Sparkasse ztrácí po rozsudku OLG Stuttgart nárok na odškodnění
Protože Sparkasse neposkytla dostatečné informace o výpočtu předčasného splátkového odškodnění při předčasném splacení úvěru, nemusí dva dlužníci platit odškodnění či je získají od Sparkasse zpět. To rozhodl Vrchní zemský soud ve Stuttgartu rozsudkem ze dne 7. února 2024 (spis. zn.: 9 U 124/23).
Pokud je úvěr splacen předčasně, banka se zbaví úroků. K vyrovnání této ztráty může od dlužníka požadovat platbu odškodnění za předčasné splacení. Banka nebo Sparkasse však může svůj nárok na platbu předčasného splátkového odškodnění ztratit, pokud neposkytne zákazníkovi dostatečné informace o délce trvání úvěrové smlouvy, právu dlužníka na výpověď a výpočtu předčasného splátkového odškodnění, uvádí advokátní kancelář MTR Legal, která má velké zkušenosti v oblasti bankovního práva.
Dohodnutá předčasná splátková kompenzace
V řízení před OLG Stuttgart porušila Sparkasse svou povinnost informovat. Žalobci v tomto případě uzavřeli v říjnu 2016 úvěrovou smlouvu na částku 263.000 euro s obžalovanou Sparkasse. Úvěr sloužil k financování nemovitosti. Strany se dohodly na úrokové sazbě 1,45 procent ročně, která byla vázána do srpna 2036. Dlužníkům bylo poskytnuto právo na mimořádné splátky ve výši 13.150 euro ročně.
Navíc bylo smluvně dohodnuto, že Sparkasse může při předčasném splacení úvěru během fixace úrokové sazby požadovat přiměřené odškodnění. Výpočet odškodnění se provádí podle tzv. aktivní/pasivní metody. Sparkasse bude tak postavena, jako by úvěr byl až do konce fixace úrokové sazby plánovaně pokračován, stálo dále ve smlouvě o úvěru.
Předčasné splacení hypotečního úvěru
Protože dlužníci již v roce 2020 prodali financovanou nemovitost, chtěli také předčasně splatit svůj hypoteční úvěr. Se Sparkasse se proto dohodli na předčasném splacení zbývajícího úvěrového závazku za platbu odškodnění ve výši přibližně 12.500 euro. Dlužníci nejprve zaplatili odškodnění, ale poté ho požadovali od Sparkasse zpět. Toto zdůvodnili tím, že nebyli dostatečně informováni o výpočtu předčasného splátkového odškodnění. Sparkasse neodlišila konec fixace úrokové sazby a oprávněné očekávání úroků. Kromě toho byla již uzavřená dohoda o splacení neplatná podle § 512 BGB, protože se jednalo o nepřípustnou obcházení.
OLG Stuttgart: Dlužník má nárok na vrácení peněz
OLG Stuttgart následovalo argumentaci žalujících dlužníků. Rozhodlo, že mají nárok na vrácení předčasného splátkového odškodnění.
K odůvodnění Vrchní zemský soud uvedl, že platba předčasného splátkového odškodnění žalobci spočívala na uzavřené dohodě o splacení. Tato dohoda byla, jak žalobce uvedl, nepřípustná podle § 512 BGB a tudíž neplatná jako obcházející ustanovení § 502 odst. 2 BGB. Proto byl nárok Sparkasse na zaplacení předčasného splátkového odškodnění kvůli nedostatečným smluvním údajům o výpočtu odškodnění vyloučen.
Výpočet předčasného splátkového odškodnění není jasný a srozumitelný
V důsledku prodeje nemovitosti měli žalobci oprávněný zájem na předčasném splacení úvěru během fixace úrokové sazby, která běžela až do roku 2036, konstatoval OLG. Sparkasse proto měla nárok na platbu odškodnění, ale tento nárok zanikl. Protože Sparkasse neposkytla údaje pro výpočet odškodnění v souladu se zásadami, které stanovil BGH, dostatečně jasné a srozumitelné, nemohl dlužník výpočet odškodnění pochopit a jeho finanční závazek spolehlivě odhadnout, konstatoval OLG Stuttgart. Žalobcům tedy připadl nárok na vrácení zaplaceného předčasného splátkového odškodnění, rozhodl soud.
Bance a Sparkasse se často dopustili chyb, které vedly k ztrátě nároku na platbu předčasného splátkového odškodnění. Zvláště informování o výpočtu odškodnění je často klíčový bod. Pro dlužníky je proto přezkoumání úvěrové smlouvy užitečné. Zvláště u hypotečních úvěrů se pravidelně jedná o předčasné splátkové odškodnění v pěti ciferné výši.
MTR Legal Rechtsanwälte běžně poskytují poradenství o náhradě při předčasném splacení a dalších tématech bankovního práva.
Neváhejte nás kontaktovat !
