فقدان البنك لحق المطالبة بالتعويض عن السداد المُسبق بناءً على حكم للمحكمة الاتحادية العليا – رقم الدعوى: XI ZR 75/23
إذا تم تسديد القرض مُسبقًا، يُمكن للبنوك والمؤسسات المالية المطالبة بتعويض عن السداد المُسبق كبديل للفوائد المفقودة. ولكنها تفقد هذا الحق إذا لم تكن البند المتعلق بحساب التعويض واضحًا ومفهومًا بالنسبة للمقترض. وهذا ما أوضحته المحكمة الاتحادية العليا في حكمها الصادر في 3 ديسمبر 2024 (رقم الدعوى: XI ZR 75/23). يفتح الحكم المجال أمام العديد من المستهلكين للمطالبة باسترداد التعويضات المدفوعة من البنوك.
عندما يقوم المقترض بتسديد القرض مسبقًا، يفقد البنك الفوائد التي كان يُخطط لها بناءً على الالتزامات المحددة في العقد. من أجل التعويض، يمكنه المطالبة بتعويض عن السداد المُسبق. وفقًا للبند § 502 Abs. 2 BGB، يفقد البنك حقه في مطالبة التعويض إذا لم يقدم للمقترض توضيحات كافية حول مدة العقد وحقوق الإلغاء أو حساب التعويض، كما توضحها شركة MTR Legal للمحاماة التي تقدم استشارات في القانون البنكي.
سداد سابق لقروض العقارات
ارتكبت البنوك والمؤسسات المالية بشكل متكرر أخطاء تمنح المقترض فرصة لتجنب دفع التعويض عن السداد المسبق أو المطالبة باسترداد المبالغ المدفوعة.
في القضية الأساسية أمام المحكمة الاتحادية العليا، يتعلق الأمر ببند حساب التعويض عن السداد المُسبق، والذي يوجد بشكل خاص في عقود القروض من البنوك التعاونية، مثل بنوك الشعب.
المُدعي في القضية كان قد حصل على قرضين عقاريين من البنك وسددها قبل موعدها. طالب البنك بتعويض مُسبق مُتفق عليه في العقد. ينص العقد في البند رقم 8 ضمن حساب التعويض عن السداد المسبق، من بين أمور أخرى، أن ضرر الفوائد للبنك ناجم عن الفرق بين الفائدة التعاقدية وعائد السندات العقارية التي تكون بمدة تساوي المدة المتبقية للقرض الذي سيتم سداده.
نجاح الدعوى لاسترداد المدفوعات
سدد المُدعي التعويض عن السداد المُسبق مؤقتًا وطلب استرداده لاحقًا من البنك. نجح في دعواه أمام محكمة العدل العليا في زويبركن. قررت المحكمة أن المُدعي له الحق في استرداد التعويض عن السداد المُسبق لأن بيانات البنك المتعلقة بالحساب كانت غير كافية وبالتالي فقدت حقها في مطالبته بالتعويض.
أكدت المحكمة الاتحادية العليا هذا القرار في الاستئناف. وأوضحت أن عقود القروض العقارية يجب أن توضح للمستهلك بشكل واضح ومفهوم شروط وطريقة حساب حق البنك في التعويض عن السداد المُسبق. لم تتوفر هذه الشروط، وكانت بيانات البنك بشأن طريقة الحساب غير كافية. وبالتالي، وفقًا للبند § 502 الفقرة 2 رقم 2، ليس للبنك حق في التعويض عن السداد المسبق.
المحكمة الاتحادية العليا: البند المتعلق بحساب التعويض غير كافٍ
أوضحت المحكمة الاتحادية العليا أن البند الذي يستند إلى “مدة القرض المتبقية” لحساب الضرر الفائدي للبنك غير كافٍ. وفقًا للسوابق القضائية المستمرة، يكون الضرر الفائدي مستحقًا فقط لفترة توقع الفائدة التي تحظى بحماية قانونية. يتمتع بحقوق التوقع الفائدية القانونية حتى موعد استحقاق الدفع المتفق عليه أو موعد الاستطاعة القادمة للإلغاء أو حتى انتهاء الفترة المحددة للفائدة الثابتة. من المعتاد أن يتمكن العميل من إنهاء قرض عقاري بمدة عشر سنوات بعد دفع المبلغ بالكامل بمهلة ستة أشهر لأول مرة. يفهم المستهلك “مدة القرض المتبقية” على أنها المدة الكاملة المتبقية للقرض وليس فقط فترة التوقع الفائدي الذي يحظى بحماية قانونية. هذا يؤدي إلى اعتقاد المستهلك أن الأضرار الفائدية تُحسب بناءً على مدة العقد الأطول بكثير. ولهذا، للعقد آثار على مبلغ التعويض عن السداد المُسبق ومنع المستهلك من ممارسة حقه في السداد المُسبق للقرض. يكون البند المستخدم غير كافٍ، ولدى المُدعي حق في استرداد التعويض عن السداد المسبق وفقًا لما قررته المحكمة الاتحادية العليا.
استرداد التعويض عن السداد المسبق
في القروض العقارية، يمكن أن يصل التعويض عن السداد المُسبق بسهولة إلى أرقام مكونة من خمسة أرقام. الحكم الثوري للمحكمة الاتحادية العليا يتيح للمستهلكين إمكانية عدم دفع التعويض أو استرداده من البنك.
تقدم MTR Legal استشارات حول التعويض عن السداد المُسبق ومواضيع أخرى في مجال القانون البنكي.
يرجى التفضل بالتواصل الاتصال معنا!
