Dom afsagt af EU-Domstolen den 13.02.2025 – C-472/23Den, der optager et lån i banken, skal betale renter. Dog kan banken miste sin ret til renterne, hvis den har overtrådt sine oplysningspligter. Banken er forpligtet til klart og forståeligt at informere sine kunder om den effektive årlige rente og dens beregning samt enhver ændring i kontrakten. Det har EU-Domstolen besluttet med dom af 13. februar 2025 (sagsnr.: C-472/23).
For låntagere er det vigtigt at kunne vurdere deres finansielle byrde i forbindelse med låneoptagelse. Til dette er de afhængige af bankens oplysninger. Den Europæiske Domstol har i sin afgørelse gjort det klart, at en bank burde tage sine oplysningspligter over for kunderne alvorligt. For ved en overtrædelse kan den miste sin ret til renter og omkostninger, ifølge advokatfirmaet MTR Legal, som også rådgiver inden for bankret.
Angivelse af den effektive årlige rente
I sagen for EU-Domstolen havde en forbruger fra Polen indgået en låneaftale med en bank svarende til ca. 9.600 euro. Til dette beløb kom renter og yderligere omkostninger på i alt ca. 5.600 euro. Den effektive årlige rente for lånet blev angivet til 11,18 procent. Desuden kunne banken ifølge låneaftalen opkræve yderligere gebyrer for transaktioner i forbindelse med administrationen af lånet og ændringer af kontraktvilkårene.
Ifølge kontraktvilkårene kunne banken forhøje gebyrer og provisioner, hvis bare én af de kontraktligt opstillede betingelser blev opfyldt. Dette inkluderede f.eks. ændringen af mindstelønnen, ændringen af gennemsnitslønningerne, prisudviklingen på forskellige områder eller ændringen af de af Polens Nationalbank fastsatte rentesatser.
Af låneaftalen fremgik det også, at banken ikke kun opkrævede renter af det udbetalte lånebeløb, men af de samlede omkostninger ved låneaftalen. Herved opstod den høje effektive årlige rente.
Banken overtræder oplysningspligt
Forbrugeren følte sig forfordelt og overdrog sine rettigheder fra låneaftalen til et inkassofirma. Dette argumenterede for, at banken havde overtrådt sine oplysningspligter og krævede derfor betaling af ca. 2.900 euro, som forbrugeren hidtil havde betalt til banken for renter og omkostninger.
Inkassofirmaet påstod, at banken havde angivet en alt for høj effektiv årlig rente og dermed overtrådt sine oplysningspligter ifølge forbrugerkreditloven. Den anvendte klausul var misbrugsklausul. Banken havde heller ikke præciseret, under hvilke betingelser gebyrerne for låneaftalen måtte forhøjes. På grund af disse overtrædelser havde den mistet sin ret til renter og omkostninger.
Den ansvarlige polske domstol var i tvivl om, hvorvidt en overtrædelse af oplysningspligten faktisk medførte, at banken mistede sin ret til renter og omkostninger og henvendte sig derfor til Den Europæiske Domstol.
EU-Domstolen styrker forbrugerrettigheder
EU-Domstolen styrkede forbrugerrettighederne og fastslog, at banken kan miste sin ret til renter og omkostninger, hvis den har overtrådt sine oplysningspligter, og forbrugeren derfor ikke kan vurdere omfanget af sine finansielle forpligtelser fra låneaftalen.
Dommerne i Luxembourg fastslog først, at den effektive årlige rente og det samlede beløb forbrugeren skal betale på tidspunktet for låneaftalens indgåelse skal angives klart og tydeligt. En fejlagtig angivelse af den effektive årlige rente foreligger grundlæggende, hvis denne angives for lavt eller for højt. Ved beregningen af den effektive årlige rente antages det dog, at låneaftalen gælder for den aftalte periode, og at långiver og forbruger overholder deres forpligtelser fra låneaftalen. En overtrædelse af oplysningspligten foreligger dog endnu ikke, hvis den effektive årlige rente blev angivet for højt, fordi anvendte kontraktklausuler senere viser sig at være misbrugsklausuler.
Låntager skal kunne vurdere sine finansielle forpligtelser
Banken skal dog klart og tydeligt formulere betingelserne for en ændring af de krævede gebyrer. Hvis den i kontrakten henviser til indikatorer, som kunden kun vanskeligt kan kontrollere, kan dette udgøre en overtrædelse af oplysningspligten, ifølge EU-Domstolen. Hvis denne oplysningsovertrædelse betyder, at låntager ikke kan vurdere sine finansielle forpligtelser fra kontrakten, kan banken miste sin ret til renter og omkostninger. En sådan sanktion er også proportional, fastslog EU-Domstolen, idet sanktionerne kan variere afhængigt af overtrædelsens alvor.
EU-Domstolens afgørelse er afgørende for låneaftaler i hele EU. Ved fejlagtige eller uklare betingelser vedrørende den effektive årlige rente kan banker miste deres ret til renter og omkostninger.
MTR Legal rådgiver om Lån og andre emner inden for bankret.
Du er velkommen til at kontakte os!
