Спарксаса губи право на обезщетение след решение на ВКС Щутгарт
Поради това, че Спарксаса не е била достатъчно изчерпателна относно изчислението на обезщетението за предсрочно погасяване при предсрочно връщане на заема, двама длъжници не трябва да плащат обезщетение за предсрочно погасяване или получават връщане от Спарксаса. Това реши Върховният съд на Щутгарт с решение от 7 февруари 2024 г. (дело №: 9 U 124/23).
Ако заемът бъде погасен предсрочно, кредитната институция губи лихви. За да компенсира тази загуба, тя може да изисква плащане на обезщетение за предсрочно погасяване от длъжника. Но банката или Спарксаса може също да загуби правото си на плащане на такова обезщетение съгласно § 502 ал. 2 от Германския граждански кодекс (BGB), ако не е информирала клиентите си достатъчно относно срока на договора за кредит, правото на прекратяване на заемополучателя и изчислението на обезщетението за предсрочно погасяване, посочва адвокатска кантора MTR Legal Rechtsanwälte, която разполага с голям опит в банковото право.
Съгласувано обезщетение за предсрочно погасяване
В процеса пред ВКС Щутгарт, Спарксаса беше нарушила задължението си за информиране. Ищците в случая бяха сключили договор за заем на стойност 263 000 евро с обвинената Спарксаса през октомври 2016 г. Заемът служеше за финансиране на недвижим имот. Страните бяха съгласували лихвен процент от 1,45% годишно, който беше фиксиран до август 2036 г. На заемополучателите беше предоставено право на специални погашения в размер на 13 150 евро годишно.
Допълнително беше договорено, че при предсрочно изплащане на заема по време на обвързване със задължението за лихва, Спарксаса може да изисква справедливо обезщетение за предсрочно погасяване. Изчислението на обезщетението се извършваше по т. нар. метод Актив / Пасив. Спарксаса беше поставена в положение, сякаш кредитът е продължен планово до изтичане на обвързващия лихвен договор, се посочваше още в договора за заем.
Ипотечният заем предсрочно погасен
Тъй като заемополучателите вече бяха продали финансираната недвижимост през 2020 г., те пожелаха също да върнат ипотечния си заем предсрочно. Със Спарксаса те се договориха за предсрочно погасяване на останалото задължение по заема срещу плащане на обезщетение за предсрочно погасяване в размер на около 12 500 евро. Заемополучателите първоначално платиха обезщетението за предсрочно погасяване, но след това поискаха връщане от Спарксаса. Това оправдаха, като казаха, че не са били достатъчно информирани относно изчислението на обезщетението. Спарксаса не направи разлика между края на обвързващото лихвено задължение и официалното очакване за лихви. Освен това споразумението за връщане вече било невалидно поради нарушение на § 512 BGB, тъй като се разглеждаше като неприемливо заобикаляне.
ВКС Щутгарт: Заемополучателят има право на връщане
ВКС Щутгарт прие аргументацията на ищеците заемополучатели. То реши, че те имат право на връщане на обезщетението за предсрочно погасяване.
В своите мотиви, Върховният съд обясни, че плащането на обезщетението за предсрочно погасяване от страна на ищеците се основава на сключеното споразумение за връщане. Това споразумение, както беше посочено от ищеца, представлява нарушаване на § 512 BGB и следователно е недействително и неоправдано с делото за заобикаляне на § 502 ал. 2 BGB. Според това правило, правото на Спарксаса на плащане на обезщетение за предсрочно погасяване беше изключено поради недостатъчни договорни сведения относно изчислението на обезщетението.
Изчисление на обезщетението за предсрочно погасяване не е ясно и разбираемо
Поради продажбата на имота, ищците бяха имали оправдан интерес към предсрочно погасяване на заема по време на все още действащия до 2036 г. период на обвързване с лихвите, установи ОЛГ. Спарксаса имаше право на плащане на обезщетение за предсрочно погасяване, но това право изтече. Причината беше, че Спарксаса не представи информацията за изчислението на обезщетението за предсрочно погасяване в достатъчно ясно и разбираемо, противно на принципите, поставени от Върховния съд. Заемополучателят не можеше да разбере изчислението на обезщетението и не можеше да прецени надеждно финансовото си натоварване, реши Върховният съд Щутгарт. Ищците поради това имат право на възстановяване на платеното обезщетение за предсрочно погасяване, заключи съдът.
Банките и Спарксасите често правят грешки, които водят до загуба на правото им на плащане на обезщетение за предсрочно погасяване. Именно информирането за изчислението на обезщетението често е ключов момент. За заемополучателите проверката на договора за заем може да бъде полезна. Особено при ипотечен заем редовно се стига до обезщетения за предсрочно погасяване в петцифров размер.
MTR Legal Rechtsanwälte съветва относно обезщетението за предсрочно погасяване и други теми на банковото право.
Не се колебайте да се свържете с нас!
