Rozsudky Spolkového soudu o poplatcích za úschovu – Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 a XI ZR 183/23
V dlouhotrvající fázi nízkých úrokových sazeb přešla řada bank k tomu, že od svých klientů požaduje tzv. poplatky za úschovu, což znamená negativní úroky na vkladech. Tyto poplatky za úschovu na spořících vkladech a na účtech s denními penězi nejsou přípustné. To rozhodl BGH rozsudky ze dne 4. února 2025 (Az.: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 a XI ZR 183/23). Kromě toho mohou být negativní úroky také na běžných účtech nepřípustné, pokud banka formulovala příslušné klauzule pro klienta nejasným a neurčitým způsobem.
Dlouhou dobu panovalo prostředí nízkých úroků. Evropská centrální banka (ECB) začala v roce 2014 požadovat negativní úroky na vkladech. Tyto dodatečné náklady nakonec různé banky a spořitelny přenesly na své klienty ve formě poplatků za úschovu vkladů. Tím byly ovlivněny kromě spořících a denních penězích účtů také běžné účty. Praxe bank vybírat negativní úroky byla právně sporná. BGH se nyní jasně postavil na stranu bankovních klientů a posílil jejich práva. Uvedl, že poplatky za úschovu na denních penězích a spořících vkladech jsou nepřípustné a na běžných účtech jsou přípustné jen za určitých podmínek. Zasažení bankovní klienti nyní mohou od svých bank požadovat zpět vybrané negativní úroky, uvádí advokátní kancelář MTR Legal, která mj. poskytuje poradenství v bankovnictví.
Negativní úroky na spořících a účtech s denními penězi jsou nepřípustné
BGH jednal o žalobách Federace spotřebitelských organizací, jakož i spotřebitelských organizací Saska a Hamburku. Tyto považovaly vybrané poplatky za úschovu různými finančními institucemi za nepřípustné. Jejich žaloby byly do značné míry úspěšné.
Poplatky za úschovu na účtech s denními penězi a spořících vkladech představovaly nepřiměřené znevýhodnění zákazníků, uvedl BGH. Vklady na účtech s denními penězi a spořících účtech neslouží pouze k bezpečné úschově peněz, ale také k investičním a spořícím účelům. Tento charakter je vybíráním negativních úroků v rozporu se zásadami poctivosti měněn k nevýhodě pro zákazníky, uvedli karuselští soudci.
Nepřiměřené znevýhodnění bankovních klientů
Tak účty s denními penězi zcela ztrácejí svůj spořící a investiční účel, pokud poplatek za úschovu je vyšší než úročení vkladu. Výsledkem je, že vklad je snížen, uvedl BGH. U spořících vkladů je účel středně a dlouhodobě budovat majetek a chránit jej úroky před inflací. Tento účel je ale vybíráním poplatků za úschovu narušen. Protože to vede k tomu, že výše spořícího vkladu klesá. To představuje nepřiměřené znevýhodnění spotřebitelů, které se nedá ospravedlnit tím, že bankovní ústavy musely mezi červnem 2014 a červencem 2022 platit negativní úroky na své vklady u centrální banky, uvedl BGH.
Poplatky za úschovu mohou být také na běžném účtu nepřípustné
U běžných účtů je situace diferencovanější. Zde je vybírání poplatků za úschovu obecně přípustné. Klauzule v běžných smlouvách o vybírání poplatků za úschovu jsou ovšem vůči spotřebitelům nepřípustné, pokud porušují požadavek transparentnosti podle § 307 odst. 1 věta 2 BGB, uvedli soudci v Karlsruhe. Klauzule musejí informovat klienta o výši poplatku za úschovu takovým způsobem, aby mohl rozpoznat svou ekonomickou zatížení. Zůstatek na běžném účtu se může v průběhu dne několikrát změnit v důsledku platebních příjmů a výběrů. Pro držitele účtu musí být jasné, jaký konkrétní zůstatek je pro výpočet poplatku za úschovu rozhodující a k jakému času se denní obraty zohledňují, uvedl BGH. Pokud tyto požadavky nejsou splněny, jsou negativní úroky i na běžných účtech nepřípustné.
Požadavek na vrácení negativních úroků
Podle rozsudků BGH mají postižení bankovní klienti dobré šance získat zaplacené negativní úroky od své banky zpět. Měli by přitom dávat pozor na promlčení svých nároků. Kvůli trileté promlčecí lhůtě mohou být poplatky za úschovu z roku 2022 zpětně požadovány. U starších nároků ještě není otázka promlčení definitivně vyřešena. Předpokládá se však, že i starší poplatky za úschovu mohou být zpětně požadovány, protože právní situace je nyní nejvyšším soudem BGH vyjasněna.
MTR Legal vás poradí při získávání zpět negativních úroků a dalších tématech bankovnictví.
Neváhejte kontaktovat nás!
