausulerne skal informere kunden om størrelsen af forældelsesgebyret på en måde, så han kan forstå sin økonomiske byrde. Saldoen på løbende konti kan ændre sig flere gange i løbet af en dag gennem indbetalinger og betalinger. For kontohaveren skal det være klart, hvilken konkret saldo der er afgørende for beregningen af forældelsesgebyret, og indtil hvilket tidspunkt dagsindtægter tages i betragtning, ifølge den føderale domstol. Hvis disse krav ikke er opfyldt, er negative renter også ugyldige på løbende konti.
Anmod om tilbagebetaling af negative renter
Efter dommene fra den føderale domstol har berørte bankkunder gode chancer for at få tilbagebetalt betalte negative renter fra deres bank. De bør holde øje med forældelsen af deres krav. På grund af treårs forældelsesfristen kan forældelsesgebyrer fra 2022 kræves tilbage. Når det gælder ældre krav, er spørgsmålet om forældelse endnu ikke endeligt afklaret. Det kan dog antages, at også ældre forældelsesgebyrer kan kræves tilbage, da den juridiske situation først nu klart er blevet afgjort af den højeste retsinstans, den føderale domstol.
MTR Legal advokatfirma rådgiver dig om tilbagebetaling af negative renter og andre emner inden for bankret.
Tag gerne kontakt med os!
