Banka po rozsudku BGH ztrácí nárok na předčasné splacení – Az.: XI ZR 75/23
Pokud je úvěr předčasně splacen, mohou mít banky a spořitelny nárok na náhradu předčasného splacení jako náhradu za ušlé úroky. Tento nárok však ztrácí, pokud není klauzule pro výpočet předčasného splacení pro dlužníka „jasná a srozumitelná“. To jasně vysvětlil Spolkový soudní dvůr rozsudkem ze dne 3. prosince 2024 (Az.: XI ZR 75/23). Rozsudek nabízí mnohým spotřebitelům možnost vyžádat si zpět již zaplacenou náhradu předčasného splacení od banky.
Pokud dlužník předčasně splatí úvěr, banka přichází o úroky, s nimiž mohla počítat na základě smluvně dohodnuté úrokové sazby. Na náhradu toho může požadovat náhradu předčasného splacení. Podle § 502 odst. 2 BGB však banka ztrácí svůj nárok na náhradu předčasného splacení, pokud neinformovala dlužníka dostatečně o době trvání smlouvy, právech na vypovězení nebo výpočtu náhrady předčasného splacení, jak uvádí advokátní kancelář MTR Legal Rechtsanwälte, která mimo jiné poskytuje poradenství v bankovním právu.
Předčasné splácení hypotečního úvěru
Banky a spořitelny se opakovaně dopustily chyb, které dlužníkovi umožňují neplatit náhradu předčasného splacení nebo vyžádat si již zaplacenou náhradu zpět od banky.
V případu před BGH se jednalo o klauzuli pro výpočet náhrady předčasného splacení, která se nachází zejména ve smlouvách o úvěru Volksbank a dalších družstevních bank.
Žalobce v tomto případě uzavřel u banky dvě hypoteční půjčky a předčasně je splatil. Banka požadovala smluvně dohodnutou náhradu předčasného splacení. Pod bodem 8 úvěrové smlouvy se k výpočtu náhrady předčasného splacení uvádí mimo jiné, že poškození banky zhoršením úrokové sazby vychází z rozdílu mezi smluvní úrokovou sazbou a výnosem hypotečních obligací s dobou splatnosti odpovídající zbývající době splatnosti úvěru.
Úspěšná žaloba na vrácení platby
Žalobce zaplatil náhradu předčasného splacení nejprve s výhradou a posléze ji od banky požadoval zpět. Se svou žalobou uspěl u OLG Zweibrücken. Vrchní soud rozhodl, že žalobce má nárok na vrácení náhrady předčasného splacení, protože údaje banky pro výpočet byly nedostatečné, a tudíž ztratila svůj nárok na platbu náhrady.
Spolkový soudní dvůr toto rozhodnutí potvrdil v revizním řízení. BGH zdůraznil, že ve smlouvě o úvěru na nemovitost musí být dlužník jasně a srozumitelně informován o podmínkách a metodice výpočtu nároku banky na náhradu předčasného splacení. Tyto podmínky nebyly splněny a údaje banky o metodice výpočtu byly nedostatečné. Proto podle § 502 odst. 2 č. 2 nemá nárok na náhradu předčasného splacení.
BGH: Klauzule o výpočtu náhrady předčasného splacení nedostatečná
BGH dále zdůraznil, že klauzule, která při výpočtu úrokové ztráty banky bere ohled na „zbývající dobu splatnosti předčasně splaceného úvěru“, je nedostatečná. Podle konstantní judikatury je úroková ztráta nahraditelná pouze za období chráněného očekávání úrokové sazby. Chráněné očekávání úrokové sazby však existuje pouze do dohodnutého termínu splatnosti nároku na vrácení nebo do nejbližšího možného okamžiku ukončení smlouvy, nebo do konce dohodnuté fixace úrokové sazby. Hypoteční úvěr je možné obvykle vypovědět deset let po vyplacení celé výše úvěru s šestimesíční lhůtou. Spotřebitel však chápe pod „zbývající dobou splatnosti předčasně splaceného úvěru“ již zbývající celkovou dobu trvání úvěru, a nikoli pouze období chráněného očekávání úrokové sazby.
To vede k tomu, že spotřebitel očekává, že úroková ztráta se vypočítá podle výrazně delší smluvní doby. To samozřejmě ovlivňuje výši náhrady předčasného splacení a může odradit spotřebitele od využití svého práva na předčasnou splátku úvěru. Použitá klauzule je proto nedostatečná a žalobce má nárok na vrácení zaplacené náhrady předčasného splacení, tak BGH.
Zpět získání náhrady předčasného splacení
U hypotečních úvěrů se náhrada předčasného splacení rychle dostane do pětimístného čísla. Průlomový rozsudek BGH nabízí spotřebitelům možnost neplatit náhradu předčasného splacení nebo ji vyžádat zpět od banky.
MTR Legal Rechtsanwälte poskytuje poradenství k náhradě předčasného splacení a dalším tématům bankovního práva.
Neváhejte nás kontaktovat !
