Решение на СЕС от 13.02.2025 – C-472/23Който вземе заем от банка, трябва да плаща лихви. Въпреки това, банката може да изгуби правото си на лихви, ако наруши задълженията си за предоставяне на информация. Банката е задължена ясно и разбираемо да информира клиентите си за годишния процент на разходите (ГПР) и неговото изчисление, както и за всякакви промени в договора. Това е решението на СЕС от 13 февруари 2025 г. (Az.: C-472/23).
За кредитополучателите е важно да могат да оценят финансовата си тежест във връзка с кредита. Те разчитат на информация, предоставена от банката. Европейският съд подчерта, че банката трябва сериозно да приема задълженията си за предоставяне на информация на клиентите. Защото ако ги наруши, тя може да изгуби правото си на лихви и разходи, така правната фирма MTR Legal Повеч…
Указание за годишния процент разходи
В процеса пред СЕС, потребител от Полша е сключил с банка кредитен договор за сума, равняваща се на около 9.600 евро. Към тази сума са добавени лихви и други разходи в размер на общо около 5.600 евро. Ефективният годишен процент за кредита е указан на 11,18 процента. Освен това, според кредитния договор, банката може да начислява допълнителни такси за операции, свързани с обработката на заема и промяната на договорните условия.
Според договорните условия, банката може да увеличава таксите и комисиите, ако само едно от договорено посочените условия се е изпълнило. Към това се включват, например, промяната на минималната заплата, промяната на средните заплати, развитието на цените в различни области или промяната на лихвените проценти, установени от полската национална банка.
От кредитния договор също стана ясно, че банката наложи лихви не само върху изплатения кредитен договор, а и върху общите разходи по кредитния договор. Така възникна високият ефективен годишен процент.
Банка нарушава задълженията за информация
Потребителят се почувства ощетен и преотстъпи правата си по кредитния договор на фирма за събиране на дългове. Те твърдят, че банката е нарушила задълженията си за информация и затова изискват плащане на сума, равняваща се на около 2.900 евро, които потребителят е платил за лихви и разходи.
Фирмата за събиране на дългове заяви, че банката е указала твърде висок ефективен годишен процент и с това е нарушила задълженията си за информация съгласно закона за потребителския кредит. Използваната клауза е била злоупотребителска. Банката също не е указала конкретно при какви условия могат да бъдат увеличени таксите по кредитния договор. Поради тези нарушения тя е загубила правото си на лихви и разходи.
Полският съдия беше неуверен дали нарушение на задълженията за информация действително води до загуба на правото на банката на лихви и разходи и затова се обърна към Европейския съд.
СЕС укрепва правата на потребителите
СЕС укрепи правата на потребителите и уточни, че банката може да изгуби правото си на лихви и разходи, ако наруши задълженията си за информация и потребителят не може да оцени обема на финансовите си задължения по кредитния договор.
Съдиите в Люксембург уточниха, че ефективният годишен процент и общият размер, който потребителят трябва да плати, трябва да бъдат ясно и точно указани към момента на подписване на договора за заем. Неправилно указание за ефективния годишен процент е налице, принципно, ако той е твърде нисък или твърде висок. При изчисляването на ефективния годишен процент се приема, че договорът за заем е валиден за договорения срок и че кредиторът и потребителят изпълняват задълженията си по него. Но нарушение на задълженията за информация не е налице само ако ефективният годишен процент е указане твърде висок, защото използваните договорни клаузи по-късно се оказват злоупотребителски.
Кредитополучателят трябва да може да оцени финансовите си задължения
Обаче, банката трябва ясно и точно да формулира условията за промяна на налаганите такси. Ако те се основават на индикатори, които клиентът трудно може да провери, това може да представлява нарушение на задълженията за информация, според СЕС. Ако това нарушение на информацията доведе до това, че кредитополучателят не може да оцени финансовите си задължения по договора, банката може да изгуби правото си на лихви и разходи. Такава санкция е пропорционална, уточни СЕС, като санкциите могат да варират в зависимост от сериозността на нарушението.
Решението на СЕС е решаващо за кредитните договори в цялата ЕС. При неправилни или неясни условия относно ефективния годишен процент, банките могат да изгубят правото си на лихви и разходи.
MTR Legal Повече… заем и други теми по банково право.
Свържете се Контакт с нас!
